上有老下有小 公务员之家如何存出120万养老金

　　为了更好地给搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享：

　　基本资料：

　　潇先生，今年33岁，是一家保险公司的中层管理人员，年收入10万元，打算55岁时能退休，享受享受清福。>>>进来让专家为您答疑解惑吧！

　　太太比先生小三岁，是一名国家公务员，年收入约4万元。四年前，夫妻俩迎来了爱情的结晶——活泼可爱的儿子，为家人增添了不少的乐趣。就职于保险公司的潇先生很注意家庭保障，为自己增添了一份重大疾病保险和万能险，保额分别为10万和15万，年缴保费共计9500元；为孩子投保了储蓄类和教育金保险，储蓄类保险年缴保费4000元，教育保险年缴保费8500元。

　　幸福的三口之家生活在相声之城天津市，拥有房产两处，一套价值120万元，一套价值150万元。其中150万的房产尚有商贷7.65万，公积金贷款35.4万未结清，均还剩还款期321月，每期月供约2400元左右。目前，家庭拥有两辆汽车，一辆价值8万元，已驾驶4年，估计现值4万；一辆为去年所买，买成6万元，估计现值5万元；有现金及银行存款40万元。每月日常生活开支3000元；每年交通花费3000元、医疗支出2000元、娱乐5000元、交际消费4000元、其余各项开支30000元（其中包含保险20000元）

　　理财目标：

　　潇先生夫妇为家庭制定一个比较详尽的计划，特别是为孩子将来的教育学习、成家立业都做了如下打算：

　　1、教育金:2012年至2018年需要6万、2018年至2024年需要10万、2024年至2028年需要10万，2028年以后需要20万；

　　2、成家立业金:2033年房产首付需要50万，结婚费用需要50万。

　　3、夫妻俩希望在2015年时置换为一辆10万元左右的新车；

　　4、希望退休时，能拥有养老金120万元

　　4、2020年时需要15万元的用于赡养老人；

　　5、逐步提高生活水平，每年全家出游一次，预计花费15000元/次。

　　家庭年度收支情况表 （单位：万元）

　　收入 支出

　　工资收入： 房屋支出 2.8

　　先生 10 日常生活支出 3.6

　　太太 4 交通费用 0.3

　　 医疗费用 0.2

　　 娱乐费用 0.5

　　 交际费用 0.4

　　 其它 3

　　合计 14 合计 10.8

　　家庭年度结余： 3.2

    搜狐理财特约汉和理财机构答复如下：

　　一、财务分析：

　　家庭资产负债表 （单位：万元）

　　资产 负债

　　现金及银行存款 40 商业贷款 7.65

　　房产1 120 公积金贷款 35.4

　　房产2 150

　　轿车1 5

　　轿车2 5

　　合计 320 合计 43.05

　　家庭净资产： 276.95

　　从家庭的财务情况来看，潇先生夫妇目前的财务状况良好。资产丰富，净资产率达到了86%；而贷款又主要以公积金贷款为主，贷款压力不大。拥有40万的现金及银行存款，灵活度很高，家庭日常生活保障及应急能力充足。但家庭收入中，薪金收入是家庭的唯一收入，家庭财务自由度不高；较高的现金也制约了投资收益，从而造成家庭年结余率只有22.8%，尚不足30%。（注：30%为较理想的理财参考值）。

　　二、理财方案

　　1、现金规划

　　家庭中拥有充足的现金及银行存款。对于相对收入稳定的潇先生家庭而言，过多的现金储备可能损失其相应的投资收益，建议只保留25000元现金及活期存款作为家庭的日常开支储备，另购买2万元的货币型基金作为家庭应急准备金，以防万一。

　　2、 保险规划

　　身为保险中层管理人员的潇先生很注重家庭保障，为自己及儿子投保了商业保险。而太太作为一名国家公务员，福利较好，保障也比较充足。而作为一家之主，潇先生仍可为太太增购一定的商业保险，主要以重疾险为主，从而增强家庭风险保障。

　　3、 子女教育规划

　　子女教育规划是潇先生家庭规划的重点。作为父母“心头肉”，潇先生夫妇希望为儿子准备好各个阶段所需资金，为孩子创造一个良好的条件。根据所提供时间推断并建议：

　　时 间 阶 段 预计所需资金 建 议

　　2012-2018 小学阶段 6万元 以现有存款支付

　　2018-2024 中学阶段 10万元 从入小学开始每月为孩子定投1200元于年收益6%的基金中，6年毕业时可为下一阶段累积足够资金。

　　2024-2028 大学阶段 10万元 从入中学开始每月为孩子定投1200元于年收益6%的基金中，6年毕业时可为大学阶段累积足够资金。

　　2028-以后 留学或创业阶段 20万元 此阶段所需资金较多，建议将现有住房中其中一套用于出租，预计月收租金3000元。将其中2500元投资于年收益8%的基金组合中，18年后，孩子大学毕业时即可为孩子准备好该笔资金。

　　2033年 置房、结婚阶段 100万元

　　4、 养老规划

　　孩子的未来规划固然重要，但夫妻俩未来的养老金筹备也同样重要。潇先生夫妇现在收入不错，收入也很稳定，目前家庭生活开支每月约6000元。夫妻俩希望22年后有养老储备金120万元。建议仍以基金定投的方式筹集所需资金，将现有资金15万元作为启动资金，每月购定投500元，投资于平均年收益8%的基金，届时可累积足额养老金。

　　5、 其他规划

　　赡养规划——潇先生预计2020年时需要15万给父母的养老。建议将现有存款10万元购买为银行理财产品或债券类产品，年收益4%，10年后可累积4.8万元投资复利。

　　购车计划——希望购买一辆10万元的家用轿车。建议以现有资金5万元作为补充价，将家中已使用4年的轿车置换为一辆新车

　　旅游计划——潇先生预计每年旅游花费15000元，届时可从家庭年结余中支付该笔支出。

作者：汉和理财 理财规划中心理财师团队

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