解读发财致富的奥秘 看你为啥一辈变不成富人？

　　穷人保险多VS富人保险少

　　曾经有一个险种，一经推出，便引起热议。那就是所谓的“富人险”。

　　其实真正的有钱人很少买保险，尤其不买投资型的保险。保险区别于其它金融产品的独特功能就是能够“雪中送炭”，是为了抵御可能发生的、又是自身经济难以承受之风险。但对于富人们来说，用保险锦上添花的意义并不大。比如重大疾病、普通疾病的住院治疗等，对于真正的富人们，资产在500万元，甚至1000万元以上的，根本不需要通过商业保险来转移这些成本，因为他们自己的财富已经足以应付那些（生老病死）风险了，况且在没有遗产税的前提下，富人身故也不会带来任何家庭财产的损失。

　　而穷人却热衷于买保险，他们买保险往往会比较回报率，回报高才买。然而保险不是投资，购买保险是替家庭买下一个保障网，保单最关键的内涵是足够的保障。其实穷人首先可以不考虑身故保险，主要是其保费可能会对生活构成较大的压力，从而造成顾此失彼的结果。其次穷人更需要的是消费型的健康险，只要满足基本医疗费用方面的保障即可，别的可以暂缓考虑。

　　在一些非买不可的险种上例如车险上，富人的行为与他人也有着不小的差异，最为显著的一条在于是否购买不计免赔险。很多并不富裕的人，在为自己的车子投保时却显得颇为慷慨，一口气买下三责、车损、盗抢、自燃、不计免等七八个商业险。最终造成的结果是，车子本身价值倒不高，每年交个保费却要花上好几千元。而富人往往就买交强、三责、车损和盗抢险，通常即使是高价车，保费也往往比全保车辆便宜不少。

　　某位富人向记者解释道：有人认为，买了不计免赔险，只要出险，无论大小就都可以找保险公司理赔，相当于把保费赚回来。然而事实是在通常情况下，这些小伤小害如果自行修理的费用最终也不会高于投保不计免赔的费用，更重要的是，很多人忘记了，车辆在上一年有无违章理赔的记录，直接关系到下一年的投保优惠系数，续保时保险公司会根据上年的索赔记录给车主予以优惠或加收保费。一般来说，上一年没出险的车主可以获得10%的优惠，而在两年内没出新理赔情况的则可以获得20%的优惠。因此，如果出险后的赔偿数额比较少，还是车主自掏腰包比较划算，这样可以直接省下第二年的部分保费。同样，多次理赔在第二年的保费也会相应上浮。所以，如果是即将淘汰的车，除了必须要买的险，其他都可以省了，这就是有钱人算的一笔精明账。

　　穷人0筹划VS富人多筹划

　　美国有句人尽皆知的俗语：“人生只有两件事是确定的，死亡和交税”。由于美国税法关于个人所得税税率及抵税项目的规定十分复杂，填写报税单是一项艰巨的任务，处理成堆的记录和收据，简直是苦不堪言。所以他们宁愿花费数百乃至上千美元的劳务费请专门的税务专家或会计师代劳。这样不但节省了他们的时间，税务专家还会依据每个人的情况，找到一些合法的省税途径。比如在银行开设退休金账户，每年都有一定的免税额，或者子女的教育基金也有免税的额度，这样算下来每年能节省几千美元的税金。

　　这对于收支情况复杂、适用税率极高的富人而言，更是在税务筹划上动足了脑筋。美国很多富人从来不外出旅游，然而所有他们心仪的旅游目的地却都已经有他们的足迹，知道这是为什么吗？因为富人们将其公司开会的场所依次安排为自己计划中的旅游目的地。再究其原因，自己掏钱旅游是在税后收入的基础之上，而开会出差的支出是税前列支的。也就是说，通过这一筹划，同样是达到了旅游的目的，付出的成本是大不相同的。

　　我国的个人所得税法修订后，年所得超过12万元的个人，都有自行纳税申报的义务。如今，“报税”这个陌生的词儿已经越来越被普通中国民众所熟悉。虽然，我国的个人所得税税率及抵税项目的规定远没有如此复杂，但已然有筹划的空间。

　　举例而言，金先生在一家民营企业做财务主管，年薪为60万元（四金全部由单位代出），那么他应该怎样领取这60万元的薪水更划算呢？第一种方法是，按月收入一次性领取，这样在扣除2000元起征点后，应纳税收入为59.8万元，查个税税率表，对应的税率为45%，速算扣除数为15375元，则金先生应纳税金额为598000×45%-15375=253725元。

    第二种方法是按年终奖一次性发放，由于年终奖有税收优惠，可以减免掉相当大一部分个税。年终奖计算个税的方法是将年终奖除以12，再查税率表，60万元除以12后，变成了5万元，对应的税率为30%，速算扣除数为3375元，计算出的个税为600000×0.3-3375=176625元，比前一种方法大幅减少了77100元税收。

    第三种方法是，60万元分成两部分，一部分按月发放，另一部分按年终奖发放，假设每一部分都是30万元。按月发的部分，每月发放25000元，扣除2000元免税额后，应纳税收入为23000元，查个税税率为25%，速算扣除数为1375元，每月的个税为23000×0.25-1375=4375元，全年12个月应缴个税52500元。另外30万元按年终奖计税，除以12后税率也是25%，速算扣除数为1375元，个税为300000×0.25-1375=73625元。两部分个税合计为126125元，比第二种方法又减少了50500元。

    第四种方法是仍然采用分量部分发放的形式，只不过每月的收入提高到3万元，年终奖降低到24万元。每月的个税为（30000-2000）×0.25-1375=5625元，全年为5625×12=67500元。年终奖的税率降低为20%，速算扣除数为375元，个税为240000×0.2-375=47625元。两部分个税合计为115125元，比第三种方法又节省了11000元个税。很显然，是否进行税务规划对金先生而言差异是巨大的。

　　对于多数人而言，目前可以进行税收规划的空间比较小，但我们一定要养成这样的习惯。随着未来国内税收制度的改革，税收规划的重要性将得到体现。这样的税收规划，可以在不增加任何成本的基础上，零风险地增加个人收入，也是通向富裕之路的重要一步。