为了更好地给搜狐网友解答有关家庭理财的问题,搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”,在线为您答疑解惑,本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享:
网友资料:
刘先生,27岁,工程师,每月税后收入5000 元;刘先生的太太每月税后收入14000元,年终奖税后为32000元,家庭每月各项生活支出为3400元。
目前,刘先生家庭的现金及活期储蓄有25万元,定期存款有5万元,有价值150万元的房产,加上其他资产,总资产共计200万,信用卡贷款余额3万元,房屋贷款余额18万,加上其他负债,共计负债30万元。
保险方面,刘先生公司给交三金,自己又办了人寿保险,保费2000元/年,刘太太自己交的三金,但是没有买商业保险。公积金情况,每个月公积金可直接冲贷,还贷相抵。>进来让专家为您答疑解惑吧!
理财目标:
1. 准备2年内要小孩,规划小孩教育金。
2. 刘太太的保障计划
3. 合理的投资计划
搜狐理财特约汉和理财团队答复如下:
一、 财务分析:
从刘先生提供的资料可以看出,刘先生的家庭与事业都处于形成期,经济收入不低,并会随着年龄的增长而不断增加,生活也会逐渐走向稳定,他们还没有养育孩子的负担,但是伴随子女的出生,用在孩子身上的教育和生活的费用会立即增加。
刘先生有将近170万的净资产,但房产占了大部分,而且基本没有较高收益的生息资产 ,投资过于保守,基本上是现金和存款,导致资金流动性大,但回报率极低,因此需要将现有的资产结构进行调整,分散投资,并且家庭还需完善风险保障、积累教育金、提升资产增值力。
二、 理财方案
1)现金规划
家庭有现金及活期储蓄25万元,流动性过高,收益率低,刘先生家庭月支出为3400元,可以看出平时他们的生活支出并不大,现金储备一般建议准备3-6个月的支出为佳,所以刘先生家庭的现金资产储备为1.8万元,持有方式可以8千元为活期存款,1万元为货币市场基金。
2)保险规划
刘先生的公司为他交了3金,自己有年缴保费2000元的寿险,而刘先生的太太自己交了3金,但没有商业保险,可以看出,刘先生家庭保险保障明显不足。首先2000元的人寿保险对刘先生来说是不够的,建议刘先生把大病医疗的保额保障提高到20万,然后再增加20万保额的意外保障,住院医疗报销保额配置为1.6万,意外门急诊报销额度配置为2000元,这样年缴保费大概为1.5万元;刘先生的太太目前为家庭收入的主要来源,所以需要购买一份比较全面的商业保险,重大疾病保额配置为30万,意外保障保额20万,住院医疗报销配置为2万元,意外门急诊报销配置2000元,同时,考虑到刘先生家庭准备在2年内要小孩,所以刘太太还可以配置孕妇怀孕期间的医疗补助险,这样大致年缴保费为2万元。刘先生夫妇的保险规划表如下:
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刘先生的保险计划 |
刘太太的保险计划 |
重大疾病 |
保额 20万 |
保额30万 |
住院医疗报销 |
保额1.6万 |
保额 2 万 |
意外门急诊 |
报销2000元 |
报销2000元 |
怀孕医疗补助 |
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报销 1万元 |
保费 |
1.5万元 |
2万元 |
3)宝宝的成长及教育规划
孩子的成长及教育费用是家庭的一项较大的开支,应该尽早规划。以现有一般生活标准和教育费,并按教育费年增长4%,年通胀率3%计算,高中和大学期费用开支约需77万元,留学期费用开支约需100万元。建议1)小孩上高中以前的学费和生活费,用当年收入满足。2)高中和大学的费用,现在起每月2600元定投年预期回报率6%的平衡型基金,那么在宝宝上中学前可累计约77万元;3)留学费用的储备,每月1400元定投年预期回报率8%五星级股票型基金,可在宝宝22岁时准备约100万,满足宝宝的出国留学费用。
需要注意的是,以上教育规划是建立在未来夫妻能持续获得收入的前提下,但万一夫妻遭受意外,将严重影响孩子的教育计划,因此,建议同时考虑现在为宝宝购买一份某保险公司的“财富宝宝”保险,15年期年交,保费1.5万元/年,则在孩子15岁也就是上高中开始每月可领取1000元作为生活或教育金补充,直到30岁,该保险有保费豁免功能,即如果父母在中途因为失去工作能力而中断缴纳保费,不会影响孩子未来保险金的领取,保证了孩子的一部分教育费用。
4)其他规划
刘先生房贷剩余18万,月供已经用公积金来抵还,所以这里就不做规划。信用卡的贷款3万元可以用储蓄一次还清,避免产生过多利息。经过以上规划后,剩余的约20万的现金和存款,以及未来收入的结余,可以考虑稳健性组合投资,即40%投资股票型基金,60%投资债券或债券型基金。投资方式,可定期定额购买,也可根据市场情况择机购买。
作者:汉和理财 理财规划中心 理财师团队
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