快乐单身汉理财以稳健为宜 组合方案满足保障需求

　　肖先生今年27岁，从事贸易工作，健康状况良好的他目前没有自购住房，现住公司提供的低租套房。资产状况：现金及活期存款6万元，定期存款1万元，企业债、基金及股票共3万元。每月工资及其他收入共9000元左右，各项月支出合计5200元左右。每年有2万元年终奖收入，此外还有债券利息和股票分红约500元左右。作为一个风险承受能力一般、收益期待也不高不低的“中庸型”投资耼/TD>

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　　□邓超义

　　方案一：

　　组合方案满足保障需求

　　像肖先生这样的青年男性，目前暂时家庭责任较轻，消费习惯可能不太好，因而需要注意资金的存储。另外，由于大多数男性青年可能喜欢旅游，或是户外运动，因此意外风险会比较高，也需要考虑在内。肖先生的事业正处于上升期，家庭上未来也会面临众多变化，例如结婚、父母退休等，都会引起保险需求的变化，因此需要及时地调整自己的保险规划。

　　笔者为肖先生推荐三类可满足其需求的保险：1.投资险：在储蓄的同时获得一定的投资收益。2.健康险：可作为对社保医疗的有效补充。3.意外险：考虑便宜、方便的意外险卡单。通过合理投保，即可满足保障需求。

　　方案二：

　　以稳健理财为宜

　　从资产现状看，肖先生有着不错的事业和至少10万元的金融产品（包括存款）。从需求角度看，肖先生恐怕在未来的8年内至少购置一套房产。因此，笔者建议肖先生将6万元的活期存款部分转移到风险较小的、收益稳定的理财产品中，且每年至少将年终奖甚至更多的现金投入其中，这类产品包括基金、投连保险、万能保险等。如此做法，既能积攒购房首付款，又能使资金升值，且不会承担较大的风险。在拥有不动产之前，笔者建议年轻人选择相对稳定的投资类产品，拥有不动产之后可根据自己的风险承受能力选择其他高风险、高收益的投资类别，这是相对稳健的理财观。

　　至于保险规划，笔者建议肖先生先注重基本保障，等完成了不动产的购置后再增加自己的保障。为此，笔者为肖先生设计了以下方案：

　　1. 肖先生已经有了社保保障，但在经济方面，社保只能给予一定程度的补偿，无法抵御大的健康风险。在28岁-88岁这段健康风险最容易出现问题的时期，根据他的情况，笔者设计了10万元的重大疾病保障（其中若罹患男性特有的重大疾病则保障增加至12万元），此方案可保障42种重大疾病。考虑到社保的部分医疗费用不能报销，所以特为肖先生选择了友邦人寿的IPA实惠计划，此计划报销比例可达到100%，无免赔额，而且一年不限次数，内含了意外、疾病、住院补贴、手术费用等保障。

　　2.若被保险人肖先生在88周岁合同期满时没有发生任何事情，则还可一次性领取10万元作为生活备用金，这样可以补充肖先生对晚年生活质量的需求，达到资产保全兼顾养老退休，使其安享美满晚年。

　　年轻人越早开始投资，就比别人在理财的路上越早起跑，比别人越早达成各种生活目标。建议减少不必要的消费，尽量把钱花到能增值的地方，购买能增值的投资项目。在进行风险投资之前，最好有一份基本的保险，这样不管投资成败与否，总有一份永远属于自己的资产！

　　方案三：

　　根据重视程度制定保险计划

　　对年轻白领肖先生来说，这个年龄段的保险计划重点，视程度应依次为意外伤害险、健康险和人寿险。

　　一般来说，年轻人爱运动、爱挑战、爱刺激，不可预知的意外风险是首先需要防范的。另外，工作后的年轻人经常透支健康——熬夜工作、看球、打游戏。这些都需要提前做好准备。

　　保险计划

　　1.意外类。尽管意外险的保费便宜，但也要根据个人的情况作合适的选择。笔者建议肖先生投保50万元保额的综合意外伤害保险，保险责任除了意外引起的身故外，因意外引起的伤残、烧烫伤都在保险范围之内；若肖先生有经常出差的机会，就需要附加50万元的“双倍给付意外伤害保险”了，对于在公共交通工具上发生的意外事故，可获得100万元的赔付。

　　2.健康类。主要分为重大疾病类、医疗报销类以及住院津贴类。年轻人一般身体素质较好，抵抗力较强，去医院的概率较小，小病小痛花费也十分有限，肖先生完全可以用公司代供的医疗保险轻松解决。因此建议肖先生选择有住院补贴或定额补偿的险种，以获得可能因意外或者疾病发生的住院津贴，作为误工补助。

　　3.重疾类。罹患重大疾病，除了本身的痛苦，更有巨大医疗费用的压力，尤其是医保范围外的自费药往往让人不堪重负。储蓄底子较薄的年轻人不能不未雨绸缪。市场上的重疾险基本都是给付型的，也就是说一旦确诊了重大疾病，并且符合条款规定，则无论花销多少，均赔付相应的保额。

　　重疾类的保险又可分为两大类：1.纯消费型，其特点是用最小的投入来换取较高额的保障，专款专用，类似互助基金，有风险，别人帮你；无风险，你帮别人。2.带返还的产品，其特点是在获得保障的同时，兼具储蓄功能。肖先生的年收入在12.85万元左右，完全可以把这类保险当作“健康储蓄罐”，定期将一部分资金存入罐中，如果有风险，可以以一当十；若平平安安的，在年老的时候打开这个存钱罐也可转换成一笔不菲的养老金。虽然投入的资金相对来说要高一点，但这样对于月消费5000多元的肖先生来说，也是一种强制储蓄的手段，作为合理理财的一部分很有必要。

　　建议肖先生要合理安排现有资金、开源节流，养成良好的理财习惯。同样，在保险费用的支出方面，尽量用最少的投入来获取最大的、最全面的保障，建议每年保费控制在年收入的10%左右。