来源：大河网-大河报
■广东做法源自央行指令，学界尚存争议 ■记者调查发现市面非法套现更趋隐蔽
□记者 何晖
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连日来，广东自8月1日起将封杀个人POS机的消息不断在网上流传。广东方面称，以个人名义办理的POS机不允许再刷信用卡，若想保留此项功能，需将个人账户
央行禁令 意在打击非法套现
“整个广东地区以个人名义安装的POS机都将被禁刷信用卡，目的是打击非法套现。广州要承办亚运会，这也是给广州创造一个良好的金融环境……”7月20日，人行广州分行和广东银联工作人员在电话中对记者说。此说法在记者随后对广州其他商业银行的采访中也得到证实。
在广东，个人申请POS机主要来自两个渠道，一是向商业银行申请，二是向银联商务申请。
广东银联市场部总经理林岩松对记者说，广东是全国最早、最多办理信用卡的大省，同时也是刷卡大省。关闭个体商户POS机是央行打击恶意套现的一项举措。“我们是在执行央行规定，银联正在制订关停方案，具体计划要与成员银行协商后实施。”
据悉，封杀个人POS机信用卡功能最早始于工商银行，不少个体商户抱怨正常生意受到不小影响。
广东方面则称，尽管此规定会给个体商户带来麻烦，但对封堵信用卡非法套现很重要。另据悉，封杀个人POS机广东并非第一家，早在今年5月，北京已先行一步，上海则紧随其后。记者致电北京银联确认，北京大规模关闭信用卡收单业务个人结算账户始于今年5月初。北京银联客服给出的解释也是，执行央行规定，防范信用卡套现风险。
两地银联均建议：个体商户若想保留此功能，最好将对私账户转成对公账户。
本地走访 仍能使用但有限额
央行规定“统管”全国，河南会否也收紧个人POS机？市场反应又会怎样？连日来，记者分别走访郑州市银基商贸城、黄河路服装市场、天旺广场、光彩大世界、印象城等个体商户密集区，不少商户表示，已经听到风声，但大多数以个人名义申请的POS机仍然可刷信用卡。
7月21日，记者走访河南银联被告知：已接到央行通知关闭信用卡收单业务的个人结算账户，但个体商户的POS机能否进行信用卡刷卡业务，还要看信用卡所在银行态度。
采访中记者发现，尽管郑州尚未大面积出现个人POS机不能刷信用卡的情况，但从去年8月央行严格收单结算账户管理的规定出台之后，不少银行已对新开立的个人名义POS机刷信用卡做了限制。
中原区的一家布艺店，店里的POS机可以刷信用卡，但每笔不得超过5000元。“我是在招商银行申请的POS机，门店业务量确实增加了不少。但去年10月份以后，POS机突然不能刷信用卡了。”女老板称，她向招行咨询，对方答复是系统调试。此后不久，她被告知，每笔款额不得超过5000元。
一位陈姓服饰店店主告诉记者，他店里有两部POS机，一部是交通银行的，一部是银联POS机，后者运转正常，交通银行的则已停刷，因为整数刷卡金额太多，银行怀疑门店有套现行为。“我家服装大多在300~2000元之间，顾客大多刷卡消费，70%以上用信用卡。”他认为如果不能刷信用卡，店铺生意会受很大影响。
天旺广场众商户已感觉到压力，他们称，凡安装有交通银行POS机的门店均于7月6日收到书面公告。公告要求个体商户在7月31日前将对私账户转为对公账户。否则，POS机将停止信用卡刷卡。
经营商户 想办POS机账户须升格
据记者了解，对私账户转换成对公账户并不轻松。对私账户即个人银行结算账户，是存款人凭个人身份证件以自然人名称开立的银行结算账户，对公账户则是存款人以单位名称开立的银行结算账户。
航海路一家儿童摄影店店主称，转成对公账户很麻烦，不仅资金到账时间会延长，税费也将随之增加。对公账户还要到银行填写支票才能转到私人账户。“银行对办理对公账户在注册资金、年营业额、店铺面积上都有很具体的要求。要提供营业执照、税务登记证、组织机构代码、财务章、法人身份证等很多资料。”
航海路茶叶市场的一位店主也说，对私账户转成对公账户后，经营成本会随之增加很多。“一个对私账户一年管理费是10元，一个对公账户则需几百元。”
天旺广场一家服饰店的店主表示，不愿意将个人账户转成对公账户。她说，银行要求对公账户日均存款不得少于5万元，否则就要按季度收取几十元甚至上百元的小额账户管理费。“除此之外，在银行开立对公账户，必须到工商管理部门变更登记手续，具备法人资格才行。”
记者从中行、建行、工行等行求证得知，《人民币银行结算账户管理办法》已将个体商户开设的银行结算账户纳入单位银行结算账户管理，也就是说，个体商户完全可以在银行开设对公账户。建行一位工作人员说，个体商户持营业执照、税务登记证以及申请人的身份证等资料，就可到网点申请对公账户。
河南银联中原区大客户经理宋佳说，个体商户想保留POS机信用卡功能，只能转成对公账户，别无他方。针对个体商户所担心的回款时间过长等诸多担心，他表示，和以前一样，回款时间和交易费率不会因此受影响。
宋佳同时告诉记者，早在两年前郑州就已停办个人POS机，已经办理的在使用时单笔金额会受限制。
学界争议 封杀“个体”能否奏效
按照广东银联的说法，封杀个人POS机是为打击非法套现，事实果能如愿？
7月22日，交行河南分行工作人员说：能。信用卡套现使银行资金变得不安全，而控制个人POS机刷信用卡则会减少套现者的生存空间，对银行来说降低了风险。
这位工作人员说，对公账户的监管难度相对较小，如果工商、税务能和银行银联加大合作力度，便会准确掌握商户的规模、业务类型，可以很方便将商户POS机交易总量与纳税情况进行匹配性分析。
很多有过套现经历的持卡族则认为，非法套现者大多以“公司”名义出现，“一刀切”将个体商户视为“危险分子”的做法涉嫌歧视，是银行在逃避监管责任。
一个经常通过刷卡套现满足资金流动的中小企业主称，他以汽车装饰、医疗器械或家居建材等消费为名义的套现交易，没有一笔是在个体商户完成的。他所提供的数张POS机签购单显示：最小一笔是9999元，最大一笔是59998元。
来自学术界的声音也对封杀个人POS机持有争议。
中央财经大学郭田勇教授发表支持观点称，只要刷卡消费，银行就承担着还款风险，信用卡套现所产生的虚拟交易使这种风险变得更难控制，央行出台此措施会使猖獗的套现现象得到改善。
而北京大学金融业研究中心吕随启主任则认为，对个体商户“禁刷”信用卡只能是权宜之计，是金融创新技术的倒退。他说：“信用卡的功能就是刷卡透支，对所有地点都应一视同仁。”
北京理工大学倪岳峰教授说：“没有证据表明非法套现只存在于个体商户的POS机，仅对特定群体进行限制，而不是从金融技术升级、加强监管的角度寻求解决之道，很难打中要害。”
记者调查 套现生意仍有人做
专家的理论观点很快在现实中得到印证。连日来，记者在东建材、科技市场、新通桥、二七广场等信用卡套现密集地区暗访时发现：以往猖獗的信用卡套现行为开始变得隐蔽，民间套现交易费用变得更高，套现人群变得更稳定，范围则变得更小。具体来说，更隐蔽一是手段隐蔽，二是场所隐蔽，三是方式隐蔽。
记者辗转找到的两个信用卡套现公司老板透露，他们的套现生意并未受到大的冲击，感受到的更多是精神压力。两人过去惯用的POS机签购单上显示的汽车销售或某一行业批发公司都已注销，现已改为“服饰”和“家电”。以往密集存放的固定POS机不再放在固定办公场所，而分散藏在了不为人知的他处。移动POS机也不再像以前一样撂在汽车后座上，而是很小心地锁进密码箱，以此防范被举报后遭遇突击检查。
其中一位套现公司老板说，现在已经不再像过去那样满城尽撒广告卡，但有一批稳定的“刷卡”、“养卡”客户，收入仍然很可观。“虽然套现人员少了，但总收入并没有减少，因为手续费大幅度提高了。”
该老板称，竞争激烈时套现手续费最低只有0.3%。“严打”以来，套现手续费涨到1.2%~1.8%。“现在则一直稳定在1.5%~1.6%。养卡手续费也由15%涨至25%甚至30%。
眼下套现公司实行“四不”政策：不接待陌生客户，除非有老客户陪同；不现场刷卡，让客户在小纸片上写下密码，套现者携卡和密码另觅他处自行刷取；不讨价还价；不刷取固定金额。
该老板称，银行对疑似套现情况监控很严，发现整额消费频繁出现、消费金额与经营内容不符时，POS机就会被银行重点监控甚至会被突击现场检查，一旦发现套现行为，银行会撤销POS机。
高压之下 银行监管仍需补漏
记者从人行郑州中心支行获悉，自去年8月以来，河南从六个方面加大整治银行卡犯罪力度：控制发卡风险，银行卡账户完全实名制；加强银行卡交易监测；强化对特约商户的现场检查和非现场监控制度；改进银行卡受理终端管理，控制移动POS机安装；完善银行卡风险防控体系，健全银行卡风险信息共享机制；银行和公安密切配合，始终保持对银行卡犯罪的高压态势。
今年3月，人行又命令各家银行和银联对各自铺放的POS机严格检查，给交易设置警戒线，严密监控识别套现交易，发现后可临时锁定交易，经查实的套现卡片可降额甚至注销。
此外，为防止银行滥发信用卡，中心支行还严令各家银行不得将信用卡业务外包，不得发行授信额度无上限信用卡，不允许向未成年人和在校学生发售信用卡。凡从事非法套现者一经查实以“非法经营罪”论处。
记者从郑州市公安局经侦支队了解到，郑州地区去年以来已经以涉嫌非法经营罪查处10起信用卡套现案件，其中最大一起由管城分局经侦大队侦破，郑州一男子通过各种手段申请到10部POS机后，帮人刷卡套现养卡还贷，先后非法套现达5000万元。
该支队法制科副科长张宝莹说，信用卡套现是银行、持卡人和套现者三方的灰色地带衍生品，银行没办法全面监控所有的POS机商户，而银联铺设的POS机银行又无法及时监控。
他认为，信用卡套现的大量出现是受理终端管理有漏洞。比如，银行发现有疑似套现行为时会强化对该商户和该POS机的监控，但此类监控只限于银行作为收单机构安装的POS机，而银联安装的POS机则很难列入银行监控范围。银联POS机的刷卡交易信息也通常会延迟一两分钟才能从银联系统反馈到银行，银行一般不会很快察觉。
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