应对家庭各类风险 适合中产家庭投保的保险产品

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　　案例：王女士33岁，职业采购，年薪10万；先生36岁，IT工程师，年薪30万+。夫妻俩去年刚刚添丁——儿子现在还不到1岁。

　　夫妻均有社保,无单位团体保险，也未曾购买商业保险，有房有车无负债。两人工作一直很忙,随着孩子的诞生,二人均觉得应该好好规划一下这个家庭的未来,希望做一个较全面的家庭保险规划。

　　需求：现在家庭收入中等偏上，希望这种生活持续下去。保证大人的健康工作最重要。目前确定要大额消费性保障性产品，在保障全面之后一两年才会再考虑养老，教育的事情。

　　请做计划时先确定消费性保障产品的选择公司，产品以及构成；之后再考虑计划养老和教育。

　　王女士夫妇代表了刚刚步入三口之家的中产家庭的普遍状况，此前没有购买过商业保险，确实应该及时考虑家庭的保险计划了：一是家庭有新的成员诞生，王女士夫妇肩负的家庭责任更重；二是王女士夫妇这个年龄段此时再不投保的话，将会错过最佳的投保时机；三是中产家庭及时规划未来显得尤为重要。

　　财务分析：五大风险影响家庭未来

　　根据王女士家庭财务状况，欠缺合理的保险体系，家庭成员得不到任何的风险保障。从现阶段来看，未来家庭所面临的主要风险大致有以下五个方面：

　　1、收入中断造成的家庭生活危机；2、家人的健康医疗费用准备不充分；3、未来养老资金未曾考虑，4、子女的教育基金没有妥善安排和储备；5、家庭资产缺少保值增值计划。

　　第一、二项的解决方案，唯有保险这一有效理财工具才能实现，显得迫在眉睫；而第三至五项既可用投保方式、也可用其他理财工具来实现，每年节余的20万左右的资金可早做养老金和教育金的安排。

　　保险建议：解决“不可预知”和“不可控制”的风险

　　人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。

　　王女士夫妇要保持现有的生活品质，应对当下和未来的种种风险，完备的保障体系不能或缺，建议同步做实两大家庭“保障账户”，解决“不可预知”和“不可控制”的风险。

　　1、家庭收入保障账户：保障家庭经济支柱遭遇人生不测时，家庭财务仍然安全。王女士夫妇年龄都已超过30岁，儿子也未满1周岁，至少需要20年相当于年收入5倍的保额，以维持家庭财务平衡，保障孩子的顺利成长。

　　建议投保以生命为标的的意外险和寿险，并按各自收入在家庭总收入的占比确定保额：

　　王女士：意外险（含意外伤残）保额50万（公共交通意外100万），寿险保额50万；

　　先生：意外险（含意外伤残）保额100万（公共交通意外200万），寿险保额100万。

　　2、健康保障账户：保障遭遇健康危机时，有足够的应对资金，以减轻家庭负担，确保生活品质的维持。王女士夫妇目前仅有基本的社会医疗保险，应对重疾风险显得单薄与不足，建议从以下三方面构筑“健康防火墙”：

　　1）重疾保障。男女主人分别投保50万和25万保额的重大疾病保险。

　　保险责任有：重疾保障、失能保障。不幸罹患重疾，可一次性领取理赔金；因意外或者疾病引起的失能，每月可领取保额的2%作为生活补贴，累计领取50个月。

　　孩子除了参加当地少儿医疗保险外，投保5万保额的少儿重大疾病保险（被保险人三保障：身故、重疾、满期金；投保人三豁免：身故、全残、重大疾病；保额买一赔二），25岁时一次性领取5万+分红的满期金。年缴保费2610元，缴费期18年，保障至25周岁。

　　2）医疗保障。目前国情决定我们的社会医疗保障只能是“低水平、广覆盖”。这就意味着我们享有的医疗保险面临不少的限制。

　　首先是社保医疗报销数额上的限制，简单讲就是“下有门槛费，上有封顶线”。

　　其次是报销范围的限制。某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社保医保报销范围之内。对于交通事故所造成的医疗费用，社保医保一般也是不报销的。除此之外，在疾病期间经常发生的费用，比如营养费、护工费、收入损失等更不在报销范围之内。

　　为男女主人推荐的“卓越医疗保险”完全突破社会医疗保险限制，保额高达50万/年，并有800元/天的住院津贴，且住院前后各7天的门急诊费用也在报销范围之内。

　　3）老年医疗补助。男女主人年满65周岁，分别获得15万的老年医疗补助金，给予充分的人文关怀。

　　王女士一家三口的保费支出41114元/年，占家庭年收入的10.28%，控制在合理的保费支出范围内；累计最高保额达660万，满足了全家目前及未来的保障需求。

　　保险方案：

男主人的方案

女主人的方案

   

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