银行专业支招房贷减负 巧选产品按月提公积金

　　对于厦门大多数的工薪阶层来说，住房是家庭最大的财产，而房贷则是最大的负债。10月20日，时隔三年之久的加息之靴终于落地。如何在加息后减轻房贷负担?对此，一些银行的专业人士提出了房贷“减负”的建议。

　　首套房巧选房贷产品

　　理财专家告诉记者，虽然银行的贷 款产品很多，利息计算公式也很复杂，但贷款者只需掌握一个基本的计息原理。

　　那就是贷款利息=贷款利率×占用贷款资金的时间×占用贷款资金的金额。想节省利息，就得从公式中的三个因素想辙，要么降低利率，要么减少贷款时间，要么减少贷款金额。

　　比如，常见的还款方式有等额本息还款法和等额本金还款法。前者按照贷款期限把贷款本息平均分为若干个等份，每个月还款额度相同，但其中本金的比例是由小到大。后者每月等额偿还本金，那么贷款利息随本金逐月递减，还款额逐月递减，支出的总利息比等额本息法少。

　　此外，市场上还有加快还贷频率的贷款产品，像兴业银行的“双周供”等。厦门兴业银行相关人士表示，“双周供”也就是每双周归还一次贷款本息，又分为“省息版”和“减压版”两款，供客户自主选择。“省息”双周供在加快还款频率的同时，贷款期限相应缩短，最大限度地节省利息开支;“减压”双周供仅加快还款频率，贷款期限保持不变，每双周还款额少于原月供一半，减轻客户还款压力。

　　活用理财产品省利息

　　目前各银行还为贷款者推出了相关的理财产品，打理平时的闲钱。贷款客户向房贷账户中存入闲散资金，即被视为提前偿还贷款本金，当日即可从计息基数中抵消，从而实现节省利息。目前，厦门工行、建行、中行、兴业、民生等银行均有此类产品，如“存抵贷”、“存贷通”、“房贷理财账户”等。适合一些资金流动量大，且流动频繁的房贷客户。

　　这类房贷理财产品很好地解决了“还贷款”和“保留流动资金”的矛盾问题。客户将手里的闲散资金存入指定账户，银行按一定的比例抵扣贷款利息，相当于实现自动提前还贷，客户不仅可获得正常的存款利息，还可获得一定的理财收益，同时需用钱时也可随时提取，实实在在减轻还款压力。

　　需要提醒市民的是，此类产品均设有起点。如有的存抵贷起点均为5万元，也就是说如果账户有8万元，只有3万元可以参与抵扣房贷，并且抵扣比率各行不一样。

　　按月提公积金还贷

　　厦门职工公积金覆盖面较广，按照厦门公积金中心相关规定，目前厦门公积金缴存职工可以约定按月提取公积金，既可以还公积金贷款也可以还商业性贷款。理财专家提醒贷款者，要尽早办理相关手续，每月提取公积金，可以用来还房贷，缓解月供压力。

　　固定利率房贷获青睐

　　这次加息幅度不大，但是在未来进入“加息通道”的预期之下，部分购房者开始寻找固定利率房贷产品，希望减少连续加息给自己带来的还款负担。相关人士分析，结合过去货币政策调整周期的长短，预计至少在未来3年内，货币政策将一直处于紧缩周期，在这样的背景下，对于普通贷款购房者来说，提前锁定一个利率水平确实能够有效规避未来不断加息的风险。

　　然而根据房产中介机构透露，目前提供固定利率产品的银行已经非常少。如果贷款人希望将未来的利息支出固定，不要被加息打乱财务规划，可以选择固定利率房贷。

　　此外，有业内人士表示，首套购房者没有必要选择固定利率贷款。原因是，固定利率通常会大于同时期的基准利率，而当前诸多首套购房贷款仍可享受8.5折或8折优惠。如果采用部分公积金贷款，其还款压力更小。因此，选择固定利率未必划算。 (来源：厦门商报)