解读发财致富的奥秘 看你为啥一辈变不成富人？

　　理财方式决定致富效率

　　文前提要：在投资理财更多关键环节上，穷人与富人在创造财富的条件上，是处于同一起跑线。穷人如果可以改变一些原来故有的思维模式和理财习惯，那么很有可能，在财富的前进道路上，他们将重新站队。

　　在理财规划和资产配置上富人和穷人有着显著的不同。有些是非常显而易见的，例如因为富人资金更为充沛，所以在投资上更有条件多元性，多元化的投资组合是避免财富一日散尽的有效办法。又例如，资金量在某些程度上也影响着心理上的风险承受力，普通人通常会挑“保本”计划，年回报有3％至5％就心满意足。富翁爱冒点风险，购买一定比例的股票，回报多一点。“富翁思维”一定不会购买保本基金——“低风险，便是低回报”。

　　但是在投资理财更多关键环节上，穷人与富人在创造财富的条件上，是处于同一起跑线。穷人如果可以改变一些原来故有的思维模式和理财习惯，那么很有可能，在财富的前进道路上，他们将重新站队。

　　穷人25万VS富人10万

　　“时间是金钱”。穷人和富人都会把这句话视为金玉良言。但是，穷人和富人对这分毫不差的一句话有着截然不同的理解。穷人认为，这是有钱人的市侩逻辑，因为他们进账的时间单位以分甚至秒来计算，所以不能耽误有钱人的时间。而在富人看来，时间的最大价值在于它的复利作用。

　　以甲、乙两人为例。甲从25岁开始，每年投资1万元，连续投资10年，直到自己35岁，共投入本金10万元，然后不再追加投资直到60岁；而乙则从35岁开始每年投资1万元，一直到60岁，共投入本金35万元，如果假设年理财收益率都稳定为6%，那么花甲之年时，谁的财富积累得更多呢？

　　表1 不同投资方式结果对比表（单位：元）

　　年龄 从25岁开始 从35岁开始

　　 投入 积累 投入 积累

　　25 10000 10000 0 0

　　26 10000 20600 0 0

　　27 10000 31836 0 0

　　28 10000 43746 0 0

　　29 10000 56371 0 0

　　30 10000 69753 0 0

　　31 10000 83938 0 0

　　32 10000 98975 0 0

　　33 10000 114913 0 0

　　34 10000 131808 0 0

　　35 0 139716 10000 10000

　　36 0 148099 10000 20600

　　37 0 156985 10000 31836

　　38 0 166404 10000 43746

　　39 0 176389 10000 56371

　　40 0 186972 10000 69753

　　41 0 198190 10000 83938

　　42 0 210082 10000 98975

　　43 0 222687 10000 114913

　　44 0 236048 10000 131808

　　45 0 250211 10000 149716

　　46 0 265223 10000 168699

　　47 0 281137 10000 188821

　　48 0 298005 10000 210151

　　49 0 315885 10000 232760

　　50 0 334839 10000 256725

　　51 0 354929 10000 282129

　　52 0 376225 10000 309057

　　53 0 398798 10000 337600

　　54 0 422726 10000 367856

　　55 0 448090 10000 399927

　　56 0 474975 10000 433923

　　57 0 503473 10000 469958

　　58 0 533682 10000 508156

　　59 0 565703 10000 548645

　　60 0 599645 0 581564

　　通过表1我们可以发现，甲仅仅只拿出了10万元的投资资金，而乙投资本金却多达25万元，两者相差有2倍之多，且投资收益都是6%，乍看之下似乎乙投入的多，获得的回报应该比甲多得多。然而，经过一番计算从表中数据可以发现，在年收益率为6%的情况下，甲到60岁时可以积累到近60万元，而乙却只有58万元。

　　这就是富人眼中时间的威力与魅力。还有一个更极端的实例是，1926年一个名叫山姆的普通美国人出生了。小山姆的父母给他投资购买了800美元的美国中小企业发展指数基金。当山姆年老去世时，那始终没动的800美元投资变成了价值384.24万美元！也正因为认识到时间的复利效应，富人往往更早进行理财规划，投资是一项长期规划，越早起步效果越佳，而且不需要为此付出额外的财力和精力，时间提早就是节约成本。

　　同样，在投资中靠什么挣钱？是长期坚定持股不动还是频繁交易、追逐热点？是分享企业内在成长还是寻找股票价值的绝对低估？不同的人可能有不同的回答，并且只要运用得当都能够挣钱。但这都是投资的“术”层面的问题，投资中真正的“道”是时间，投资从本质上来讲挣得是“时间”的钱。在投资中，时间就是阿基米德的杠杆。穷人最常犯的错误是总希望在一两个月内股票翻番、挣个盆满钵满，而富人往往是从十年的角度寻找挣十倍的机会。

　　穷人还贷VS富人负债

　　前一阵，电视剧《蜗居》风靡一时，爆红的收视率证明它道出了很多中国人时下的心声和窘态：宁肯一辈子过穷日子也要当房奴。于是，就真的很有可能一直过着紧巴巴的日子。而富有的人多喜欢拥有金融资产，因为钱生钱比鸡生蛋还快还金贵。

　　除了中国人，对于大多数美国人而言，住宅是他们拥有的最主要家庭财富。美国联储会所做的消费者金融状况调查显示，美国不同族裔家庭在家庭财富拥有上存在着巨大差异，白人家庭平均拥有的家庭财富是黑人和拉丁裔家庭平均拥有家庭财富的14倍。而且拥有财富越少的人群，所占有的金融资产比例就越低，而房地产资产所占财富的比例就越高。如果观察美国近几年爆发的金融危机和次贷危机所产生的影响，金融危机使富人财富缩水，但并未伤筋动骨。而次贷危机却使中产阶级特别是低收入家庭大伤元气，加上失业率上升，到2009年7月，美国家庭金融资产为零的家庭从18.6%增加到24.1%。

　　表2 美国家庭财富分配比例表

　　家庭类别 家庭收入中位数（美元） 家庭净资产中位数（美元） 金融资产占家庭净资产比重 住宅等占家庭净资产比重

　　白人家庭 50000 143600 30.3% 69.7%

　　黑人家庭 30000 9300 5.3% 94.7%

　　拉丁裔家庭 35000 9100 4.3% 95.7%

　　再进一步，在买房或者说是房款的筹付过程中，富人和穷人的举动又一次大相径庭。穷人举全家之力，省吃俭用，为的是提前还贷，褪去一身债务的沉重负担。而有钱人明明能够一次性付清房款，却尽可能地申请房屋按揭贷款。因为正如罗伯特•清崎所言，“银行不会轻易地借给你一千万美金，可是当你投资房地产的时候，你支付10美元，银行却愿意借给你90美元。”支付一定比例的首付，以申请银行贷款的方式扩大了投资的基数，对于银行来说，他们收回的仅仅是固定的本息还款，而大部分的房产增值收益则属于房产投资者。拿别人的钱进行投资，大部分的收益却可以纳入自己的囊中，对富人来说，这就相当于“借鸡生蛋”。