企业财险发展乏力：结构不合理 期待拓展空间

　　业务结构不合理仍是眼下财险业发展突出问题。由于受益于汽车产业快速发展和交强险开办等因素影响，车险快速发展导致的“一险独大”问题尤为突出，而作为财险第二大险种的企业财产险，近年来却一直发展乏力，其业务占比在主要产险公司由2005年的近13%滑落到目前的不足6

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　　对主要产险公司来说，企财险目前的发展现状不容乐观。作为经营基础的基层保险机构，近年来更加注重将规模见效快的车辆保险作为销售主导险种，导致企财险业务发展动力不足、规模萎缩，造成业务结构失衡。由于区域分布不均衡，也造成企财险业务主要集中在工业相对发达的地域，偏远地带或者工业规模不大的地区，业务量相对较少。因企财险业务办理需要相对比较专业人士的评估，并由专人办理，但是保险公司内相关专业人员匮乏，造成业务办理难度较大。同时，由于企财险业务相对较小，造成非车险理赔专业化服务团队没有建设起来，导致企财险理赔工作出现困难，理赔工作和效率跟不上业务增长。

　　另一方面，因为整个财产险市场前期出现了不计风险、不计成本的恶性竞争局面，利用高手续费争揽业务因素造成整个市场风险不可控，出险后必然造成亏损。且因近几年自然灾害频发，造成企业损失较大，致使承保利润较少或出现亏损。加上风险管控能力和理赔管理不到位，造成了赔付率急剧增加。

　　鉴于此，要想实现企财险更好更快的发展，必须要抓住两个“关口”：

　　一是严控承保风险，做好风险评估。对于效益比较好的大企业，在风险可控情况下，给予一定的费率优惠；对于存在较大风险的企业可以通过在实地调查的基础上，增加费率和加大免赔来控制风险；对于企财险业务中出险率较高的保险责任，可以通过控制承保条件、增加免赔和控制保额来降低承保时的风险；加强对保单的审核工作，严格控制保险费率。

　　二是建设企财险理赔专业化团队，压缩理赔水分。随着财产险市场不断发展，打造专业化企财险理赔团队，切实做到及时、科学解决问题，准确进行保险赔付已显得十分紧迫和必要。专业化理赔队伍建设应做到以下几点：可根据非车险岗个人专长和爱好，为每个非车险人员分配一个专业险种，对小额赔案更能很好地确定责任，及时赔付，服务到家；遇重、特大案件时能够团队合作，在案件处理上集思广益，分工细化，共同完成各项任务；团队间对于在理赔过程中发现的问题能够及时总结经验，同时与对应产品线交流意见，反馈信息，做到承保与理赔联动。

　　在此基础上，企财险发展今后应重点加强市场研究，紧跟市场不动摇。深入研究市场特点和地方经济发展方向，建立市场展业地图，落实责任制，通过加强与政府沟通，抓好新上项目攻关；不断推动行业性业务和工业园区业务的快速发展，力争地方新增重大项目成功承保；是加大风险可控的中小企业和私营企业、个体工商户保险市场潜力开拓。对于有些公司承保的风险较大的企业和银行代理的中小企业，总结经验开拓承保的思路，加大与各方面合作，在签订保险合同时通过增加费率和免赔减少保险风险发生时的赔付率，达到可控的效益风险。

　　同时应重视信息管理，定期及时上报项目展业信息，根据大项目跟踪展业情况，建立信息库，对可保保源进行筛选和分析，在系统内网上定期发布项目信息，指导大项目保险的推进。加强风险评估和风险分散，推进业务稳步健康发展。严把承保质量关，对企财险业务进行严格风险评估和承保管控，对不符合规定费率的业务不予承保；对资质较低的小型企业项目，不予承保或提高承保条件；对风险较高项目，则采取低份额承保的方式介入，既保证市场地位又避免因承担巨额风险而遭受重大损失；对一些风险较大项目，通过设置最低免赔额、增加分保份额等方式控制风险。