全民理财时代 年薪15万元家庭如何储备教育基金

　　26岁年轻白领如何做好理财规划？三口之家如何规避风险？“蚁族”的房屋之梦真的那么遥远吗？在全民理财时代，这些常见的家庭情况，到底该如何打理个人的钱袋子呢？理财专家观点为您支招。

　　案例一：年薪15万，教育基金咋出？

　　市民周先生今年34岁，省城一家银行职员，年度收入151,200元，年度支出108,400元，年结余42,800元，现有现金及活期存款1.5万，定期存款1万，投资性金融资产11万，投资房地产50万，负债36万，其中，汽车贷款9万，房贷27万。同时，有商业保险两份，有社保。太太有商业保险一份，有社保。家庭理财目标：为女儿准备教育金。

　　理财建议：

　　理财师建议，周先生要建立现金储备保障包括两个方面：其一，是覆盖家庭生活开支的现金储备，一般是三到六个月的家庭支出，主要为防止收入暂时减少对家庭生活品质的影响，周先生月支出8,900元，建议准备3万左右作为生活支出准备，这笔费用从活期存款和定期存款中提出。其二，是家庭意外支出储备，建议准备6万左右储备金，此笔费用可通过两人各申请两张3万的信用卡来满足。

　　理财师介绍说，虽然周先生的女儿现在不满1岁，但也应及早为孩子准备教育费用。考虑到出国留学的费用，这里假设准备80万的教育金，能满足将来女儿的基本留学费用。这80万的教育金，可以从投资类金融资产11万中准备，用8万元做一次性投资，其中60%的比例选择债券基金或平衡基金，40%比例投资

　　股票型基金，按预期年投资收益率6%计算，18年后可得23万，缺口现在可以每月用1,500元以基金定投的形式投资股票基金和债券基金，按保守预期年收益率6%计算，18年后可得到58万的收益，可以满足80万的教育金。

　　案例二：年轻白领如何理财？

　　市民吴先生今年26岁，每月固定收入4,000元，开支一般包括有生活费400/月；电话费100/月；租房费用350/月；其他费用150/月，每月稳定可剩余3,000元，父母离休不用负担。目前自己没有买任何保险。两年内我没有买车买房和结婚的计划安排，这种情况如何理财呢？

　　理财建议：

　　国家理财规划师高伟建议，从吴先生目前的工作情况看，年结余36,000元，从基本的理财规划，第一，现金规划，应拿出月生活支出的3-6倍来作为一笔应急准备金，即3,000元，可以投资于银行储蓄、货币市场基金、万能型保险。

　　第二，保险规划，每年应该拿出10%的收入购买商业补充保险，即4,800元，购买48万元左右额度的保险。

　　第三，投资规划，吴先生每月的生活费相对来说是比较节约，因此可以有更多的资金来进行投资方面的理财，每月结余2,350元，可以购买相对来说较高的风险收益，股权型基金、混合型基金、投资连结保险等。