高收入家庭如何利用通知存款获取高收益

　　为了更好地给搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享：

　　一、 家庭成员基本资料注明：＊为必填

　　二、家庭资产负债表　

　　三、家庭月度税后收支表　

　　搜狐理财特约东方华尔理财团队答复如下：

    理财方案：

　　一、家庭财务现状分析

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• 交通银行

　　1、资产负债分析

　　您目前共有现金及存款、债券、基金和房地产等共计145万元的资产，负债为50万元的房屋贷款余额。资产负债率=负债/资产=500000/1450000*100%=34.5%，这说明家庭的综合偿债能力是比较强的。一般来说，一个家庭的资产负债率控制在50%以下都属于合理。>>>进来让专家为您答疑解惑吧！

　　2、收入支出分析

　　家庭每月收入16000元，支出7600元，家庭结余比率=（16000-7600）/16000*100%=52.5%，这说明家庭每月有52.5%的收入结余下来，结余比率比较高，但是这部分结余的资金可以用于投资以改善家庭的财务状况。因此，要提高家庭资产净值，就必须将每月结余的资金合理有效的利用起来。

　　二、理财规划方案

　　1、现金规划和消费支出规划

　　您目前每月支出7600元，而且工作相对稳定，无太大的风险，根据“家庭的流动性资产为家庭月支出的3—6倍”的原理，您留存25000元左右的流动性资金基本就可以满足家庭的应急需要。同时，您还可以申请一张信用卡，充分利用银行的相关优惠政策，一方面为自己的生活提供便利，满足自己的应急支出，另一方面为自己积累良好的信用。

　　家庭留存的流动性资产，既可以存为活期存款，也可以投资于货币市场基金。后者相对于前者来说，有收益率高、存取方便等特点，但是值得注意的是其风险也略大于活期存款。

　　2、投资规划

　　根据风险测试的结果，您属于温和保守型的投资风格，投资期限较短。由于您现在理财的主要目标是获取投资收益，对其他方面关注较少一些，因此，在全面规划的基础上，可以对投资规划有所侧重。

　　您现在有140平方米的三房以及85平米的两房各一套，均为购买的商品房，这些房子不管是用于居住还是投资，短时间内都是不能随便动的，所以，这一部分资产暂不考虑，投资时主要从家庭的其他资产着手。

　　在整个投资规划中，根据您的情况，建议把40%的资产作为成长型资产，其他的作为定息资产，采用组合投资的方式，这样会比较合理。建议考虑以下几个方面：

　　A、基金定投：每月拿出1000元左右的资金做定投，根据家庭现有的资产以及家庭每月的结余，用1000元/月做定投是可以接受的。而且基金定投也是非常理想的投资工具，它可以平摊风险，获取相对较高的收益，适合长期投资并且投资风格相对保守的投资者。

　　B、通知存款：通知存款有1天通知存款和7天通知存款，它是在通知期内采用复利计息的方法积累财富，收益相对可观，但是支取时需要提前1天或7天预约，比较麻烦；而交通银行的“双利”存款，既有普通通知存款的优势，又可以免去提前预约的麻烦，随用随取，比较方便。值得注意的是这项投资的起点是50000元。

　　C、基金、债券和股票：这类投资品受经济发展形势的影响很大。因此，在经济发展处于上行期的时候，可以投资相对较大的比重，在经济处于下行期的时候，要适时缩小投资比例。

　　D、购买银行的理财产品或者分红型的保险：购买理财产品时要详细了解其风险、预期收益和相关的条款；购买保险时要根据家庭的财务状况量力而行。

　　以上投资要组合搭配，并根据经济形势的变化对各部分所占的比例进行适当的调整。通过投资规划，相信是基本上可以实现您的投资目标的。

　　3、风险管理和保险规划

　　资料中并没有显示您目前的保险状况，所以您在进行保险规划时，首先考虑公司已经为自己购买了什么样的保险，再考虑自己还需要什么保险。其中最主要的就是养老保险、重大疾病保险和意外伤害保险。

　　一般来说，单位基本上都为员工缴纳了养老保险金，自己可以购买一些商业养老保险，还可以采用基金定投的方式准备养老基金；投连险（分红型）既有保障又可以获取一定的收益，也是值得考虑的；重大疾病保险和意外伤害保险可以使自己在遇到意外时确保家庭的稳定。

　　4、教育规划

　　由于子女当前正处于成长期，教育基金的准备必不可少。教育支出是一个家庭的重要支出，因此，教育金的准备就成为家庭规划的重要组成部分，而购买教育保险和基金定投是积累教育金的重要方式。教育保险不仅有助于积累教育金，具有保障功能，而且有的还可以分红，更为重要的是有保费豁免的功能，即使家庭财务出现意外，也不会导致子女教育的中断。

　　通过以上的规划，可以使您有一个全面的保障，同时也可以获得可观的收益水平。但是，由于国家的政治经济环境处于不断的变化之中，具体的收益率既与您投资的具体策略有关，还与经济发展形势有关。重要的是，规划方案不是一成不变的，要根据实际情况的变化做适当的调整。在理财的过程中，自己还要加强对理财知识的学习，养成良好的理财习惯。

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