一张保单引发的“复效”

　　□王莹

　　话说小乔和周瑜这对金童玉女、郎才女貌的组合，多年来恩爱如昔，在离婚率高居不下的现在，两人实属忠贞爱情与婚姻之典范。当年，周瑜对名模出身的小乔一见倾心，非她不娶。此后，小乔为周瑜洗尽铅华，退出娱乐圈，一心一意照顾周瑜，为其纾困解难，让其抛却所有的私心杂念，一心一意地开拓事业。

　　小乔自幼生长在保险意识强烈的台湾，耳濡目染下，也对保险的重要性有较深的认识。3年前小乔听说市场上一些中长期的重大疾病保险通常有些对客户的优惠，费率不随着年龄增长提高，10万保额下还免体检，于是就为周瑜上了一份20年期缴的重大疾病保险。可是去年底因为周瑜工作调动，举家南迁，忙着适应新环境的小乔忘了告知保险公司，延误了缴费时间。年初大扫除时她才发现尘封的保单。保险公司告诉她，像她这种长期险种逾期60天没缴费，保单就自动失效了。

　　小乔问，那可怎么办？难道就只能退保了么？

　　保险公司人员告诉她，保单失效后两年内还可办理复效，两年后才彻底“死亡”。

　　小乔想，那就赶紧向保险公司提出复效申请吧，如果退保的话，怎么算都亏大了。

　　可是小乔办理复效时才知道，原来，保险公司有规定，重大疾病保险在办理保单复效时，如果被保险人的健康状况或工作情况有所变动，保险公司要重新核定风险等级和费率，也就是说周瑜要重新体检后，才能办理复效手续。

　　周瑜百忙之中抽出时间到保险公司指定地点体检后，结果却显示，周瑜的身体状况部分指标超标，保险公司要求以后每年多收600元的保费。不仅如此，还要补交所欠缴保费和复效利息。复效利息从保单交费对应日算起，按天计算。小乔真是后悔极了，当初怎么就大意让保单失效了呢。

　　心里郁闷的小乔忍不住去找姐姐大乔诉苦。却没想到，原来姐姐大乔也吃过保单失效的亏。那年她给孙策上了一份终身险附加了一份住院医疗险，也是忘了缴纳续期保费导致保单失效，后来到保险公司办理了复效手续。结果没多久，孙策就因为工作劳累导致胃出血而住院治疗了一个星期。事后，大乔就向保险公司索赔，却遭到拒绝，理由是孙策住院时还在90天的观察期内，不在理赔范围。

　　这时大乔才明白，原来复效仅针对长期险，附加险通常都是保险期间为1年的短期险，不存在复效问题。所以，大乔给孙策上的住院医疗险其实是属于重新投保，要从投保时起重新计算观察期，观察期内发生疾病，保险公司自然不负赔偿责任了。

　　姐妹俩纷纷感叹，以后投保之后一定要定期、及时地检查保障情况，不要让保单中止，省得产生一些不必要的损失和麻烦。

　　保险小贴士

　　如何进行保单复效？所谓保单复效，就是在保险合同中止两年期限内，保户与保险公司对恢复保险合同进行协商并且达成一致协议。如果两年后还没有向保险公司申请复效的，保单就将彻底“死亡”，投保人已缴足两年以上保险费的，保险公司退还合同现金价值；投保人未缴足两年保险费的，保险公司在扣除手续费后，退还保险费。

　　但保险人士提醒，要小心保单复效的成本。首先，健康险因为牵涉到观察期、健康状况等问题，办理复效可能面临加费，甚至出险仍可能得不到理赔等情况。另外，投保人不仅要补交所欠缴保费，还需缴纳复效利息。复效利息从保单交费对应日算起，按天计算。所以，投保人最好还是按时缴纳保费，以免给自己造成损失。