理财产品虽抢手多获收益有诀窍

　　投资者经历了市场的大幅波动后，对风险认识大大提高，加之去年以来股市楼市方向不明，具有短平快特征的银行短期理财产品一时成为抢手货。

　　资金充沛找方向

　　首先来分析近几年短期理财产品热销的原因：一是市场流动资金充沛。投资市场的狭窄也注定流动资金的去向就这么几个方向；二是产品客户群定位清晰。银行短期理财产品客户群主要定位于企业的短期闲置资金，和投资者最终投资确定前的过渡资金，如处股市或房产观望期的投资者；三是银行理财产品设计合理，适应当前市场需求。银行理财产品特别是短期品种，时间短、资金灵活、风险小收益略高于储蓄的特征，非常适合持有大额短期闲散资金的投资者；四是银行对资金的渴求程度也是推波助澜的因素。

　　长期闲钱买基金

　　据媒体不完全统计，2011年以来，1月份、2月份、3月份的银行人民币理财产品的平均预期收益率分别为3.51%、3.4%、3.79%。其中多数银行发行的半月内超短期理财产品平均年收益率在1.45%至1.75%。这大大高于当前活期和定期一年的收益水平，但这并不代表就适合所有人。对于手头有长期不用闲散资金及具有高风险承受能力、想追求更高收益的投资者来说，一般的银行理财产品并不适合他们，可能股票、基金、房产、收藏等更适合。上个月一位亲友就曾问我，有笔钱拟投银行理财产品，但这笔资金至少十年内是用不着的。这样的话，当然是买一只稳健的股票型基金了。

　　买入之前先算账

　　当你决定投资银行理财产品后，也不要盲目投入，买入前宜三思而行。

　　注意资金闲置期的收益损失。有媒体报道，某投资者半年内先后买了8款超短期理财产品，每款的预期年化收益率都超过4%甚至6%，但半年后的最终收益还不如从一开始购买一款半年期产品。其原因在于，半年中产品购赎之间的资金闲置期拉低了总收益。这是由于投资者未搞清银行理财产品的募集期、起息日(收益起算日)、到期日和清算日及支付日等因素决定的。况且还有资金到账后一时没有合适品种可买时的闲置期损失。

　　我们买银行理财产品时，最先看到的肯定是其优惠的收益率。这时要多长个心眼，认真计算。如年化收益率为4%的14天的品种，10万元实际到手的收益也就150多元，而不是4000元。预期收益率也只是预期，如果到期后达不到预期，银行方面也完全没有违反合同。

　　购买前，产品投资方向、是否保本、能否随时赎回等产品条款都要看清。尽量避免急需用钱时，才发现合同规定“客户无权提前终止产品”导致无法赎回的窘境。

　　成为银行VIP客户、申请网银或与理财经理多沟通可更快地买到中意的产品。以上渠道可以避免长时间排队，在第一时间得到信息，方便及时购买。

　　作者：陆宏 (来源：新民晚报)