人保健康创新发展农村小额信贷保险业务

　　大力发展农村保险，是深入贯彻落实中央一号文件和国务院《关于保险业改革发展的若干意见》精神，服务新农村建设的重要举措，是加强面向农民保障能力建设的需要。近年来，人保健康坚持立足“服务三农”，积极发展农村小额信贷保险业务，通过产品创新、服务创新，与其他金融机构共同形成支农合力，有效解决“三农”多元化、多层次的金融服务需求，取得了明显成效。

　　一、主要做法

　　（一）高度重视农村小额信贷业务发展，积极开展业务推动。

　　为了增强各分公司的“服务三农”意识，加大农村小额信贷保险业务拓展力度，人保健康陆续下发多个文件，要求全系统高度重视农村小额信贷保险业务，并对农村小额信贷保险业务发展进行了周密部署，提出了具体工作要求。

　　（二）开拓创新，不断完善农村小额信贷保险产品，满足差异化需求。

　　为了更好的与贷款金融机构合作，人保健康根据农村小额信贷业务特点设计了专属的意外险产品条款，在产品中明确了第一受益人为贷款发放机构，避免了出险后受益人界定不清，易产生法律纠纷的实际问题，有效地转移了贷款金融机构的风险。同时，还不断进行产品创新，完善保障内容，先后开发了多款组合产品，在满足贷款金融机构转移风险的基础上，又根据各地区的不同需求对借款农户增加了一些额外的保险保障。如在传统的对借款农户的意外身故、意外残疾保险责任的基础上，人保健康积极开拓创新，结合自身健康险业务领域的专业优势，在一些地区增加了对借款农户的意外医疗及疾病身故的保险保障，既提高了借款农户的人身保障范围，又降低了贷款金融机构的风险。

　　（三）加大投入，规范经营，努力提高农村小额信贷保险服务水平

　　为了更好的服务“三农”，规范农村小额信贷保险业务出单方式，人保健康开发了“信保通”及POS机出单系统，在简化了投保手续的同时，保证了业务的准确性、及时性和合规性，提高了农村小额信贷保险业务的工作效率，得到了合作贷款金融机构及借款农户的认可。在部分地区，为了配合农村小额信贷业务发展的需要，人保健康还为当地贷款金融机构的出单网点购置打印设备，提高了服务水平。

　　（四）积极探索，研究发展专业健康险“服务三农”新方式

　　人保健康在为广大借款农户提供保险保障的同时，也一直在探索如何为借款农户提供健康管理服务。人保健康在为客户提供保险产品服务的同时，还为广大贷款人提供健康咨询、健康讲座、体检评估、就医指导和异地诊疗等健康管理服务内容。

　　通过努力，人保健康农村小额信贷保险业务实现了快速增长。其中，2008年农村小额信贷业务保费增长率为333.8%，2009年为516.01%。

　　二、取得的成效

　　（一）发挥保险保障功能，分担农村小额贷款风险，促进农村金融体系建设。

　　农村小额信贷目前已成为我国农村金融体系的重要组成部分，在支持“三农”发展、帮助农村低收入群体脱贫方面起到不可替代的作用。在农村小额信贷蓬勃发展的同时，小额信贷机构依然面临着较高的信贷风险。人保健康发展与小额信贷相配套的农村小额信贷保险业务，有效的分担了贷款金融机构的风险，有力的支持了农村小额信贷的持续健康发展，与贷款金融机构共同改善了农村金融环境，促进了社会主义新农村建设的顺利推进。

　　（二）积极参与建设农村信用共同体，发挥增信功能，提高农民收入水平。

　　农村小额信贷保险是农村小额贷款风险分担机制建设的重要内容，人保健康为农村小额信贷的借款农户提供保险保障，一方面转移了贷款金融机构的风险，在一定程度上促进了农村小额信用贷款的发展；另一方面，减轻了借款的农户的思想负担，提高了农户的贷款积极性。通过农村小额信贷保险业务的发展，人保健康通过与其他金融机构进行合作，积极参与农村信用共同体的建设，发挥信用共同体的联合增信功能，加大了各方资金对农业发展的投入，增加了中、低收入农户的贷款机会，刺激了农户的农业投资，提高了农民的收入水平。

　　目前，人保健康农村小额信贷保险业务已覆盖15个省、45个地市，保障人群达10多万人，累计风险保额达到了75.95亿元，为农村金融服务体系的发展建设提供了有力保障。仅辽宁分公司就已将业务范围扩大到省内8家地市机构，覆盖了44个联社、上千个农村服务网点，为促进当地社会主义新农村建设贡献了自己的力量。

　　（来源：人保健康）