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家庭情况
一凡女士，28岁，与父母同住。家庭资产30万，有房有车，无负债。家庭月收入16000元，支出7000元。
投保需求
我们家3口都是北京市的社保，目前有较为强烈的购买保险需求。希望为自己和父母都投保。
需求1：全家3个人的重大疾病保险。本人是在职员工，父母今年都退休。我和母亲的公司都有购买补充医疗保险。需求2：理财型的保险，如果有较为合适的产品，我希望每个月固定存款进去（类似基金定投，但是希望赠送与重大疾病不冲突的保险险种。）
保障方案设计
A。对于一凡女士的投保建议：
按照一凡女士的要求，她们全家都需要重大疾病保险，且有理财型保险的需求，我给她设计是我本人常用且最喜欢的组合，名曰“太平无忧绿洲回报保障计划”， 老人的计划请看下面B款。
险种组合：
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组合详解:
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领取方式: 领取时自选(A或B)、
A:55岁时可趸领15万,或
B:年领:55岁6954 , 56岁 7075, 57岁7197 , 58岁 7322…...保证一年比一年多
75岁9807 , 76岁9978 ,……83岁11414 , 84岁11764
共可领29万,投入8万,累计生息可领57万(按年利2.5%)，100岁有2.1万的祝寿金,(数据按中档红利演示)
除了成长型年金的收益之外,在一凡女士投保交费期间的20年,她还享有:
1.重疾10万或人身20万的双重保障,
2.每年有5000元的住院报销额度,住院期间每天有25元的住院津贴(从第3天计算)
这款组合交费低廉,保障较高,而这只是一个比较通用的以10万为保障的例子,如果其他客户觉得不合适,只需将各个险种根据投保规则变更即可,
如:觉得成长型年金提供的养老金比较低,可以根据自己的经济状况随意调高,上不封顶,觉得人身保障低了,可以将定期寿险随之调高到主险保额的5倍,觉得重疾保障低了,只需调整重疾保障就可以了,同样医疗住院的费用也可以随时调整,补充了社保的不足.
全面的保障,灵活而简单的调整,可以满足绝大部分客户的需求,甚至高需求的客户也完全没有问题,
设计思路：
个人认为,以后社保医疗会更加完善,我们只需要重点增加重疾和养老就行了,买重疾就是为了患重疾治疗期间的昂贵的进口药和自费药,还有后期的营养类支出,这些社保医疗是不报销的,让我们在青壮年时期有保障,
而投养老是为了我们的退休老年生活质量更高,虽然我们有社保养老,但社保只是保,而不是包,吃饭没问题,现在农村进城务工人员也有社保了,但想要自己的生活品质高些,现在就要准备,我们可能没有很多钱,但容易忽略我们的另一个财富,那就是时间,滚雪球原理就是这样,首先我们手里要有一个小雪球,还要有一个足够长的坡,那就是时间,经过多年的积累和理财,相信我们的生活会越来越好.
B.对于两位老人的投保建议: 50岁以上老人如何投保？
健康一世理财保障方案
（1）担心父母老人身体健康问题，特别是重大疾病的发生
（2) 父亲年龄大,收入较高,且没有购买补充医疗保险,担心医疗费用
（3）转嫁自身因老人健康问题带给自己的经济风险
（4）兼顾收益，可以为老人未来攒一笔资金
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(如果觉得IPA没有必要,可以去掉,因为父亲没有补充医疗险，建议给父亲保留)
组合详解:
太平一世终身保险利益:
疾病/意外 身故10万 15年交费5580/年(如选择终身交费,每年只交3830)*
*(终身交费不失为一个比较理想交费的方式,因为就算交费25年,老人生存到81岁话,也只交了9.6万,期间任何风险的赔付和交费15年的一样,但它每年交费更少,缓解交费压力)
IPA保险利益:
1,意外身故 10万/ 烧烫伤及意外残疾: 1---10万 按国家规定的伤残等级赔付
2,意外伤害医药费补偿 最高报销3000元/次(每年不限次数) 100%报销，含意外门急诊，住院
3.住院费用补偿 最高报销2000元/次(每年不限次数) 70%报销，疾病或意外住院（无社保人员）
90%报销，疾病或意外住院（有社保人员）
4.手术费补偿 最高报销2000元/次(每年不限次数) 70%报销，疾病或意外住院（无社保人员）
90%报销，疾病或意外住院（有社保人员）
5.每日住院给付 每日20元 从住院的第4天开始赔付
6.重症监护给付 每日20元 从住院的第4天开始赔付
老人辛苦一辈子，年龄大了磕磕碰碰、感冒发烧都是难免的，如果客户结婚生子，正好是花销比较大的时候，每次千儿八百的医疗费也不是个小数，老人有这样一份保障我想对您再合适不过了。
收益：稳步提高，15年共投入8.37万(父亲),7.38万(母亲),收益均为10万。
交费：前4年每年6255元(IPA只能续保到60岁)，后11年每年5580(父亲)
前5年每年5595元(IPA只能续保到60岁)，后10年每年4920(母亲)，缓解后期交费压力。
组合特色分析
（1）给自己攒下一笔现金的同时为父母提供一份保障。满足客户储蓄、理财、转嫁老人患重疾或身后处理后事方面的经济需求。
（2）解决自己担心的父母的小病医疗问题（50－60岁），特别是如果在自己结婚生子的几年，因为孩子上小学以前花费较大，父母随着年龄增长患病几率也增大。
（3）针对50岁以上客户的特点，发生重疾后一般采用保守治疗，所以用很便宜的一世终身寿险取代重疾类产品，既能解决医疗费用问题，又能满足年轻客户有收益的心理需求。
客户理财利益说明
虽然有如此的保障，但您要清楚，存的钱始终是您的，因为24小时后，老人就有了20万的意外身故保障，10万的残疾烧烫伤保障直到60岁，和10万元的终身身故保障。老人有福气，一定会有一个幸福的晚年，等到老人百年以后，这10万元正好还是花在老人身上，而总共才交了8.5万多元(按15年交费计算)。您是家里的独女，这笔钱您是迟早要准备的啊，同时把您的财务风险转嫁给保险公司，即使只交了几年钱,老人出了意外,保险公司也会按相关条款赔付.
客户会疑问，这里面没有大病的保障啊？
客户问的很有道理。我开始跟您的想法一样，回去做了一个重大疾病保险，同样是10万的保障(没有综合意外IPA保障)10年交，一年就要交1万多元啊！这也是为什么说老人买保险比较难找到合适的的原因。（老人年龄大，买重疾费用高）， 而且需要体检，老人体检很少有各项指标都正常的，保险公司可能拒保或加费，但是不用担心，这套计划同样能解决您的问题。
总结分析
我们知道，60岁左右的老人一旦确诊患了重大疾病，比如癌症，大夫一般建议保守治疗，即使手术住院效果也不会太好，因为老人的体质跟我们年轻人不能比，您认同吗？
因为有了10万元的终身身故保障，即使老人手术、住院花了大量的医药费，甚至借了朋友钱，也没有关系，因为事后我们可以用这笔钱去弥补这一切损失，您说对吗？
这也是我给大家推荐这个计划的最大原因，预算不高，却能解决客户的问题。（组合优势，既能解决问题，又能满足客户理财需求）
结束语：
从一凡女士的家庭收入支出表可以看出，家庭每年结余7.2万，存款30-40万，房产100多万，还有15万的车，并无负担，这样可以将每年7.2万结余的20%即1.5万用于投保，建议你的方案不变，两们老人的保障可减为8万或6万，这样缴费低些，如果资金雄厚，可适当加保，方案组合不用动，增加相应的保额即可，存款如短期用不着的话，可以考虑基金定投产品，太平的投资连结也是不错的，不知是否能对您有些帮助，个人见解，还请多交流。
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