来源：广西新闻网-南国早报
本报记者 廖敏
平常并不打算使用信用卡，可是却被银行追着发信用卡，甚至“硬”塞来一张信用卡——不少人都有过这种“被信用卡”的经历。银行业内人士透露，各商业银行发行信用卡竞争激烈，银行为了完成开卡及激活率等指标，让个人“被信用卡”几乎成为一种“潜规则”
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不少人遭遇过“被信用卡”
不需要使用信用卡，不打算申请信用卡，却被银行“想方设法”地办了信用卡，这种现象被形象地称为“被信用卡”。采访中记者了解到，不少人都有过“被信用卡”的遭遇。
几个月前，南宁的黄小姐去南宁一家商业银行办理提前还住房贷款的业务。在办手续的过程中，有工作人员拿来一张申请银行卡的表格让黄小姐填写，黄小姐当时以为需要办理一张银行卡才能提前还贷。可是，过了一个月之后，黄小姐收到了这家商业银行寄来的一张信用卡。黄小姐说，自己在银行办理提前还贷业务，根本就没有想到银行会“悄然”向她推销信用卡。虽然申请表格确实是自己填写的，可是却是在工作人员没有说明是申请信用卡的情况下完成的。黄小姐对此十分气愤，有种被误导的感觉。
无独有偶，南宁的李先生也在银行柜台被莫名其妙地“申请”了一张信用卡。李先生说，他就职的单位是通过某商业银行发工资的，由于习惯每个月一次性把工资全部取出使用，他只使用存折而没有开银行卡。有一次，李先生在用存折取钱的时候，一位银行工作人员对他说：“你只用存折不太方便，不如开张卡吧，因为你已经是我们行的客户，现在开卡只要填个表就行。”李先生以为是开一张普通的银行卡，便填写了自己的资料。过了一个多月，李先生收到了一张透支额度为5000元的信用卡。
除了这种个人在并不知情的情况下被误导申请信用卡，还有的人是信用卡到期后不想继续使用，银行却单方面办理了续卡。南宁的罗先生说，他曾经办理过一家商业银行的信用卡，去年8月份这张信用卡到期。罗先生并没有向银行申请新卡，也未提出续卡申请，银行方面也没有联系过他，可是他却收到了银行寄来的一张新信用卡。
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“被信用卡”造成不少麻烦
“被信用卡”了之后怎么办？记者针对这个问题联系了多家商业银行，得到的答复是“客户确实不打算使用，可以销掉这张信用卡”。实际上，这种被硬塞来的信用卡，有时会给用户制造麻烦。
去年11月份，南宁的钟小姐收到了一封催缴信用卡年费的信。看了信，钟小姐才知道自己一直没有激活的信用卡居然被激活了，由于没有达到可以免年费的刷卡次数，产生了150元的年费，并且还产生26元的滞纳金。钟小姐说，一年前，她的一位朋友说自己的公司正在集体办理某商业银行的信用卡，只要复印一张身份证就可以办理。钟小姐没有多想就托朋友帮自己申请了一张信用卡。卡片寄来之后，原本就没有用卡习惯的钟小姐就忘记了这件事，一直没使用过这张卡。为了弄清楚这100多元是怎么回事，钟小姐联系了银行方面，有关工作人员告诉她，确实是有人提供了正确的个人信息激活了这张卡，如果她不及时缴纳欠费，会影响她的个人征信记录。考虑到要去证明并非自己本人激活信用卡是件颇费劲的事情，钟小姐无奈之下只好交钱了事。
“信用卡是开卡容易销卡难。”南宁的蒙先生说，他在银行办理业务时经不住工作人员的热情推介，申请了一张信用卡。使用半年时间后，蒙先生发现，自己每月支出都因为信用卡而超支不少，于是他打算把这张信用卡销掉。蒙先生通过该商业银行信用卡热线办理销卡业务时，工作人员告知“卡内还有3.8元的余额，注销时卡内账户必须为零，不能有欠款也不能有余额”。蒙先生提出，信用卡内的余额自己不要了，只希望能简便地办理销卡。工作人员回答说“有余额的情况下要销卡，只能是先到银行柜台办理取款，让账户金额为零”。最后，蒙先生嫌麻烦一直都没有销掉这张卡。
银行积极发卡“有利可图”
日前，上市银行陆续发布了2010年的年报，一家商业银行披露的信息显示，该行截止到2010年末信用卡累计发卡量3447万张，但有效流通卡仅1754万张。商业银行信用卡业务“发卡量”与“有效卡量”数据落差大并非个例。制作、邮寄一张信用卡都会产生成本；推销信用卡时还会有“办卡送礼品”的活动；不顾他人意愿而发行的信用卡，最后又沦为不激活的“死卡”，这又就成了亏本生意。那么，银行积极发卡究竟为了什么？
有业内人士说，近年来，各家商业银行在信用卡市场中下大力气搞“圈地运动”，为了扩大发卡规模，圈进来不少无效或低价值客户。虽然有“死卡”问题，但是银行还是能通过多办信用卡获取利益。这位人士透露，国际上信用卡的盈利模式主要是银行赚取持卡人透支的高额利息，但国内银行目前在信用卡业务方面的收入来源是商家的手续费。顾客在POS机刷卡时，发卡银行、收单银行和银联会从商家处得到刷卡金额一定比例的“抽头”。此外，信用卡还会产生年费、透支利息或取现手续费等费用，这些都会“聚沙成塔”地给银行带来巨大的利润。银行在信用卡发行前期，需要投入大量成本，但当用户达到一定规模时，便能开始盈利。所以，很多银行不惜眼前亏本，也要拼命发卡。
一位不愿意透露姓名的银行人士也说，信用卡中心是银行的独立部门，管理上相对薄弱，这是信用卡屡出问题的根本原因。有的商业银行为了多发卡，还将信用卡销售业务分包给一些公司，这些私人公司不惜采取使用他人身份证复印件开卡、代为激活信用卡等手段来完成任务，也造成了不少人遭遇“被信用卡”。
谨慎办卡避免“被信用卡”
南宁的何小姐去年申请信用卡后并未激活，一个月后却收到对账单，上面显示该信用卡“本月最低还款额0元”，最后才知道这是银行一种变相提醒激活信用卡的办法。谈到“被信用卡”，不少受访人士都表示担心给自己造成不必要的支出和麻烦。记者从广西银监局了解到，信用卡未经持卡人激活并使用，不会产生费用。
据介绍，2011年1月13日，中国银行业监督管理委员会公布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定，发卡银行应当建立信用卡激活操作规程，激活前应当对信用卡持卡人身份信息进行核对。不得激活领用合同（协议）未经申请人签名确认、未经激活程序确认持卡人身份的信用卡。对新发信用卡、挂失换卡、毁损换卡、到期换卡等必须激活后才能为持卡人开通使用。信用卡未经持卡人激活并使用，不得扣收任何费用。发卡银行应当提供信用卡销户服务，在确认信用卡账户没有未结清款项后及时为持卡人销户。信用卡销户时，商务采购卡账户余额应该转回其对应的单位结算账户。
针对目前“被信用卡”产生的问题，广西银监局有关人士建议，个人如果不是确定需要使用，应尽量减少开信用卡的数量。对于那些很久不用的信用卡最好及时销户，避免潜在风险。个人还要妥善保管好个人信息，在使用身份证复印件办理各种手续时，最好在身份证复印件上写上“什么时间用于什么业务，其他用处无效”的字句，以免让人有可乘之机。最后，如果在本人不知情的情况下“被信用卡”了，应该积极向银行投诉，如果得不到解决还可向更高一级监管部门反映。
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