蔡端绵:增强消费者对健康保险的认识

　　——访通用再保险公司上海分公司总经理蔡端绵

　　□晨曦 本报记者 王方琪

　　中国的健康保险市场是一个充满潜力的市场。中国经济快速发展，国民可支配收入和购买力持续增加，造就了一个对国内外投资者都颇具吸引力的市场。那么，作为一位对健康保险颇有研究的资深人士，通用再保险公司上海分公司总经理、通用再保险公司中国和香港寿险/健康险业务部总经理蔡端绵是如何看待中国市场的？

　　记者：你如何看待中国的健康保险市场？

　　蔡端绵：充满潜力，也充满挑战。

　　记者：你认为中国健康保险市场具体面临哪些挑战呢？

　　蔡端绵：健康保险行业面临的最大挑战是消费者对健康保险产品的利与益的认知度较低。消费者在愿意为健康保险花钱之前，首先，要感觉到健康保险产品是有价值的，而且是必不可少的。其次，保险公司在消费者心目中的可信度问题。如果消费者不相信当他们将来有资格索赔时会获得保险赔付，那么，他们现在就不会愿意去缴保险费。

　　记者：健康风险管理在行业内受到越来越多的关注，你如何看待当前和未来健康风险管理与健康保险的结合？

　　蔡端绵：健康风险管理无疑是医疗保健体系中一个非常重要的组成部分。当前，健康风险管理与健康保险之间的结合甚少，推广健康风险管理的保险公司的数量也很少。我相信，在未来，两方面的合作会更加密切。通过两者的紧密合作，能使消费者了解如何更好地管理自身健康。双方还能共同影响医疗保健服务提供者的行为。

　　记者：中国的健康保险行业要想取得进一步的发展，你认为当务之急是什么？

　　蔡端绵：中国的健康保险行业要想取得进一步的发展,最重要的是需要开展公众宣传，增强消费者对健康保险的益处及健康保险的作用的认识，了解健康保险怎样使广大的保险客户受益。消费者对健康保险和保险公司越信任，他们就越有可能购买健康保险产品。因此，当务之急是提高消费者的健康保险意识和提升保险公司的声誉。

　　保险行业也应该使保险产品更容易被消费者理解，以便进一步购买保险产品。对于保险公司，要求一定范围的行业标准化操作，设置对消费者的最低服务准则，也将有助于获得消费者的信任。保险业还应该努力拓宽消费者购买保险产品的渠道。

　　对于健康保险业，另一个非常重要的问题是要与保险监管部门紧密合作，在社会保障和医疗保健行业的发展中，为健康保险行业争取到更重要的角色。

　　记者：你怎么看待中国的高端医疗保险市场？

　　蔡端绵：首先，我们得界定谈论的是针对哪一细分人群的市场。所谓高端医疗保险，可能指的是针对极为富有的一群人的保险。我认为，这不应该是保险业高端产品专注的细分市场，至少目前不是。保险业应该更注重人数更为众多的细分市场——高收入群体，他们正在财富积累过程中，他们需要照顾家人（如配偶、子女、父母），这一人群更依赖于健康保险去帮助他们保障健康和保持收入能力。他们有购买动机，也有购买能力，而且这一群体的人数正在快速增加。这一细分市场的潜在客户会更看重保险公司提供的增值服务，比如预约就诊、快捷服务和健康风险管理服务等等。

　　记者：你怎样评价目前在中国健康保险市场上的产品？什么样的产品将来会更受欢迎？

　　蔡端绵：目前，中国市场上的健康保险产品数量不少，种类多样。许多保险公司推出了多种类型的疾病保险、医疗费用保险、失能及护理保险产品。甚至可以说，有些产品太复杂，不太适合这个市场。然而，一个较广的产品范围不能解决当前保险业面临的问题。事实上，保险公司应该提高他们的客户服务水准，这样，他们就不必用不断推出新产品的方法来吸引消费者关注。保险产品比较复杂,因此，管理成本也比较高，尤其是长期健康保险产品。许多保险公司的产品种类太多，产品寿命太短，这对保险公司的管理和财务都是一个负担。对于社会来说，保险公司推出更多鼓励消费者为应对未来医疗保健需求做储备的长期健康险产品是非常重要的。个人终身医疗保健费用的很大一部分，都发生在其有生之年的最后6个月。如果消费者不从现在开始储备，当他们步入老年时，就会发现他们将负担不起健康险保费。

　　在可预见的未来，市场上最受欢迎的产品仍将是重大疾病产品和医疗费用型保险产品。

　　记者：国际性保险公司在中国健康保险市场的发展中能发挥哪些作用？

　　蔡端绵：国际性保险公司从众多市场上积累到了丰富的知识，一方面，他们在中国健康保险市场发展的许多方面可以作出贡献和发挥作用，例如健康保险产品设计、产品营销和销售渠道拓展、风险管理、核保、理赔及精算管理等；另一方面，如果国际性保险公司对于自身能力过分自信，中国的健康保险市场也可能使他们深陷困局。国际性保险公司必须做好投入准备，去了解这个市场，从而找到正确的战略。利用其丰富的经验，并切实地执行战略，这样才能有效地进入这个市场。

　　以通用再保险公司为例，我们在全球许多市场上都是重大疾病产品的先导者。我们帮助中国许多保险公司推出了重大疾病产品，并帮助他们不断改进产品。同时，我们还将我们的国际化研究项目——重大疾病产品和理赔经验分析项目扩展到中国。在此之前，中国的保险公司没有重大疾病产品的行业理赔经验。我们付出了极大努力，取得了中国保险公司的信任；投入了大量的人力，去分析中国的重大疾病理赔经验。通用再引以为荣的是，我们能够与中国的合作伙伴们分享重大疾病理赔经验，并制作了首张以中国保险业的重大疾病经验为基础的中国重大疾病发生率表。同时，我们还与中国的合作伙伴们紧密协作，使他们成为我们的国际研究项目的重要参与者。概括来说，通用再的国际经验，不仅可以贡献于中国健康保险的发展，而且我们与中国健康保险行业成功地合作，也使国际市场受益。这是一个双赢的局面。

　　蔡端绵

　　通用再保险公司上海分公司总经理，通用再保险公司中国和香港寿险/健康险业务部总经理。

　　在澳大利亚接受大学教育。澳大利亚精算师协会会员。在中国已工作10年，之前曾在澳大利亚、瑞士、新加坡和马来西亚工作。