来源：宁波网-宁波日报
核心提示
岁末年初，有一件事必须向读者朋友作一特别提醒。那就是信用卡的透支问题。
市公安局经侦支队负责人称，去年，他们受理的恶意透支型信用卡案件呈井喷态势。２００９年，全年查处的信用卡犯罪案件为１３１件，而去年，则达到了５６０起，竟是２００９年的４倍多。
据介绍，增速快、形式多、职业化现象突出，是当前信用卡犯罪的三大特点。
在此，记者特地实录如下典型案例，希望能引起大家的高度重视。
最高人民法院、最高人民检察院联合发布的《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》明文规定：
如果透支本金在一万以上，经过银行两次催收后，超过三个月仍不归还的，应当认定为“恶意透支”，涉嫌信用卡诈骗犯罪。
其中，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或没收财产。
案例一
被“冒名”申领
王先生成了“冤大头”
鄞州区五乡镇的王先生２０１０年不小心做了一次“冤大头”。有一名男子冒用他的身份在８家银行做了额度不同的信用卡，或透支不还，或逾期还钱，结果对方没怎么样，王先生的信用记录却被抹了黑。
２０１０年年初，王先生在查询自己的信用记录时，发现自己竟有多张信用卡透支逾期归还的记录，而实际上他根本就没办理过这些信用卡。
无缘无故背了黑锅的王先生当即向公安机关报案。鄞州区经侦大队接报后立即展开调查，发现有人在２００８年冒用王先生的身份，在８家银行办了额度不同的信用卡，透支使用后将卡注销，这些卡有些尚未还款，有些逾期归还。
经过公安机关的深入侦查，犯罪嫌疑人的真实身份浮出水面，令人大跌眼镜的是，该犯罪嫌疑人竟然与报案人不但同名同姓，而且是同年同月同日生。犯罪嫌疑人交待当时他通过一家非法信用卡中介提供的王某的资料，办了张假身份证，做了这些信用卡。
２０１０年７月６日，宁波市鄞州区人民法院认定被告人使用虚假的身份证明骗领信用卡，犯罪事实清楚，证据确凿充分，其行为已经构成妨害信用卡管理罪。法院当庭宣判对其处以有期徒刑两年。
特别提醒：
必须管好自己的身份证
像这类捡拾他人遗失信息，获取他人身份资料，冒用他人身份办理或代办理信用卡，进行恶意透支消费的现象，去年时有发生。
不是本人身份证，也能办出银行卡吗？
带着这个问题，记者采访了宁波一家知名银行信用卡部的相关负责人。他告诉记者，由于银行间竞争激烈，一些发卡银行为了争夺市场份额，不惜采用各种手段拉客户，导致银行对信用卡申请人背景审核工作不到位。
“有些银行甚至根本不与申请人见面，只要拿到身份证，打几个电话，简单提问后，就给予发卡，这让一些心术不正者有了可乘之机。”
“避免被人冒领信用卡，最关键的就是要保护好自己的身份证。”市公安局经侦支队相关工作人员告诉记者，只要每个人都保管好自己的身份证和银行卡，不要图方便选择过于简单的密码，同时注意不要在公开场合或是网络上透露个人信息，就能从根本上杜绝这种犯罪。
有关专家就此强调四件事：
第一，申请办理信用卡要直接到银行柜台或有经银行授权的正规营销机构，这类营销机构都不需要缴纳办卡费用；
第二，不要委托他人代办信用卡。如需提供个人身份证复印件申办信用卡时，要在复印件上注明使用用途，例如：“谨供申办某某信用卡用”并盖章，以防止身份证复印件被移作他用；
第三，信用卡开卡所需的身份证等证件号码，要严格保密，信用卡开卡后要及时将初始密码更改为新密码；
第四，身份证丢失后，应当立即到公安机关挂失。个人身份证号码不要随意在网上透露。
此外，接到自称银行工作人员的电话，询问有关信用卡卡号、银行账号等敏感的个人账户资料时，必须拒绝。因为银行工作人员是不会向持卡人询问这些个人账户资料的。
案例二
此“卡”养彼“卡”
最终欠下一屁股的债
市民王先生是一位信用卡用户。有一次，朋友陈某说可以帮他“养卡”：替其按时还信用卡的欠款，以免在银行留下不良信用记录，不过要收取一定的手续费。
王先生答应了，但他根本不明白何为“养卡”。２０１０年１０月，王先生接到了银行的催讨。这时，他才察觉陈某有问题，于是向江东警方报案。
原来，陈某帮王先生还款后，又设法将金额套现。他到一些大型商店刷王先生的卡买东西，并要求将货物给指定的收货人。随后，陈某再以这些货物低于市场价的价格，向收货人收取现金，从而达到套现的目的。这样，他不但赚到了替王先生“养卡”的手续费，还能利用套现的资金做下一笔“养卡”的生意。
但问题是陈某的生意链突然出了故障。于是，陈先生就成了恶意透支者。
特别提醒：
犯错误者多为“８０”后
所谓信用卡“以卡养卡”，是指持卡人通过申领多家银行的信用卡，利用持有的信用卡还款时限间隔，通过向“养卡”专业人支付一定费用，由“养卡”专业人经过非法经营的ＰＯＳ机套现渠道，循环使用持有的信用卡额度偿还透支的信用卡欠款，使持有的信用卡不致出现不良记录。
警方告诉记者，“以卡养卡”的主体是年轻人，“８０”后为高发人群。
“花明天的钱，圆今天的梦”是信用卡消费最吸引人的地方。年轻人容易接受新的消费理念，然而，他们的自制力较弱，最容易过度消费，再加上一些年轻人毕业后没有固定工作或者工作更换频繁，收入不稳定，从而很容易使他们跻身“以卡养卡”族。
“以卡养卡”貌似能使持卡人暂时受益，但实际上风险巨大。警方提醒大家，密码和信用卡由养卡人掌握，很容易泄露个人信息，一旦养卡专业人套现后不及时进行还款或不还款，将产生不良信用记录和引发与持卡人的纠纷，甚至引发恶意透支，构成犯罪。
另外，持卡人每月必须向代还人交纳一定比例的代还费用或套现费用，无疑也给持卡人增加了还款的压力。为了实现“卡付卡”，持卡人每个月要投入相当多的时间去周转每张信用卡的额度，从长远来看，这是一笔不小的时间成本。
而不法中介为了自己牟取高额的套现手续费，根本不顾套现对持卡人可能产生的严重危害后果，反而不断打着“免息贷款”、“快速贷款”的幌子，通过各种广告诱惑持卡人前来套现。
这是一个可怕的恶性循环，一旦陷入，接踵而来的将不仅仅是经济悲剧。
案例之三
欠款虽然还清了
但还是被刑事拘留
“有了这一次教训，下次打死我也不会拖欠银行贷款了。”２０１０年６月６日，在宁波市公安局北仑区分局，嫌疑人王某后悔地告诉民警。
王某，原北仑区某金属材料厂的总经理。由于生意上遇到资金缺口，他在２００７年３月到２０１０年１月这段时间里，屡次使用一张某银行信用额度为５万元的贷记卡消费、提现达１１万多元，在逾期１０个月后，经发卡银行多次催讨仍拒不还款。
２０１０年２月，在移交公安机关处理后，王某虽然还清了所有欠款，但依旧被刑事拘留，并面临着法院的判决。
特别提醒：
恶意透支万元以上负刑事责任
《刑法》第一百九十六条第四款规定，恶意透支属于信用卡诈骗犯罪，应当追究行为人相应的刑事责任。
２００９年１０月１２日，最高人民法院、最高人民检察院就信用卡犯罪问题作出了最新的司法解释。该司法解释的第六条明文规定：“持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过３个月仍不归还的，应当定为刑法第一百九十六条规定的‘恶意透支’。”
记者了解到，该司法解释还对恶意透支的数额进行了明确的规定，凡是恶意透支在１万元以上，就应当负刑事责任。
但这并不是说，只要恶意透支在１万元以下就没事。事实上，警方也将依法追缴违法所得，并按照有关法律规定，对行为人处以行政拘留或罚款。
警方提醒大家，在办理信用卡前，一定要细致了解各收费项目的收费标准，记账日、最后还款日等规定。同时，刷卡消费产生的欠款到期后，要及时联系银行偿还，切莫抱有侥幸心理，并采取躲避银行工作人员、变更联系方式、居住地址等方式试图躲避债务，这些做法最容易导致民事责任转化为刑事责任。
相关链接
恶意透支指的是超过规定限额或规定期限的信用卡透支，并且经发卡银行催收仍不归还，数额较大的行为。
“超过规定限额”是指超过信用卡章程和领用信用卡协议明确规定允许透支的限额。
《银行卡管理办法》规定，个人卡单笔透支以２万元为上限，月透支金额不得超过５万元；单位卡单笔透支额以５万元为上限，月透支余额不得超过１０万元或其综合授信额度的３％；外币卡的透支额不得超过持卡人保证金的８０％；１８０天以上的月均透支余额不得超过总透支余额的１５％。
“超过规定期限”则是指超过信用卡章程和领用信用卡协议明确规定允许透支的期限。《银行卡管理办法》规定，最长期限为６０天，实践中一般各发卡银行规定为３０天。
“经发卡银行催收后仍不归还”，即自收到发卡银行催收通知之日起三个月仍不归还。一般认为，经银行催收后超过三个月不还的，即可认定构成信用卡诈骗罪。
何为“数额较大”？根据最高人民法院的司法解释，10０００元为“数额较大”的起点。
宁波日报记者 金晓东 通讯员 刘建华
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