来源：天津网-天津日报
今年10月20日和12月26日，央行两次上调金融机构人民币存贷款基准利率。目前，一年期存款利率为2.75%，五年以上贷款利率已上调至6.4%。在这次加息后，普通投资者也开始对自己的资产进行"重组"，将银行理财、黄金、股票、基金、房产等形式进行有机组合，以期获得最大的
转存者老年人为主力
记者在走访部分工行、建行、农行时发现，各个银行大厅都挤满人。在大沽路上的一家工行营业网点，几排座位全部满员，站着的人也几乎把大厅挤满了，记者取号时显示，"前面还有156人在等候。""今天人特别多，大多是来办转存业务的。"一旁的大堂值班人员对记者解释。
据记者观察，这两天有不少市民都去银行办理转存，前来银行办理转存业务的以老年人为多。"目前做银行定期储蓄最多的是老年人，中青年可能更多会选择其他投资渠道。"银行工作人员介绍。转存对部分客户确实效益明显，据工行一位工作人员介绍，他的一位客户在12月25日存了一笔存期为一年的定期存款共50万元，当晚央行宣布加息之后，年利率从2.5%升到了2.75%。这名工作人员主动给客户发了条短信，告知加息的消息。第二天，这位客户就来办转存了。"算下来，转存一年就可以增加利息大概是1250元。"
不过，并不是所有转存都是合算的，银行工作人员表示，三个月存期的存款已存期限在16天内、半年期存款在25天内、1年期存款在37天内、2年期存款在67天内、3年期存款在85天以内、5年期存款在150天之内提前支取，转存同档次期限定期都是合算的。如果已达到或超出这些天数，就不必办转存了。由于上次加息是在10月20日，距离现在也不过67天，所以在上次加息后存入的两年、三年和五年期的存款，在本次加息后及时转存都是合算的。
提前还贷成为首选
加息后，最头疼的恐怕还是"房奴"。银行执行新利率的时间统一为次年的1月1日开始，由于10月份的加息还没有执行，这次加息后，明年会"两息并加"，购房者要一并承受2次加息的后果。以贷款50万元20年还清为例，首套房产贷款按利率下浮15%，也就是5.44%计算，月供由两次调整前的3313.33元，提高为3422.51元，增加了109.18元，如果购买二套房产贷款利率上浮10%，也就是7.04%计算，月供由3737.88元增加到3888.51元，增加了150.63元，将承担更大的负担。
据了解，10月份央行加息后，天津提前还贷人数已经有所增加。此次央行再度出手，提前还贷人数在年后肯定会再掀起一股新的高峰。兴业银行金融理财师持证人李冬梅表示，贷款利率达到6.4%，超过了大多数稳健理财的收益。目前银行一年期理财产品很少有超过5%的，再加之银监会对银行理财管理日趋严格，银行的理财产品较几年前也减少了很多，所以如果没有其他好的投资渠道，提前还房贷是个不错的选择。
短期理财产品成过渡
记者走访本市多家银行后发现，加息后短期理财产品收益率相对提高，开始受到更多的市民欢迎，许多市民在加息后并未将存款转为定期，而是采取了各种灵活的理财方式。
"昨天收到银行短信说21天的理财年收益率已经高达3.3%了，利息高又具有很强的流动性，所以购买一部分。"投资者赵女士对记者表示，股市行情最近一直不好，加上央行两个月内两次加息，对股市逾期不明朗，她把投在股市的10多万元全部收回来，够买短期理财产品作为过渡，过段时间看看行情再选择其他投资方式。
"加息后发行的理财产品收益率将会水涨船高。"一位银行理财经理张小姐介绍说，在目前的短期理财产品中，期限在三个月左右，收益率3%到4%左右的理财产品最热销，今后一段时间随着加息对股市和基金市场影响深入，市民对风险投资预期不明朗的情况下，会有更多市民将把短期理财产品作为回报最丰厚的短期过渡。
你不理财，财不理你，如今的老百姓都懂得这种理财的道理，都开始"理"财了。然而2010年的理财市场，扑朔迷离：股市踉踉跄跄、一跌再跌，银行存款利率跑不过CPI，而黄金、邮票和艺术品市场却更加红红火火。对于投资理财者而言，选对了市场依然很关键。
炒股者说赚得少赔得多
经历了从6000多点到1600点的股市"山体滑坡"，又经历了2009年的经济刺激政策，2010年的股市还是温温吞吞、一再"低头认罪"，很多股民都反映，今年赔得多、挣得少。在哈尔滨的江海证券交易所，分析师李浩对记者说，今年的股市总体上还是呈现下降趋势，当GDP排名进入世界第二时，中国的股市排名却在世界倒数第二，这种现象非常耐人寻味，倒也把中国的股民培养得更加坚强、更加理性了，风险意识普遍增强，承受力也增强了，炒股的方式也谨慎了，试探性的，小金额的，没有了像前些年那样把整个身家赌进去的情况了。
他介绍说，从整个这一年看，股民的数量还是有所增加的，只不过增长的速度与往年相比是缓慢的，在年终岁尾之际，业界普遍的观点是股市在未来的二年间会呈缓慢攀升的态势。
对于当今社会而言，没有理财意识是不符合时代的，是与社会脱节的。尽管今年股市的表现有负众望，但还是可圈可点，高科技、生物工程、信息产业，高端制造业，受到股民的关注。在李浩所在的交易所，由于选对股票而大赚特赚的也不乏其人，40多岁的郭女士就从10万起步赚到了32万。同时，赔到倾家的也不乏其例。有一位开工厂的小伙子先后投入200多万，结果现在开起了出租车。更多的是炒股炒得不温不火，一位68岁的老同志，是从退休时开始炒股的，她一个劲地抱怨，今年是啥都涨就股市不涨，并赌气地说，等有一天解套就再也不炒了。而另一位75岁的老者，炒来炒去竟亏了30%，弄得他都不好意思告诉老伴和儿女。存款者说钱放银行是不得已
负利率时代，把钱存入银行，是老、幼、病、急者的选择。所谓老、幼、病、急，即不懂理财的老年人，准备出国或上学的年轻学生，生病需要治病的，还有着急用钱的。
这些人把钱存到银行实属不得已而为之。在哈尔滨银行，正在办理转存定期的市民杜玉坤说，为了给家人治病，需要随时用钱，她不敢去触碰那些有风险的股票、基金，而选择了把钱存入银行定期储蓄。她明知道储蓄的利率远远低于CPI的增长，她说，缩点水就缩点水吧，只要那些数字在，我就放心了。
临近年底，央行两次加息，给市民来了不小的振奋。在建行一家储蓄所，记者了解到，年末的最后一次加息使不少储户纷纷来到银行办理转存，储蓄所接待人数增长了三倍，原来每天百余人的接待量，本周以来每天都接待300人以上。他们大多是来办理转存定期业务的。
记者采访中发现，哈尔滨市有相当一部分市民是不参与各种理财投资的，他们存放生活节余货币的方式只有一种，那就是储蓄。因此，很多老百姓都期待利率能够再次上调，并把再次上调的日期由听专家预测变成了猜想。一位高姓受理人员告诉记者，虽然银行在储蓄的同时还代售基金，但老百姓对基金感兴趣的越来越少了，相比之下，国债的销售情况非常平稳，一些不急着用钱的老年人选择了国债。
收藏者说买对了东西见到了钱
投资理财与其说是时尚，不如说是一种生活态度和生活习惯。今年凡是投资黄金或是徜徉字画和邮票市场的人，可是开足了洋荤。国际市场黄金已经超过了每盎司1400美元，但还是在继续攀升。持有黄金的小娟说，看来年初买些黄金的东西还是对的，当初还犹豫不定呢。
字画也成了冰城人的新宠，买一幅回家既可以实现增值，又可以附庸风雅。
市民杨老先生非常喜爱字画，他的收藏一开始得益于美术界人士的馈赠，后来就喜欢上了字画收藏。2010年，在通胀预期下，字画成了有钱人资金保值的一个路径，杨先生虽然没有多少钱，但也倾囊而出，购置了两幅留在家中。
艺术品收藏市场还真都是五花八门，杨先生介绍说，好的作品需要在北京才能购得。相对于字画市场的曲高和寡，邮票市场可就非常大众化了，下至孩子，上至耄耋老人，都是可以参与的。经过前几年的低迷，今年的邮市可谓火爆，小型张、整版票升值最大，有的升值达到千倍，涨得让老集邮爱好者都心惊肉跳。在猴票的带动下，各种生肖邮票涨得最快，第二轮的龙版票从今年年初的300元涨到了年底的3000元。市民王女士是个集邮爱好者，她受到涨市的鼓舞，正计划多买几版兔年生肖票。
理财不是某些人的专利，随着在投资市场中的锤炼，越来越多的人有了理财的观念，大众理财时代随着后金融危机时代的到来而真正到来了。
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