6成居民有购养老险打算 养老保险产品转向多功能

　　数据显示，至2009年底，我国60岁以上老人已达1.67亿，且以年均3％以上速度增长。现在，越来越多的百姓开始选择购买商业保险来补充自己的养老保障。前不久，有 机构对重庆、天津等地居民投资意向的调查表明，至少超过6成的居民有购买商业养老保险的打算。

　　保险公司 早已看到养老保险的巨大商机，无论是 产品，还是渠道，竞争持续升温。

　　市场

　　个人养老保险 市场潜力巨大

　　近年来，我国的社会保障制度发生了深刻变革，单一的传统养老保障制度正在向多层次、多来源的养老保障快速转型。加上家庭结构小型化，人口老龄化以及医疗费用的上升等，人们对养老问题越来越关注。

　　目前，我国居民养老方式主要由家庭养老、社会养老和理财养老组成。从社会角度看，在现有条件下，建立由社会保险、企业年金和个人商业养老保险组成的养老结构迫在眉睫；从个人角度看，比较完善的养老保障应该由30％的社会养老保险、30％的企业年金和40％的个人理财养老组成，也就是说，晚年生活品质在很大程度上与个人在工作期间如何进行养老规划关系密切。

　　个人养老保险 市场的巨大潜力，早就引发了保险 机构的激烈争夺。最新数据显示，中国寿险 市场上养老险已经占到超过4成的 市场份额，而养老保险的开拓空间还远远没有穷尽。城乡居民可支配收入的增加，中国老龄化社会的来临和政府对发展养老保险 市场的支持等因素都有助于养老险 市场的进一步发展。有业内人士估计，我国的养老保险 市场未来有望达到数千亿元的规模。

　　中国保监会一直在大力推动这一 市场，监管层的定论是，商业养老保险和企业年金是社会保障体系的重要组成部分，保险业应主动参与并积极发展企业年金。

　　产品

　　养老保险 产品转向多功能

　　今年的养老保险 市场依然热闹。据不完全统计，从7月份后，纯粹的年金 产品有近10款之多。如泰康人寿的“幸福人生”终身年金险、新华保险的“荣享人生”，以及中国人寿刚刚推出的养老年金保险 产品———“福禄满堂”等。

　　今年个人养老 产品不仅种类丰富，而且还出现了新特点。与传统的单纯养老保险 产品相比，各保险公司新推出的年金 产品，功能更趋多样化，即多种功能集于一身。以最先推出这种 产品的中国平安为例，平安保险的“钟爱一生”，集分红养老、重疾保障多重功能为一体，被称为对 市场单一型养老险的一种创新。而长城保险的“鸿盛360综合保障计划”则通过 产品组合实现了养老、重疾与子女教育等方面的综合保障，为家庭提供全方位的呵护。

　　另一个特点在养老保险 产品中有明显的理财特色。如太平洋寿险的“鸿鑫人生理财计划”，除了具备目前 市场上理财型分红保险“快速返还”等一些基本特征外，还特别设计了重大疾病保费豁免和年金双倍给付功能。

　　除了保障内容上的创新外，保险公司还在渠道上进行竞争。最明显的是银保渠道。传统的银保 产品形态都比较简单，个人养老保险这种较复杂的 产品一般是通过个人代理人渠道来进行，便于客户了解 产品。而新华保险最近则通过银行渠道开顾问式保障理财之先河，推出一款高价值型寿险理财 产品————“荣享人生”，兼具养老保障、灵活理财，意在深度挖掘养老保险 市场在银保业务价值中的增长点。

　　无论是 产品多功能化，还是银保渠道升级化，竞争基本还属于原有层次上的。但监管层一旦放开变额年金，一种相当于目前 市场上投连险、年金与开放式基金三者结合的 产品将面世，养老保险的竞争将更加激烈。

　　机构

　　中国人寿执著于传统上的创新

　　与时下流行的多功能集于一身的养老保险 产品趋势不同，中国人寿的养老保险创新升级似乎更执著于另一种稳健的风格，即更忠实于单纯的养老功能，更大程度定位于消费者的退休生活。

　　对此，中国人寿相关负责人表示，根据 市场调研结果，消费者对商业养老保险在投保范围、返还时间、固定利息、满期时间、本金安全性和领取便利度方面都有要求，尤其是对分红高、保障全的养老保险 产品更加热衷。现在寿险 市场上更多的是具有平衡现在和未来现金流功能的理财 产品，专注于退休养老的专业养老的保险 产品相对较少。因此中国人寿决定将创新目光集中于更纯粹的专业养老 产品领域。

　　如何为消费者量身定做养老保险 产品？中国人寿日前推出新型养老保险 产品“福禄满堂”，与其他养老保险 产品相比，该 产品保障前期没有返还年金，这对消费者而言，可以做到专款专用。而保险年金开始领取后，金额会比较高。这种设计还保证了保险公司资金运作的周期较长，稳健而更有效地回避经营风险，保持公司在养老 市场的竞争力，这最终也是有利于消费者的。

　　为突出养老特色，“福禄满堂”还被设计成了增额年金。在客户首年领取金额的基础上，每年递增5％，直至约定领取期限届满。同时从保单生效至保险期满，客户均享有分红，不领取的养老金和红利可以累积生息，保值增值。此外对疾病、意外身故等风险，“福禄满堂”在保单现金价值退还上也作了考虑。

　　“为最大限度满足消费者对养老 产品的需求，我们对"福禄满堂" 产品的开发进行了精准定位，其关键点是能够专款专用、安全保值、兼顾保障，而且领取金额和分红收益较为突出。”显然，这样的 产品设计思路，也让中国人寿的养老升级 产品与众不同。