要比别人有钱就要负债 “负翁”一样有财可理

　　负债不可怕之消费篇 合理负债消费 提前享受生活

　　文/本刊记者 胡笑蓉

　　长期以来，“负债”被崇尚节俭的中国人引以为耻。但社会经济的发展冲击着人们的观念。宽敞明亮的住房、时尚前卫的汽车、高档名牌的时装……在各种诱人的消费资讯不断向人们灌输小康生活标准的同时，大量金融工具和产品的出现，使得负债消费在生活中出现的频率越来越高。事实上通过合理的“透支”和“借贷”，不但可以提高生活质量，同时对家庭财务结构也不会带来伤害。中国城市中越来越多的人开始步入“负债消费”的时代。

　　负债装修解购房压力

　　对改善型买家来说，近期一系列房产新政的出台无疑是一个不太方便的消息——首付多了、月供重了，加上装修费用，有些购房者甚至不得已放弃了购房计划。但装修贷款“回春”，为这些改善型买家提供了更多选择和可能。

　　同为小学教师的小刘和小陆计划年底结婚，在莘庄看中一套120平方米的房子，而突然出台的房地产新政使得他们的购房预算面临极大的调整。如果坚持购买看中的这套房子，不得不多准备15万元的首付。刚刚工作没几年的他们为了购房除了自己的积蓄之外，已经把亲戚朋友能借的钱都借到手了，除非动用预留的装修资金。两人也想过是不是转而购买一套面积稍小的房子，但是考虑到小陆已经年近30，生儿育女的计划也是近在眼前，如果先买一套小户型过几年换房也很麻烦。

　　在咨询过银行信贷员之后，他们最终选择了通过贷款解决装修问题。在比较了信用卡分期家装和申请专门的消费贷款之后，他们选择了后者：“信用卡还款期限比较紧，最多只能分成24期，也就是2年还清，而且需要到指定的建材商和装修公司办理，自由度太低。而通过将原本一套一居室抵押给银行获得消费贷款，利率同样是基准利率，还款时间却可以延长到5年，装修上的自由度也更大一些。”

　　在向银行提交申请后，凭借两人的教师身份和目前的收入状况，银行很快就完成了贷款审批，现在婚房的装修即将启动。对于暂时的还款负担，小刘还是很淡定：“前几年的月供差不多要占到我们俩月收入的40%，稍微有点吃力，不过我们平时消费也不多，还算能应付。我打算最近看看能不能找到一份兼职，这样压力就更小了。”

　　车贷助人提前圆梦

　　小周告别工作了多年的报社，投身个人创业的潮流，成了属于自己的咨询公司。考虑到平时生意的需要，打算买一辆更适合的商务车型，除了卖掉现在这部POLO之外，还需要再掏将近20万现金。虽然账户里还有这么多钱，但是如果全部用来买车，公司的日常流水或多或少有些捉襟见肘，借助分期付款，他轻松的解决了这个难题。

　　目前比较常见的汽车消费金融工具主要有三种：汽车金融服务公司，一般只对本品牌车型提供融资服务；银行汽车消费贷款；信用卡分期。经过一番比较，小周最终选择了参加大众汽车金融公司目前推出的斯柯达昊锐全系0利率活动及超低利率半价弹性贷活动。首付为71960元，最长贷款期限可以达到5年，月供最低为2263元而小周选择的一年期贷款可以享受0利率的优惠，节省了大约1万元的利息，平时公司的经营也没有受到影响。

　　选择适合自己的“负债”工具

　　最常见的负债消费都出现在大宗商品的购买上。现在绝大多数人都已经接受了贷款购房的观念，贷款买车也越来越受都市白领的欢迎，而几乎每家银行都为信用卡开通了分期付款功能，这无疑也是一种典型的负债消费，甚至信用卡本身也是个人负债的一种。虽然有屡屡有人抱怨因为房贷、车贷而变身“房奴”、“车奴”，但不可否认的是，这些负债消费的行为直接提升了消费者的生活质量。而随着金融机构提供的类似服务越来越丰富，可供消费者利用的空间也越来越大，但是根据自己的实际情况选择合适的“负债”途径，还是可以最大限度的减少“负债”对生活的影响。

　　一般来说目前最常见的个人“负债”工具主要有以下几种：信用卡、银行专项贷款、非固定用途消费贷款、专业金融公司服务和政府补贴型的专用贷款。就这几种方式来看，最常见也最容易用到的无疑是信用卡，只要在规定额度内，消费者无需申请即可轻松借到钱，而且在一定时间内也无需为之承担利息，很适合日常的小额花费。对于金额稍大一些的消费，各银行也通过分期付款这样的方式为消费者提供了一种选择，有的银行可以在刷卡时直接办理某笔业务的分期，有的银行可以针对某个月的账单而事后申请分期，有时银行还会和商家携手推出免息分期的优惠，对于消费者来说就更实惠了。而针对家装和汽车消费的专用分期产品，授权额度则会高达数十万。

　　银行专用贷款其实主要是指房贷和车贷。非固定用途的消费贷款其实也需要申请者提供明确的用途说明，只是并不限定在某个方面，这类贷款有信用贷款和抵押贷款两种，前者对申请者个人信用要求较高，额度一般也比较少，利率也会稍微高一些。专业金融公司提供的消费借贷业务目前也已汽车消费为主，通用、大众等知名厂商都已在国内广泛开展业务，虽然其利率一般要高于银行的车贷产品，但是胜在和汽车品牌的结合紧密，有时也会推出一些免息的优惠活动，市场份额并不低。最后一种政府补贴型的贷款主要是住房公积金，现在国内很多地方的公积金管理中心都推出了“装修贷款”业务，其利率要比银行的相关业务低出不少，对于符合条件的申请者很有吸引力。

　　装修车贷大PK

　　可供选择的工具越多，越是需要冷静的分析你真正的需求。从目前市场上的情况来看，大多数需要挑选负债工具的消费行为都出现在买车和装修上。

　　目前可以为买车提供帮助的主要有银行贷款、信用卡分期和汽车金融公司三种。比较而言，提供分期购车服务的信用卡供应商并不多，只有招商银行、宁波银行等屈指可数的几家。以招商银行车购易为例，信用卡分期最大的优点是审核迅速，最快甚至只需要4个小时就能完成，可选购车型虽然比不上银行汽车消费贷款，但要比汽车金融公司只提供本品牌车型选择面要大得多，利息负担也比较低，大多数合作厂商都会提供贴息，很多甚至都能提供免息、免手续费的优惠。不过车易购需要购车者至少提供30%的首付。

　　而汽车消费贷款的领导者无疑是深圳发展银行。其服务几乎涵盖了市场上所有的车型，尤其是高档车，审核时限虽然较信用卡稍长，但是深发展在合作经销商处提供了在线预审服务，根据购车者提供的信息，银行可以迅速得出是否适合申请，通过预审的客户最终绝大多数都能通过最终的审核，所以对购车者而言等待审核结果并不是件烦心的事情。利率方面一般是以基准利率为主，但是大多数合作品牌同样也会提供贴息，购车者负担并不高。而且深发展可以根据与汽车厂家的合作协议，为申请者提供零首付的服务，车主特别是豪华车主的财务压力可以更灵活的安排。

　　汽车金融公司的服务优点是专业，通常都会和经销商联手推出诸如若干年限回购或换车的一揽子服务，缺点是只能购买本品牌的汽车，虽然有时也会推出一定的免息优惠，但总体而言利率水平要比银行高。特别需要指出的是，汽车金融公司的贷款额一般是按照车辆的建议零售价办理，换句话说选择汽车金融公司就意味着失去讨价还价的权利，而银行的汽车贷款则是根据购车者的实际交易价订立合同，对于一些价格有一定让利空间的车型而言，后者要实惠不少。

　　在装修贷款方面，目前可供选择的主要有公积金、银行装修贷款、个人消费贷款和信用卡分期四种。一般来说，信用卡分期是和大型建材销售商合作居多，申请者的选择面会有一定影响，建材价格也比较高，优点是申请方便。而公积金贷款对申请者个人身份会有一定限制。银行装修贷款则通常是和装修公司合作，相比而言装修的自由度要略高，但是业务开展的地域范围会有明显的区别。而普通消费贷款的自由度最高，不过利率也通常要高一些，目前渣打、花旗这样的外资行在这项业务上力度很大，如果所在城市有他们的网点，很值得一试。（文前提要）过高的负债是会影响生活质量，若不能有效控制好负债，家庭财务就会有不小的漏洞、风险。为此，举债的同时，也要善于甄选债务品种，并将负债控制在合理的比例范围内。同时还得留好家庭备用金，并加强借款人的风险保障。