[原创]拼命存钱就安稳?化解退休金不够用五妙法

　　最爱定存却期望有高收益

　　此次受访上班族中，有七成最喜欢和最常用的金融产品是定存，但有九成以上受访者期待至少要有4%以上的年报酬率，显示大家对于金融产品的选择偏好与预期收益上出现严重的矛盾。

　　以目前银行一年期定存利率已降至约税后2.1%税后的情况来看，光靠定存累积退休金，根本无法抵御退休金的两大风险，通货膨胀和长寿风险。

　　更有理财专家直接指出，单靠定存准备退休金在观念上就错了。因为退休金要长期准备，要以资产配置为手段、进行风险控制，并追求长期较稳定的中等报酬。比如，一个30岁的白领，未来还有至少25年的退休金储备时间，目前阶段可以将自己的退休储备金60%成放在股票市场(如个股或偏股型基金)、40%成放在固定收益市场(债券型基金或债券)的组合配置，才能让你赚到年化报酬率4%以上。

　　担心医疗费不足却很少购买医疗险

　　调查还发现，有超过七成上班族最担心退休后的问题是“常生病、跑医院”，但只有不到四成的上班族会购买商业医疗险来规避老年医疗支出侵蚀退休金的风险。

　　但根据卫生部门对医疗费用的统计资料来看，50岁后的医疗费用支出约占人一生医疗费用65%，为此提醒大家，退休后的医疗费用储备和其他退休金储备一样重要，一旦老年医疗费用超支，将会严重侵蚀退休金。为此，准备退休金必须考虑医疗费用这个重要变量，最好能分成生活费、医疗费两个专属账户，并分别就不足的部分进行妥善准备。

　　合理调整规划化解五大矛盾

　　亲爱的读者朋友们，如果你也有前述的5项矛盾的情况，建议你必须重新调整自己的退休金的储备计划。

　　建议上班族可以根据自己的年龄、个人风险属性，选择不同的投资工具，例如年纪较轻、离退休时间还很长，因为有较多的时间准备，可以更多强调收益机会，在投资工具选择上积极些；而年纪较大，离退休已较近者，则资产配重应注意风险控制，选择投资工具要保守一些。

　　根据美国退休金报告指出，投资组合收益的变动，91%是由资产配置决定，退休金准备是一件长期的事情，可将长期目标设定为朝年化投资报酬率6%的方向前进。

　　但我们检视目前市场上的投资工具后会发现，没有任何一个投资工具可以长期稳定地提供年化6%的长期报酬率，因此建议大家，只能通过资产配置来达成。一般而言，可用四个不同层别的工具搭配来规划，但因为完整配置四个层面的工具，每月所需资金较多，至少得准备5000元。为此，对于投资准备期达20年以上的年轻上班族，如果投资金额较少，可以把钱集中暂时先在第4层的投资工具，并用定期定额开始投资。每一层的工具有哪些，可以参看附图。

　　接着，再依据收入与离退休年限多寡，每5年～10年调整一次资产配置，例如随着你可以投资的金额变多，但准备年限缩短，通常代表可以承受的风险也比较低。此时，建议把资金往第1～3层相对较保守的投资工具上放，当你离退休时间只剩10年以内，应将股票型基金降到两成以下，将债券型、年金等产品拉高到50%，剩下则以定存为主，将风险大幅压低。

　　偏好房地产投资的人士，除了这4层的投资工具外，也可以考虑利用房产来存退休金。除了自住一套外，另外买进一两套房子，每月定期定额缴贷款，平日收租金，维持每月有固定现金进账，也可趁房价上扬一次获利落袋，让退休金一次到位。

　　生活费靠资产配置准备，医疗费则得靠保险来张罗。为避免久病治疗，庞大医疗费用成为家庭负担，甚至侵蚀退休生活费用，上班族应该按个人需要，务实规划个人的医疗保障，买足医疗险。

　　例如，若能力可以负担，就买一份综合性的终身医疗险。而若经济负担能力有限，则可以考虑在寿险主合同下，附加“津贴型”和“费用报销型”的医疗险附险，用比较少的钱来买到足够的保障。