来源：上海金融报
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伴随着新一轮的通货膨胀，作为上有老、下有小的“421”家庭，如果不进行长远的理财规划，很可能会陷入“金融危机”。
基本资料：
最近，经常往返沪浙两地跑生意的黄先生就面临资金越来越缩水的困惑。现年38岁的黄先生和太太在九星市场经营一家商铺，除去企业日常开支，可支配现金只有60万元。目前，他在上海暂无房产，需要赡养双方老人，有一个12岁的女儿刚步入初中。为了提升家庭的整体购买力，黄先生特别找到浙江泰隆商业银行上海分行的理财专家，希望能制定一个合理的理财方案。 >>>进来让专家为你的理财问题答疑解惑吧！
家庭财务分析：
考虑到黄先生正处于财务负担最重时期，再加上私营企业主的收入相对而言保障和稳定性不足，泰隆银行的专家建议黄先生的家庭投资理财目标宜以稳健、保障为基础，以支持子女教育、赡养父母、企业扩大生产等几项主要目标实现。
理财方案：
增加保障作为家庭主要的收入来源，黄先生与妻子的健康保障尤为重要。为防止因个人出现问题而给家庭生活水平带来巨大影响，建议可将年收入的10%作为夫妻二人的保险投资，以加强家庭的抗风险能力。
子女教育为了给女儿提供良好的教育，黄先生需要未雨绸缪，抽出年收入的40%作为子女教育金，有目的地选择适合自己的教育型基金。
赡养父母可以考虑用年收入的10%，投资于市场中表现良好的保本浮动收益型产品，用投资收益回报父母。比如泰隆银行滚动发行的“金管家理财”中短期产品，从已发行的多期业绩来看，总体收益良好，期期实现盈利。
盘活流动资金由于自主经营，黄先生需要以总资产的约40%作为流动资金，以备生活与经营的不时之需。在这一方面，为了提高存款回报率，专家建议黄先生可以寻找通过事前约定，将活期存款的便利与高于活期利息回报的理财、短期定期存款结合起来的产品服务，盘活流动资金提高收益率。泰隆银行以服务小微企业十余年的经验，在为企业合理提高流动资金回报率方面推出了很多产品和服务可供选择，并根据小企业客户对大量转账业务要迅速、省钱等的需求，特别推出企业、个人所有转账、汇款包括跨行、异地手续费全免等各项费率优惠。
此外，泰隆银行专家也建议黄先生应该尽快把夫妻二人的养老规划提上议事日程。黄先生自营企业，若企业运行顺利，则黄先生即使在60岁左右决定退休，也仍然可拥有每年固定的企业盈利所得。但考虑企业经营风险，黄先生也应考虑通过合理储蓄投资来保障退休后20年左右的生活。通常退休后的年可支配资金达到退休前最后一年支出的7至8成，基本可以保证退休后的生活质量不下降。建议黄先生根据自身家庭支出需求，将上述资产配置比例适当调整出一部分，通过每月基金定投等形式建立养老基金。
作者：浙江泰隆商业银行上海分行理财专家 （转载请注明作者和出处）
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