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[原创]拼命存钱就安稳?化解退休金不够用五妙法

来源:搜狐理财社区 作者:小乔83
2010年07月08日06:10

  算算退休后能拿到多少钱

  王思窈2003年始在北京一家外企工作,工资2000元/月,而当时社会平均工资是1727元/月。 王有基本社保,开始没想过关于养老问题,直到今年她父母退休后。当父母开始领取由社保提供的每月不到千元的养老金时,王思窈意识到了父母生活水平的急剧下降以及养老的重要性。她开始担忧自己的养老问题和退休后的财务规划。

  像王思窈这样突然意识到养老金问题的,其实还相当少。其实,大部分希望通过社保渠道养老的人,并不清楚自己依靠这种保障途径可以获得多少退休养老金。那么,我们还是让数据来说话吧!好好地算一算:退休要养老金到底有多少?

  社保养老金制度的最新规定

  2006年1月1日起执行的【国发(2005)38号】文件规定,个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%,全部由个人缴费形成,单位缴费缴纳的20%不再划入个人账户,全部进入统筹账户。基础养老金月标准以当地上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数,缴费每满1年发给1%。个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以计发月数,计发月数根据职工退休时城镇人口平均预期寿命、本人退休年龄、利息和平均寿命等因素确定。

  到底我能领到多少退休金呢?

  现在,我们来具体算一算王思窈的社保养老金是不是老有所养,真的“到位”了?假设条件:基于目前中国还处于高速发展的阶段,个人工资年按8%增长,社平工资按5%增长,并且每年增速减缓,通过模型的计算可得出一些结论。

  专家分析

  我们分别从退休年龄和缴费年限的不同,来看看王小姐的养老金情况,结果如下所示:

  从上表可以看出,针对的不同情况,王小姐的养老金替代率在12.5%-46.9%之间,离理想的80%替代率水平相差甚远,甚至连社平工资的80%都没有,更谈不上能过上优质的养老生活了。更为严重的是,大部分人的缴费年限一般不超过30年,那么其替代率甚至都不到40%,恐怕只能保障最低的基本生活水准。这就是社会保障体系天生的广覆盖低保障的特点!考虑到中国保障体系的覆盖率越来越高,这个特点将会更加明显!

  误区:工资越高养老金越高吗?

  当然,肯定有的人会说,我的起点高,工资收入比王小姐要高得多,缴费基数比王小姐高多了,应该就没问题了吧?是不是就不会这样呢?同样,我们还是用数据来说话吧!

  我们来看看下面的例子,假设跟前面一样,就是工资起点不一样(表二):

  从表中可以发现,恰恰相反,收入起点高的人的退休金替代率反而下降, 两倍工资收入4000元/月起点30年缴费60岁退休的替代率竟然只有32%,反而下降5.4%之多,生活水准降低更大。

  另外,企业或个人不一定按照实际工资收入作为缴费基数,因此,上述所算的养老金替代率还要大打折扣。如上述工资2000元/月起点的王小姐,同样的条件下,按80%的工资收入作为缴纳基数,那么30年缴费,60岁退休时的养老率替代率只有31.7%,日子将更加不好过了!

  养老,仅靠社保远远不够

  从以上分析可以看到,离理想的退休养老金替代率80%的缺口甚大,光靠社保,我们理想中的养老生活只能永远是梦想!30年后,社保养老替代率达到30%-40%是较实际的状态,而要维持退休前的生活水平,替代率应至少达到70%以上。因此,除了社保养老金之外,还有约30%-40%养老金缺口,该怎么办呢?未雨绸缪及早进行养老规划,补充和建立私人养老保障机制,现在就显得非常必要的,也是非常迫切的!(理财周报)

  算一算我们到底需要多少养老金

  在上一期的理财周报,养老退休规划专家帮王思窈计算出了她退休后可以领取到的养老金。

  她的养老金替代率在12.5%—46.9%之间,而理想的养老金替代率是80%,离优质的养老生活还相差甚远。王思窈觉得,单单靠社保,只能解决温饱问题,理想的养老生活不过是海市蜃楼,自己应该未雨绸缪为以后做打算了。

  大量实践和研究成果表明,养老金替代率保持在70%至80%之间的水平是比较合适的,这样就可以保证退休前富足的生活质量,退休后还能维持不变,乃至要求更高标准的生活,一定是离不开足够多的养老金了!

  还是让数据来说话吧,看看我们到底需要多少养老金、缺口有多大?

  普通白领:养老金缺口最高可达218万

  王思窈2003年开始工作,当时25岁,月工资2000元,社会平均工资1727元,按照8%每年递增,而社会平均工资按5%递增,并且它们每年增速减缓。按照这样的模型,假设预期寿命80岁,目标养老替代率70%,下面从不同的退休年龄、社保缴费年限,来看看思窈到底需要多大比例的工资收入来进行投资理财,才能满足养老金的缺口。

  从下表中,我们可以看到一串惊人的数据,不同情况下,思窈的养老金总额缺口竟然从75万到218万之多。如果活得更久或者提前退休,那么需要的养老金恐怕会是一个可怕的“天文数字”。

  从表中我们发现了一个惊人的秘密,定期投资额度的工资占比从3.7%到56.5%,差别竟然是如此之多!

  若思窈在60岁退休,同样筹备150万的养老金,8%的年化收益率。25岁就开始投资理财的话,只需提拨工资收入的11.1%;等到45岁才开始准备的话,则需要提拨33.9%,而且投入本金相比多达195.1%,几乎多了一倍!同时,年纪越大,投资组合越趋于保守,要达成8%年收益都恐怕成为问题了。

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(责任编辑:范晓勇)
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