家在深圳年入20万 工薪族如何理财积累养老金

　　为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享：

    网友情况：

　　周先生，34岁，大专学历，制造业相关工作，生活在广东深圳，月收入5200元，爱人收入3000元/月，两人的奖金及补贴每月大概有2500元，年终奖加福利6.6万元。有一女儿，3岁。目前家庭现金及活期存款有5万，股票1.1万，房产目前市值141万。

　　家庭支出：

　　衣食住行2650元/月（其中小孩子的费用约有1000元），每月还房贷1072元，还需供12年，定投基金2600元/月（800债券，1800股票）保险费年支出26663元，给父母3000元/年，人情费1000元/年。

　　保险情况：

　　本人投保情况：

　　平安智盈人生20万，附加智盈重疾 20万、健享人生B，加每年意外险30万，住院津贴1万，家庭财产险10万，其它10万。

　　家人投保情况：

　　妻子平安鑫盛20万，附加鑫盛重疾 15万、健享人生B，豁免重疾07。

　　女儿平安世纪彩虹3万；鑫利5万，附加鑫盛重疾 15万、健享人生B，豁免重疾07。

　　理财目标：

　　1、 想在目前还能赚钱的情况下，如何积累到足够的养老金，如在不考虑通货膨胀情况下，全家（不包括小孩）每月可支出费用在3500元以上。

　　2、 目前的商业保险是否足够，还需要增加什么保险。

　　3、 考虑3年内买一辆10万以下的车。

　　4、家有父母没有保险，预留一定费用，防止突发支出，如生病。

    搜狐理财特约北京中天嘉华理财顾问答复如下：

　　根据周先生提供的详细信息，我们可以了解到，周先生家庭年收入共19.44万，每年支出7.5万，节余比例61%。保险的费用为26663元/年，占总收入的14%，这是一个比较合适的比例。另外，周先生每月还将余额中的2600元做基金定投，由此可以看出，周先生有一定的理财意识。家庭目前的财务状况整体上是不错的，我们将结合周先生的理财目标，采取有针对性的措施加以完善。

　　第一、保险保障

　　保障型资产是长期配置也是所有家庭的理财基础，主要职责是当家庭遇到重大财务风险的时候，能够靠它来化险为夷。拥有完备的保障计划，无论家庭成员出现任何风险，整个家庭都能有完善的生活保障。周先生给自己和家人购买了一系列的保险，并且保费及保额都比较接近家庭保险双十定律中的额度，可见这是经过了较为精心地规划。唯一美中不足的地方，就是养老金方面顾及不够，这个问题我们可以通过其它投资方式来解决。

　　第二、家庭日常备用金

　　周先生家庭的月支出为3722元，家庭备用金预留1.5万元即可。通常，大部分家庭的备用金有70%是常年不动的，这被称为“冰山财富”。所以可将家庭备用金的30%放在活期存款中，剩下的70%可考虑买入货币市场基金以增加收益。货币市场基金具有很强的流动性，赎回期是T+1天到帐，而收益应明显高于同期活期利率。

　　第三、购车及老人备用金规划

　　周先生和爱人6.6万的年终奖，除去保险和人情等费用，应该能够剩余3.5万，建议连同存款中的3.5万共7万，用于购买专门投资的投连险-基金中的基金，可根据自己的风险偏好进行配置。基金中的基金可进一步分散股市风险，分享股市长期增值带来的回报。

　　目前周先生家庭除去各项开支，每月仍有4300元的节余，随着孩子的入学，家庭开支也会有增加，其中800可用于增加应急准备金或日常开销，其余3500元追加投连险。3年之后这笔资金即可随时赎回，并可以避开较高的手续费。到时，周先生可以用其中的部分资金用于购车，轻松实现自己的购车目标。另外，投连险的定投可继续，这部分资金可以作为老人的备用金。

　　第四、长期配置

　　目前，周先生有1.1万的资金在股票市场，虽然股票是普通投资者最熟悉的风险资产，但周先生如果没有专业背景、投资经验不足的话，不建议直接配置股票，可以选择操作比较稳健、投研团队稳定、持续经营能力强的基金公司所管理的公募股票基金。

　　周先生每月将2600做基金定投是非常好的决策，可以继续进行。需要提醒的是，要根据不同的市场环境，适时将账户进行转换和调整。保守来说，按年收益6%来计算，13年后，这部分的资金将累积到73万，孩子上大学及婚嫁费用可以取出30万。如果周先生在47岁时，停止定投，那么在他60~80岁时，也能够满足每月3500元开支的基本需求。假如能够坚持定投到退休，那么周先生将会拥有约150万的养老金，相信周先生会有一个幸福美满的晚年生活。

　　北京中天嘉华理财顾问有限公司 理财规划师 冯艳丽

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