分红险潮涌险企各辟蓝海 瞄上年金盯上补充医保

　　自去年以来，兼具保障功能和稳健理财的分红险，成为市场宠儿，并在今年首季继续保持市场明星的姿态，首季时增速已达五成，占到寿险总保费的七成，同比上升了6.8个百分点。

　　分红险的热销，除了业务结构调整、新会计准则实施、通胀预期、股市低迷等综合因素的推动，也与众保险公司使出各种市场策略力推有很大关系。

　　当市场上的分红险产品越来越多，已如繁花迷乱人眼，如何在产品设计、销售策略等方面创新，在市场中寻找蓝海，也决定着各保险公司分红险市场上的话语权。

　　瞄上年金市场

　　“夕阳无限好，只要买年金。”一位寿险规划师如是笑言。据介绍，在西方发达国家，年金在寿险产品中的销售占比达50％以上，随着老龄化社会的到来，国人对于年金产品的需求也在不断增长。

　　有需求就有供应，市场感敏锐的保险公司，纷纷推出年金型分红产品。泰康人寿、中宏保险、中意人寿、华泰人寿等公司都向市场推出了新的年金产品。

　　不过，同为年金分红险，各家公司的叫卖点和销售策略却“各有乾坤”：与目前国内大部分年金保险产品明确约定合同结束期限不同的是，泰康人寿新推的“财富人生”是一款终身型年金分红险，泰康人寿总精算师王玲玲表示，一般年金险须等到固定年期后才能领取，资金的流动性相对较差，为了解决这个问题，“财富人生”便设计为从合同生效第二年即开始按保额的一定比例按年发放生存金。

　　补充医保缺口

　　如何减少一部分医疗支出的经济负担？商业保险或许可以在一定程度上补充这个医保 “缺口”？据此，一些保险公司推出了住院津贴保险产品。

　　与以往同类产品不同的是，一些保险公司尝试将住院津贴险也设计为分红险产品。据了解，目前泰康推出的一款住院津贴健康保险和合众人寿新推出的一款返还型住院津贴保险，增加了一次性分红返还功能。“在大家的印象中，一般认为住院医疗类保险一定是消费型，其实不然，住院津贴保险同样可以享受红利返还。”合众人寿理财师表示。

　　正确认识红利

　　提到红利，必须首先正确认识分红险以及分红险的红利。

　　分红险的分红收益率，是寿险公司竞争力的核心因素。而分红险红利的多少，与保险公司的投资能力高低直接相关。通常投资收益率越高，年度分红率越高。合众人寿理财师表示，分红险的分红不能让人发家致富，但至少能保证所储备资产的购买力水平，“在通胀预期下，这在目前的中国市场上是非常关键的”！

　　但是，不可否认，分红险存在着透明度不高的弊端。与投连险和万能险相比，分红险一年才公布一次利率，而且红利的派发有很大的弹性操作空间。根据相关规定，保险公司可以将每年的可分配盈余的70%用于分红。据一位保险公司人士表示，其实这句话就有很大的弹性操作空间，“公司效益好时可以多分，不好时可以少分。但如果没有盈余，分红险就没有红利可分。”该保险公司人士提醒消费者，消费者需要对分红有一个正确的客观的认识。

　　在分红险市场，除了年度分红以外，泰康人寿和华泰人寿还打出了“特别红利牌”，以派发特别红利的方式，回馈现有客户。而恒安标准人寿新推出的“恒爱相传”两全分红险，则采用了保额分红这一英式分红形式，把红利以保额的形式进行复式累积。