担保金成留学拦路虎 房屋抵押获担保金不划算

　　 2010年，随着第三波移民潮的大肆袭来，如何在家庭能力所及的范围内给孩子一个更优良的学习环境，为他们的未来带来更多的选择机会，这个命题逐渐走入了寻常百姓的生活。金吉列留学数据统计显示，中国留学生总量年均增长30%，2010年留学生总人数接近30万人。

　　“留学人数增多，一方面说明我们中国人的消费经济能力有很大的提升，另一方面也证明了越来越多国家对我们的态度也有极大的转变。”斯凯沃出入境服务有限公司总经理董晶告诉记者，目前，留学的手续比以前要有所简化，但是担保金是比较重要的前提之一，它是对方国家大使馆对留学人家庭状况的初步考量。

　　担保金成留学拦路虎

　　 “行前担保金的高低由两方面因素来决定。”董晶告诉记者，其一，是每个国家的生活消费水平，其二，是该国家的担保费用是以怎样的签证年限来收取的。

　　 记者从留学中介了解到，留学担保费用一般是以留学生在该国一年的生活费用作为起始标准，其中，美国、英国最为昂贵，美国每年为25万-35万元人民币，英国每年为20万-30万元人民币，留学比较热门的几个英语国家中，比较便宜的是新西兰，学费、生活费每年15万-20万元人民币。

　　 对于许多国家来讲，有了一年的学费和生活费并不足以支付其行前担保金，美国、加拿大、澳大利亚等国家的行前保证金，为留学生留学期间所需的学费生活费的总和，如，准备去美国读4年本科的留学生，行前保证金要在120万元左右，如果读2年-3年的研究生，则需要准备80万元左右的保证金。行前担保金最省钱的要数英国，仅提供第一年的学费和生活费即可，约30万元左右。

　　 另外，各国对担保金在留学生担保人户口存储的时间也有不同的规定，大多数国家都要求担保金在担保人的账户存储时间在半年左右，如美国、澳大利亚、新西兰等；英国则最为宽松，保证金只要在担保人户头存储28天以上即可；要求最高的要数加拿大，担保金要在户头上存满一年，这对于很多热衷于理财的家庭来讲非常不划算，正为高中毕业的儿子办留学的霍女士告诉记者：“六七十万元的担保金放在存折里，存一年定期，利息都不到两万元，远不及做理财做投资的收益，眼看着这些钱贬值实在是于心不忍。”

　　银行伸援手

　　面对担保金方面如此多的要求，留学生的家长们也多是倾其全力，很多中介和银行也为留学担保的支付提供了很多服务渠道。

　　 “每个家庭的财政状况和分配都不太一样，一时凑不齐担保金非常常见，但由于每家情况不同，推荐的解决方案也有所不同。”新通国际留学顾问邬君告诉记者。

　　针对担保金的缺失，包括两种情况，一种是家里没有整钱，即家庭存款总额已经超过了担保额，但以流动资金为主，投资较分散，一时间无法凑整，这种情况可以通过银行或中介机构，做以多贷少形式的留学贷款来解决。

　　例如，程辉本科毕业后，顺利取得了墨尔本大学的硕士录取通知书，学制为两年半，需要近50万人民币的担保金。其父母为国企员工，家庭年收入稳定在15万左右，家中存款为30万，母亲平时喜欢炒股票和基金，其当时市值约为50万左右，另外，家里在市中心还有两套无贷房产，其流动资金总和已远超过担保金，这种情况下，出具相应的股金来源收入证明，可通过银行或中介机构，用80万的家庭可查流动资产向银行申请50万的留学贷款，贷款合同期限设定2.5年，为程辉的学习年限，如此一来，银行会出具相关材料，程辉即可马上申请签证，无须等父母将流动资金回笼存入银行半年后再申请了。

　　房屋抵押是下策

　　另一种情况为家里没有活钱，即家中存款总额低于担保额，但有固定房产，房产价值高于担保额，但无法马上变现或不希望变现。此种情况对于留学家庭来讲比较不利，邬君介绍说，在这种情况下，很多家庭希望通过抵押贷款来凑足担保金，但是只有澳大利亚允许保证金的来源是通过抵押担保，其它国家均不允许。

　　泰汇通担保公司王磊也表示，房产抵押贷款的用途并没有出国留学者一项，如果贷款人的信用度达到银行要求，贷款人可以抵押房屋以消费贷款的名义先将款项贷出，将钱转存到留学人的名下，并存储一段时间，其间贷款人按时还贷即可。

　　斯凯沃总经理董晶强调，用房产抵押贷款来支付担保金的方式实为下策，既不好操作，又存在很多不确定性，由于担保金占用时间并不长，最长不过一年，如果流动资金差得不是很多，最好能向亲友暂时借用。

　　记者了解到，一些资信不良的担保公司抓住了留学家庭的“应急”心理，提出提供“过河资金”的贷款方式，即以小贷大，例如，用5万元抵押贷款，贷出50万元的存款额度，这5万元即将作为50万元的使用利息。王磊指出这种方式属于民间拆借的一种形式，贷款时限非常短，有的仅仅能贷几天，利息率也高得惊人，一般在15%以上，并且双方承担的风险性都非常高，这种形式非常不可取。