公积金贷款跟随加息0.18% 80万20年房贷月供增76元

　　　继前天央行宣布加息后，昨日国家住房和城乡建设部也宣布了住房公积金跟随加息的消息。五年期以上公积金贷款利率上调0.18%至4.05%，也就是说市民一笔80万元20年期的等额本息贷款，月供将增加约76元。

　　不过，对比5年期商业贷款上调基准利率0.2%至6.14%，公积金贷款加息0.18%还算温和，并且公积金贷款和商业房贷之间的利率差进一步扩大，相信在同样加息的情况下，公积金将成为更多市民购房按揭的首选。

　　80万20年期贷款总利息增1.8万

　　国家住房和城乡建设部宣布，从2010年10月20日起，上调个人住房公积金贷款利率。五年期以下(含五年)及五年期以上个人住房公积金贷款利率分别上调0.17和0.18个百分点。五年期以下(含五年)从3.33%调整为3.50%，五年期以上从3.87%调整为4.05%。

　　按照目前广州个人公积金贷款金额上限是50万元、夫妻两人贷款金额上限是80万元计算，一笔20年期的贷款（等额本息还款方式），月供分别要增加约47元和76元，而20年的总利息就将分别增加约1.1万元和1.8万元。据了解，由于楼价不断上升，广州市区楼价几乎都在2万元/平方米以上，因此无论是个人还是两人合贷，很多市民在买楼时都会用尽公积金的贷款额度，甚至还要再用部分商业贷款，以组合贷款的方式才能够完成按揭购房。

　　市民张太太感叹：“现在日常生活用品样样涨价，加息后，月供可能要多几十元，会觉得生活压力加大。虽然月供款要明年1月份才开始增加，但今天买菜时就已经有意识要省点花。”

　　公积金贷款利率比商贷低2.09%

　　由于公积金的加息幅度比商业房贷稍低，因此公积金与商业贷款的利息差也进一步扩大。加息后，五年期以上商业贷款基准利率为6.14%，而公积金贷款则是4.05%，两者相差2.09%。即使是首次置业的市民，商业贷款可以获得基准利率打8.5折的优惠利率，但打折后商业贷款利率仍与公积金有1.17%的差距。以一笔50万20年期的等额本息贷款计算，按照商业贷款基准利率，月供为3623元；即使是基准利率打8.5折，月供也要3361元，而公积金贷款月供为3043元。

　　10月15日，广州公积金贷款也出台新规定，二套房公积金贷款首付必须是五成，但二套房的公积金贷款利率则没有变化。在商业贷款对二套房贷实行基准利率1.1倍的情况下，加息后，二套房贷的商业贷款利率达到6.754%。这样，二套房贷商业贷款和公积金贷款的利率差达到2.7%。同样是一笔50万20年期的等额本息贷款，二套房商业贷款月供要3803元，比二套房公积金贷款月供多760元。

　　住房公积金贷款利率调整表

　　项目 调整前利率 调整后利率

　　一、个人住房公积金存款

　　当年缴存 0.36% 0.36%

　　上年结转 1.71% 1.91%

　　二、个人住房公积金贷款

　　五年以下(含五年) 3.33% 3.50%

　　五年以上 3.87% 4.05%

　　三、试点项目贷款

　　按五年以上个人 同前

　　住房公积金贷款

　　利率上浮10%

　　近六次加息贷款利率变化（五年期以上）

　　商业贷款

　　7.74% 7.47% 7.20%

　　6.12% 5.94%

　　6.14%

　　公积金贷款

　　5.22% 5.13% 4.86% 4.05% 3.87% 4.05%

　　80万元贷款20年期加息前后月供变化

　　加息前利率 加息前月供（元） 加息后利率 加息后月供（元） 月供差额（元） 总利息差额（元）

　　基准利率 5.94% 5703.8 6.14% 5796.2 92.4 22190

　　首次置业者（基准利率8.5折） 5.05% 5301.8 5.22% 5377.4 75.6 18141

　　公积金贷款者（公积金贷款利率） 3.87% 4793.2 4.05% 4868.9 75.7 18175

　　二套房贷置业者（基准利率1.1倍） 6.534% 5980.6 6.754% 6084.8 104.2 25009

　　2010年前购房市民（基准利率7折） 4.158% 4914.7 4.298% 4974.4 59.7 14322

　　加息直接打击改善型置业

　　新快报讯 （记者 黄颖） 前日，央行突然加息0.25个百分点。专业人士认为，对中国进入加息通道的预期，将对购房市民造成较大的心理影响。另二套房贷利率为基准利率的1.1倍，加息后改善型置业贷款成本增加远高于首次置业者，而一旦进入加息通道，将直接打击改善型置业。

　　对楼市更多在心理影响

　　复旦大学房地产研究中心主任尹伯成表示，国家出于控制通货膨胀预期的目的，采取了加息的措施，当然这对房地产市场也会有影响。其认为，未来可能会进入加息通道，这次的加息是在释放信号。

　　白云区某楼盘营销负责人表示，一次加息对楼市影响不会太大，怕的是进入加息通道，很多买家可能因为担心加息不断而不敢入市。

　　改善型置业最受打击

　　“首次置业房贷打8.5折后利率是5.22%。但二次置业房贷加息后利率达到6.754%。”刚交纳首期款申请了二套房贷的罗先生惊呼。

　　的确，以这次加息为例，5年期以上贷款基准利率增加0.2%，而首套房贷打8.5折后实际利率上升0.17%，二套房贷利率升1.1倍后则增加0.22%。按100万元贷款20年期计算，首套房贷月供增加94.5元，而二套房贷者月供增加130.2元。而每加一次息，二套房贷都要按1.1倍递加，这样对这种申请二套房贷的改善型置业影响会越来越大。

　　广州楼市加快量价齐跌

　　业内人士表示，在广州限购令和三套房贷停贷政策出台后，广州投资客基本离场，楼市购买力主要来自首次置业和二次购房的改善型置业。一旦中国进入加息通道，改善型置业需求将重受打击，或迫使不少改善型需求押后。仅剩下首次置业需求的市场不可能支撑目前的高房价，广州楼价将会下降。中原地产项目部总经理黄韬坦言，加息的出台,将使得楼价的下降比预期来得早，接下来的广州楼市可能量价齐跌。

　　房奴：再加息就提前还贷

　　●二套以上房贷市民

　　再加息就把钱都拿来还贷

　　今年上半年刚买房的何女士是二套房贷购房。她买的房价格160万元，因为申请房贷时银行已经非常严格，只能申请到五成首付，贷款80万元，利率上浮1.1倍。“这次加息后，我算了一下，明年开始月供增加104元，还可以接受。”据了解，何女士目前20年期月供5981元，明年则会升为6085元。但何女士也表示如果接下来不断加息，每次月供加个100多元也受不了，会考虑尽可能提前还贷。“现在利率已经6.754%了，很多投资都达不到这个回报率。所以要是再加息，就不考虑其他投资，把钱都拿来还贷算了。”

　　●2010年前购房市民

　　影响不大利率仍可打7折

　　据了解，在2010年以前购房的市民，首套房贷大多能获得7折利率优惠，不少二套房贷和三套房贷买家也获得了7折利率优惠。这次加息对他们影响最小，不少购房市民都表示暂时不会考虑提前还贷。

　　2009年买房的小珍大呼：“幸好我2009年买房了，即使加息也打了7折。”小珍算了一下，加息以后贷款利率从原来的4.158%调升至4.298%，真正加了0.14个百分点，80万元贷款20年期月供只增加59.7元。“人家最多要加130多元，这样比起来就不算多。”小珍表示，即使手上有闲钱也不一定会提前还贷，而会考虑投资其他产品，“只要回报率高于贷款利息，我肯定不会考虑先还贷。”

　　●首次置业者

　　首套房贷不用公积金贷款

　　毕业到广州工作了一年多的小罗，父母正张罗着给她一笔首付款，让她买一套五六十平方米的小房子居住，也算有个安乐窝。听到加息的消息，小罗表示这次买房就不动用自己的公积金贷款了。“如果买第一套就用公积金贷款，利率是比商业贷款低一些，但以后买二套房按揭利率就得1.1倍。如果继续加息，那我买二套房时，贷款利率不是高得吓人？”

　　小罗算了一下，按最新的公积金贷款利率，5年期以上利率为4.05%，而商业贷款打8.5折后是5.22%，80万元贷款20年期公积金贷款月供是4869元，而商业贷款月供是5377元，相差508元。而二套房贷按1.1倍利率计算月供为6085元，与公积金贷款相差了1216元。这样算来肯定是第一套房申请商业贷款，第二套房申请公积金贷款比较划算。（黄颖）