年入20万大城市白领家庭 如何攒够子女留学金

　　理财规划案例分析

　　苏颖　中国银行北京市分行营业部财富中心

　　[家庭基本情况]

　　理财目标：明年购买汽车；儿子中学毕业后到国外上大学；希望退休后能过上舒适安逸的晚年，每年最少要国内或国际旅游一次；为子女教育和养老做准备；司徒夫妇除在各自的单位参加社会保险外没有再购买任何商业保险，孩子也没有保险保障，希望理财经理帮助自己制定保险规划。

　　[家庭财务状况分析]

　　根据司徒先生提供的家庭和财务信息，我们可总结分析如下：

　　1. 家庭资产结构 属于高资产有负债家庭，虽然资产很高，但是可用资产比例很低。

　　2. 家庭收入的现状 夫妇二人的薪资收入较高，日常开支很大，导致家庭收入每月的剩余较少，尤其是明年一旦购买汽车，家庭的全部收入将所剩无几。

　　3. 金融资产没有合理配置，且投资经验不足 在金融资产投资中以活期存款为主，没有进行合理的投资分配；股票投资亏损。

　　4. 夫妻双方均未购买任何保障保险 作为家庭经济支柱缺乏足够人身保险保障。

　　5. 社会保险额度低，无更多的养老保障 社保远不能满足退休后的高品质生活。

　　6. 买车或需贷款 因当前只有13万元是可用金融资产，如果明年买车，夫妇二人将面临购车贷款的可能。

　　7. 依照现在的家庭财务收支状况 大笔准备子女教育和养老费用的可能性不大。

　　综上所述，司徒先生家庭从表面看来，生活无忧且有一定的资本积累，但是放眼全家成员各自的人生阶段，司徒先生需面临的中长短期的理财任务和问题还是很多的。

　　[客户理财目标的确定和建议]

　　1.合理配置的保险保障规划

　　保险保障是理财规划的必配项，也是必须首先需要资金支持的专项计划。配置计划如下：

　　(1)通过分析发现，该家庭经济严重缺乏保障，尤其是在为儿子筹备大学教育费用期间，夫妻任何一方因意外伤害或重大疾病都会直接影响家庭收入来源，因此在儿子读大学之前，夫妻需要购买意外伤害险和重大疾病险，将意外事件的发生对家庭收入的影响控制在最小范围内。

　　(2)几年后，当家庭财富有了一定的积累后，可根据财务情况购买养老保险，使夫妻二人在退休后有个更加舒适和幸福的晚年生活。养老保险利益图示如下：

　　2. 因需配置的投资计划

　　因夫妻两人平日工作较忙，不可能在理财方面投入过多精力，因此建议您将股票变现，在理财师的指导下投资于股票型基金和债券型基金，请专业的理财投资专家帮助您做好股票投资。具体配置如下：

　　(1)依据目前的财务状况以及明年的购车计划，建议您将现有的金融资产按60％投资于股票型基金。虽然目前的投资市场走势向好，但是我们总结以往的经验，做到再好的市场也要谨慎的对待，会使得理财计划更加成功有效。

　　(2)以后每月的净现金流量，在补足紧急预备金后，建议择机将其中的60%投资股票型基金，40%投资债券型基金，或者直接投资股债混合的平衡式基金。

　　3.子女教育和退休计划

　　您的子女教育和退休计划，可通过用时间换金钱的方式而得，不用大笔资金的投入就可达到您的目标，购买定期定投基金的方式是最佳的实施方法。

　　推荐理由：

　　（1）定期定投有以下特点:a)强制投资，积累财富b)平均成本，降低风险

　　c)手续便利，方便快捷d)小额投资，聚沙成塔

　　（2）定期定投是一项长期的投资，重点关注的是投资市场的大趋势，因此不需要择机买入，经过长期的市场积累，您都会取得丰厚的收益。

　　4.购车计划

　　因目前家庭财产中只有13万元是可用金融资产，在扣除3万元家庭应急准备金后，还剩余10万元，如果明年买车，财务状况必将捉襟见肘，面临购车贷款可能。故此建议：

　　(1)建议您在明年下半年或年底买车，经过近一年的积累，在资金和车型的选择上会有更多的余地。

　　(2)建议您所买的汽车价格要适中，不要为求品质，使自家的财务状况处于紧张状态，因为您们还年轻，此时的家庭正处于高收入和高消费阶段,尤其是在有小孩的情况下。

　　5.特别推荐：黄金投资

　　在资金允许的情况下，还可考虑投资实物黄金或纸黄金。黄金的货币属性决定了其与通货膨胀有着密切的相关性，充分显示其保值功能。尤其是近期，美联储决定实施适度的货币宽松政策，势必会导致全球货币流动性泛滥，高通胀的年代已经悄然向我们走近，黄金在此时就会因其对抗通胀的特性而备受投资者青睐。

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