来源：华夏时报
作者：崔欣爽
日前，手机银行作为多种高科技结合的产物，借助网银、3G等日新月异的技术东风开始在用户中不断生根发芽，与此同时，在手机银行领域中开疆扩土也成为了各大银行抢占客户的新领域。
3G门户网发布的《2010年手机银行调研报告》显示，手机银行由于其方便快捷的特性，
然而，随着“超级网银”的到来，对于手机银行来讲，是更受到竞争对手的冲击，还是更多“可持续”发展的机会？
超级网银来了
超级手机银行还远吗？
“手机银行和超级网银不会形成竞争关系。”数字100市场研究公司总裁张彬告诉记者，如果未来出现超级网银和手机银行收费标准不同，仅会出现针对个别项目的用户分化。
而对于手机银行未来的发展，中国电子商务研究中心分析师方盈芝则非常有信心，如果“超级网银”在银行和用户间得到大规模的推广和使用，“超级手机银行”将成为未来必然的发展方向。
数字100针对“2008年投资者选择办理理财业务银行的原因”调查报告显示，44.8%的消费者选择离家近的银行购买理财产品，35.5%的消费者愿意选择网银功能全面的购买理财产品。便利性和使用的习惯性对于消费者选择金融渠道来讲，成为了首选因素。
“超级网银”（国家网上支付跨行清算系统）涵盖了账户管理和支付两方面功能，张彬告诉记者，超级网银的主要功能就是跨行支付和结算业务，虽然央行官员曾表示不会强行要求各行网银使用这个系统，但从各行的积极表现来看，“一网通各行”将是最终目标，这对金融形式和渠道创新是非常大的促进。
手机银行作为网络银行的衍生产品，兼具网络银行的功能性，在快捷、便利等性能上更胜一筹，其渠道功能性也在消费者优先选择的范围之内，如果能够接入“超级网银”，电子支付和跨行结算优势将更加明显。
然而，手机银行接入“超级网银”并非朝夕之事，方盈芝告诉记者，“超级网银”上线了，对于网络银行衍生品的影响需等待至少半年到一年时间，才会有所体现。张彬持同样的观点，手机银行目前有WAP和定制菜单两种方式进行作业，未来手机银行是否能和“超级银行”成功对接并且成为“超级手机银行”，要看市场的普及程度，另外也需要央行来统筹协调。从查漏补缺加强监管的角度来看，加强手机银行的监管势在必行。
手机银行功能“稚嫩”
转账手续费低于网银
很多人对于手机银行的概念还并不清晰，手机银行很像是网络银行的“精简版”，每家银行的手机银行包含的服务不尽相同，以账户信息查询、转账服务功能为主。
各个银行的转账费用一般都会低于其银行网银转账费用，很多银行的手机银行转账费用都在网银转账费用的一半以下，如，中信银行手机银行异地异行转账费用为交易金额的0.15%，最低1元，最高15元，其网银，异地异行转账费用为交易金额的0.5%，最低1元，最高25元；建设银行手机银行所有转账手续费均为交易金额的0.15%，最高15元，远低于其网上银行的手续费率。其中一些大型国有银行为了招揽客户推出免费转账服务，如，中国银行、农业银行通过手机银行以任何形式转账均免费。记者调查的几家银行中，仅有兴业银行的手机银行手续费与网上银行相同。据了解，目前建设银行、交通银行两家明确表示，现在或在未来将对手机银行用户每月收取账户管理费，一般在3-6元左右，与此相对的是，中信银行、浦发银行、兴业银行则表示不会收取这项费用。
手机银行功能是否丰富完备，是否更贴近网上银行的功能，也成为了持卡人选择银行的条件之一。数字100调查结果显示，网银使用群体平均持有的银行理财产品种类数达到2.77种，而非网银使用者仅持有2.02种。相比之下，网银使用者理财的意识更强，投资的理财产品也更加多样化。手机银行的使用者以前大多使用过网银，因此，除了比较大众的功能以外，客户对支付、缴费、投资理财等功能具有相当浓厚的兴趣。
统计显示，目前中国银行、建设银行、交通银行三家手机银行的功能比较完善，包括投资理财产品、纸黄金、网上支付、缴费、申购基金等多项业务，而其他手机银行业务项目则略显稚嫩。
花样翻新吸引客户
手机银行拼抢市场
3G门户网发布的《2010年手机银行调研报告》显示，2010年手机银行用户人口从年龄分布来看，主要集中在18-34岁的年轻人群中，占93.5%，低龄人群、中老年人群所占比例非常低。在特征分析中显示，手机银行用户的年龄与手机网民以年轻人群为主的特征相吻合。
年轻成为了手机银行最为恰如其分的代名词，各个银行对于如何吸引年轻客户的加入更是下足功夫。以建设银行为首的几大国有银行都纷纷与手机运营商联手建立了自己的手机银行网上商城，另外，近几个月来，包括中行、建行、招行、交行等多家银行都迅速开通了手机购物支付服务，争夺有效客户资源的意图非常明显。
另一方面，手付通等网上商城也瞄准各银行客户，在不同的时间为各个银行开辟专门的“手机秒杀”区域，各家银行提供一些特价秒杀产品，如“8月26日，建行手付通秒杀 ipad 15GB，99元”。据了解，目前类似“手机秒杀”等营销方式，是聚拢人气、吸引潜在年轻客户最有效的方式之一。
对于年龄偏大的用户来讲，手机银行的推广仍然任重道远，安全性则是他们最大的疑虑，网银接受度并不高，手机银行更加令他们望而却步。
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