夸大保单投资收益率 谨防陷入保险圈套

　　愚人节临近，朋友之间的玩笑捉弄可能无伤大雅，但是如果在消费者购买保险这一经济行为当中，遭遇愚人的推销技巧或者保障条款，那就会损害到投保人的切身利益和保险公司的信誉及品牌。不幸的是，消费者在买保险，尤其是通过代理人渠道投保时，经常被保险代理人精湛的愚人术忽悠得云里雾里，最后承受了损失，甚至闹起了纠纷。

　　>>陷阱一 夸大保单投资收益率

　　保险代理人在给消费者推销某款保险产品时惯用的伎俩就是刻意夸大投资收益率。近些年来，投连、万能和分红三种新型险种成为寿险市场的主流产品，而这三种保险产品均涉及到保单投资收益率这一项目。事实上，除了万能险之外，投连险和分红险都不保证投资收益率。

　　先拿分红险来说，保险代理人常常误导消费者把预定利率加上分红利率视为分红险保单的投资报酬率。保险专家介绍，分红险的预定利率是固定的，但每年的分红率却是浮动的，而且是没有保证的。而对于跟股市挂钩的投连险，保单的投资收益率就更没有保证，关键是要看当年的股市行情以及保险公司的投资水平。保险专家提醒，对于有意购买投连险的消费者更需仔细阅读投保特别提示书，弄清保险公司过去几年的平均投资收益状况。

　　>>陷阱二 保证保单不会赔钱

　　保险被认为是最稳妥的投资理财方式，收益率虽然偏低却能够保本。殊不知，与其他理财产品一样，保险产品能保本也是需要前提条件的。但即使是最“稳当”的分红险，如果投保人提早解约，特别是在保单生效后3-5年内提前退保，那就很可能亏本，而如果是在投保后的两三年内解约的话，亏损额度还不小。而这一点，保险代理人在推销产品的时候往往就“隐去”了。

　　保险专家介绍，保险公司每销售一份保单，会产生诸如营销费用、管理费用和其他财务费用等，这些费用通常都会在一份保单投保后的前3年或前5年来提取，通过收取的保险费用来进行支付。若投保人在前几年解约，保单价值准备金扣除相关各类费用后的金额，通常就会小于所缴保费，也就是平常说的“现金价值”(退保时能从保险公司领回的钱)会小于已缴保费，这也就意味着投保人损失了本金。

　　>>陷阱三 隐瞒保单免责条款

　　某些保险产品对投保人设定了详细的投保条件，但是为了把产品卖出去，保险代理人往往刻意隐瞒了这些免责条款，使得投保人在出现保险行为时，得不到相应的保障。而保险代理人的这种“障眼法”大多数出现在推销重大疾病保险的过程当中。

　　因为在购买重疾险时，投保人如果没有如实告知病史，那么在出现保险行为后既得不到保障，甚至连保费都有可能拿不回来。而作为保险代理人，有责任在消费者购买重疾险前仔细询问其病史，并提醒其履行告知义务。保险专家提醒，消费者在投保前一定要仔细查阅保险条款内容，尤其是明确自己所投保险的保险责任以及除外责任，避免到时候出现不必要的纠纷。