代签名之后被迫转保 代理人曲解不可抗辩条款

　　2007年1月，年近7旬的张女士参加了社区中心组织的“理财说明会”。经相关人士推荐，投保了某寿险公司分红型年金保险，每年缴费1万元，缴费期间为5年。张女士缴费1万元后，收到了该寿险公司营销员送来的保单，并要求被保险人签名。由于该险种的投保年龄上限为60周岁，在营销员的提议下，张女士在“被保险人签名”一栏中签下了其女儿的姓名。

　　今年4月，张女士无意中向来访的朋友提及所投保的险种，待朋友仔细研读保单条款，张女士方觉得上当。“投保时，营销员推荐说该险种有‘双份红利’，并且缴费满5年就能收回本金。分析条款才发现，所谓的‘双份红利’就是每年固定的生存金返还加上不确定的分红，所谓的收回本金其实是要等到被保险人年满75周岁，领取的满期生存金。 ”

　　张女士随即致电营销员要求办理退保，营销员则要求张女士带被保险人去保险公司做签名鉴定，并以“这种代签名行为是要负法律责任的”进行威吓。 5月下旬，应营销员的要求，张女士和女儿去保险公司就欲办理退保事宜进行协商。

　　“营销员表示，根据新《保险法》中不可抗辩条款规定，即便是代签名的合同，只要超过2年，这保险已经是既成事实，不能退的！只能办理转保手续，即把投保人也改成我女儿！那么专业的东西我们根本不懂，只好顺着他们的意思办理转保手续！ ”张女士向本刊反映时如是表示。

　　去年10月正式施行的新《保险法》首次引入不可抗辩条款，即在保险合同成立满2年后，保险公司不得以投保人违反如实告知义务为由解除合同。这意味着保险公司必须在核保前以及合同成立2年内充分行使调查权，以了解投保人是否具有不如实告知的情况。对于长期寿险合同的投保人和被保险人而言，可避免一旦出现保险事故，保险公司以“未如实告知”的理由进行拒赔，从而维护自身应有的权益。

　　事实上，不可抗辩条款的意义在于维护被保险人的权益，限制保险公司滥用解释权。本刊顾问、上海财经大学保险系主任钟明指出，有的保险公司在明知投保人未如实告知的情况下，仍然收取保费——保险事故不发生，则双方相安无事；保险事故一旦发生，保险公司则以早已掌握的投保人未如实告知的事实为由，不赔保险金、不退保险费。这样的行为在国外称为保险公司的“逆选择”，一定程度上导致社会对保险业的信任度降低。

　　以上述张女士的情况为例，假设张女士的女儿在2009年1月后出险，保险公司就需要承担理赔责任。如果这时候营销员提出该保单为张女士代签名无效，不欲承担理赔责任，那么张女士可以运用不可抗辩条款维护自己的正当权益，这样的情况才是不可抗辩条款运用的应有之义。钟明指出，“保险合同超过2年就是既成事实，不能退保”的观点完全是对不可抗辩条款的曲解，只是营销员拿来搪塞消费者的借口，保险误导之巧舌如簧可见一斑。

　　本刊在此提醒广大保险消费者，“代签名问题”历来是保险投诉的焦点所在，在投保过程中需要明确的是：以人身标的为保险责任的保险合同，必须由被保险人本人签名。如果已经出现代签名，但确实又对这份保险有需求的，可以去保险公司办理补签名手续，保险责任依然有效。代签名超过2年，一旦出险，保险公司依据不可抗辩条款依旧要承担保险责任。此外，不可抗辩条款不是“不能退保、必须转保”的理由，消费者要了解不可抗辩条款的真实含义，避免被别有用心的营销员误导。