灾害事故不断 意外保险究竟该怎么买？

　　本期嘉宾：中宏保险杭州培训部经理 孙海英

　　太平洋寿险团体业务部销售一分部经理 王娟美

　　新华人寿资深保险理财顾问 宋明华

　　从汶川大地震到舟曲泥石流特大自然灾害，从南京煤气爆炸到杭城化工厂毒气泄漏，越来越多的自然灾害和意外事故发生，我们在关注这些灾 害事故的同时，是否意识到发生意外的风险正在逐步加大，每个人都应该给自己购买一些意外险产品，这样即使我们不幸遇到了那个“万一”，也可以在金钱上对家人有一份补偿。

　　其实现在社会上已经有不少人意识到买意外险的必要性，但一个人究竟该买多少保额的意外险，购买意外险是只购买意外伤害险还是要同时附加意外医疗险呢？现在网上投保成为一种潮流，而且保费也要比网下便宜得多，普通市民是在网上买好呢还是网下找代理人买？是平时就买呢，还是等出去游玩时再买？本期我们邀请了外资保险公司和中资保险公司的保险顾问，共同为大家出谋划策。

　　保额以5到10倍年收入为好

　　孙海英：作为个人保险规划中的第一张保单，意外险对每个人来说都很重要，特别是现在自然灾害和交通事故频繁发生，每个人都应该有防范意外风险的意识。但一个人到底购买多少保额的意外险才好呢？是不是越多越好呢？我觉得应该综合考虑。一般情况下，每个人保险费用应该是年收入的10%到15%，而保额应该是其年收入的5到10倍，因此如果单纯购买意外险，那么最好也购买5到10倍年收入的保额，如果是在整体保险规划中，则可以在去掉其他保险产品提供的保额保障后再计算意外险保额。举个例子，如果你年收入10万元，保额就应该是50万到100万元，只买意外险的话就应该是这个保额，但如果你健康险产品已经有20万元身故保额，那么意外险至少要保30万元，当然，如果能保80万元就更好了。

　　当然，不同的人生阶段所需要购买的意外险保额也是不同的。未成年人还没有工资收入，为有效控制道德风险，目前国家对未成年人的身故保额设定了最高限额，多数地区的少儿身故保额不超过5万元。老年人是意外风险高发的群体，但多数意外险产品考虑到风险成本问题，会把投保年龄控制在60周岁以下甚至更低。因此老年人要格外重视未来意外风险的规避，在未到投保年龄限制以前购买意外险，保额不必太高，同时可尽量选择补贴额度高、不限制理赔次数的意外医疗保险产品。

　　人生不同阶段购买保额不同，不同职业的人购买的保额也应该不同。经常外出的上班族如果要经常搭乘公共交通工具，可以根据搭乘的交通工具选择一些意外险产品，开私家车可以买一些针对私家车司机的意外险产品。目前正是暑假出游高峰，客户在出游时还可以购买一些保障7-15天的短期的交通意外险，保费几十元就可以有上十万元的保额。

　　当然，针对每个人的具体情况，最好是找专业的寿险代理人量身定做，可以根据自己以及家庭的经济情况、从事的工作、健康状况综合考量。此外，成年人的意外险一般多和寿险或者健康险作一定的险种组合，客户对此要有足够清楚的认识，单纯购买意外险是远远不够的。

　　作者：刘伟 (来源：今日早报)