借道抵押消费贷款 沪部分银行变相松绑三套房贷

　　相关人士认为，此举没有遵守第三套房贷政策，也没有按照规定受托支付

　　《第一财经日报》记者昨日从上海多家商业银行了解到，目前部分银行正借道“抵押消费贷款”等方式为第三套房贷放款。

　　部分银行悄然“放水”？

　　本报记者获悉，包括国有大行、股份制银行等在内的多家银行在第三套房贷上可借道“抵押消费贷款”，即通过已有房产进行抵押，以抵押消费贷款方式进行第三套房贷，而前提是被抵押的住房没有贷款或贷款已经还清。

　　“可以用已有两套住房中的一套进行抵押，这套房产市价不能太低，可贷金额最多为房屋评估价的七成。”一国有大行上海分行某支行一位信贷员告诉记者，“利率是基准利率上浮11%即6.5934%，按照消费贷款期限最长为20年。”

　　当被问及按照消费贷款方式是否会因资金去向审核而受阻时，该信贷员说：“一般不会，在申请时就会明确用于购房需求。”

　　今年4月份的“新国十条”就明确要求“商品住房价格过高、上涨过快、供应紧张的地区”暂停第三套房贷发放，虽然上海方面并未明确对号入座，但一份涉及“第三套房贷”操作指导的通知8月初曾在业内传开，称建议各商业银行停止发放北京、上海、杭州、深圳等地第三套房贷。

　　一股份制银行在沪某支行的一位客户经理昨天也向记者透露，目前按照第三套房按揭贷款肯定无法贷出，但是“也有办法”，即按照抵押消费贷款方式做，但所抵押房产的贷款必须已全部还清。“这样做何时收紧不知道。”他坦言。

　　这位客户经理称，并不限制所抵押房屋的面积和市场价格，所贷资金一般是市价的六至七成，贷款期限最长20年，一般是10年；但这种方式操作的第三套房贷要求五点五成首付，利率则在基准利率的基础上上浮20%。他还建议先进行抵押贷款合同审批，再操作前期的还清贷款等程序。

　　本报记者致电另一股份制银行的客服也被告知，可用“有完全产权证的住房作抵押”申请第三套房贷，贷出金额一般为抵押住房估价的六成左右；而除了抵押住房获得的资金，额外还能贷出不超过个人金融资产70%的钱，但上述两者总规模需在20万~200万元之间。

　　上述客服人员同时说，这种方式贷款的时限往往比较短，目前最长是3年；首付则是五点五成，利率水平原则上是基准利率的1.1倍，但签订合约时可能更高。

　　就申请成功率来说，该客服人员表示：“目前政策较紧，贷款比较难，能不能审批还要问具体支行。”记者随后又致电上海某支行信贷部，却被告知“目前没有任何办法申请三套房贷，以抵押贷款的形式申请也不可以”。

　　“违规”动作将添银行风险

　　另一家国有大行上海分行个人金融部相关负责人昨天则向本报记者透露：“最近确实听说有银行通过抵押贷款方式做第三套房贷，但这实际上是违规的，应该予以禁止。违规之一在于没有遵守第三套房贷政策，违规之二在于没有按照银监会规定的受托支付。”

　　该负责人接着说：“按照监管规定，消费贷款应该将款项直接打给收款人，并不经手贷款人，但现在的情况是可以直接打给借款人，这样就会带来政策和银行风险。此外，还有一些银行通过卡贷通业务打房贷‘擦边球’。”

　　但是，也有多家银行的相关人士昨天则表示，不能通过抵押贷款方式进行第三套房贷，主要因为“抵押贷款必须明确钱的用途，而且不能用于购房”。

　　一股份制银行上海分行某支行的相关人士就对记者说，该行“内部已经发邮件明确暂停第三套房贷，目前以何种方式都无法贷出”。该人士也透露，有银行专门为房贷做受托支付抵押的产品，但最近“监管部门对房贷审查很紧，已经调了很多笔房贷凭证，审查资金是否循环使用重入楼市”。