来源：《卓越理财》
作者：黄芳芳
“暮春三月，江南草长，杂花生树，群莺乱飞”这句古文描述的就是充满生机的三月。在这样一个月份里，记者采访到了北京银行石景山支行零售业务部客户经理吴淼祎。
吴淼祎说：“作为北京银行一名从事个人业务的客户经理，我主要负责根据客户的需求设计符合其需要的个人、家庭理财方案。如果建立了合理的理财计划，可以更好地在生活中平衡自己的收支，防范风险，并实现自己的投资目标。”
理财的难点
在个人、家庭理财中最重要的，也最不容易明确的就是理财的目标。许多客户一谈到理财，想到的就是高收益率、无风险投资，但显而易见，这种产品是不存在的。“通常我们会进一步引导客户分析自己目前的状况，确定比较合理的目标。”除了实现资产的增值，理财的意义还在于,通过理财实现个人的培训计划、购房计划、子女教育计划、养老计划等。
另外，在理财规划中必不可少的一个环节，就是定期检验自己的计划，并适时调整。吴淼祎说：“有时这一部分也会受到客户情绪的影响，我们会尽量安抚客户出现急躁情绪，并培养客户正确的理财观念。”
吴淼祎比较喜欢基金产品以及银行的理财产品，她认为平时工作较忙无暇打理的投资者，可选择适合的基金采取定投方式进行投资，长期坚持，可获得与中国股市同成长的效果。这已被实践证明。
此外，也可选择一些蓝筹股作为中长期投资，还可在个人资产配置中买入银行理财产品，如心喜理财产品。“当然在进行资金规划时，保险规划是必不可少的，我也结合自己的需求购买了养老和健康保险。”
今年的理财思路
在谈到今年的经济走势以及理财规划时，吴淼祎认为，2010年总需求的变化将呈温和走高的趋势，随着世界经济回暖，外贸出口的状况将会有所改善。在此背景下，2010年的经济增长将会保持平稳上升的趋势。
2010年我国将继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，近期上调的存款准备金率并不是一个转向标，主要是为了防范金融行业整体风险，抑制资产价格泡沫产生，从长期看有利于经济平稳快速复苏。
具体到产品，她认为由于出现加息预期，应倾向选择短期品种，可积极选择配置信托型理财产品，北京银行近期推出了多种此类产品，收益较高，风险较低；加大对基金产品的投入；股票投资需要投资者投入时间和精力，认真研究市场和个股，不能盲目跟风、听消息炒作，不建议没有时间、经验和风险承受能力的个进入股市投资。
投资品种的配置，应根据个人的实际情况、资产规模、风险偏好具体分析确定，不能一味追求高风险、高收益，建议投资者与银行的理财经理详细沟通，协商制定全面的理财方案。
她建议比较激进的客户，可选择配置一些有估值优势和业绩改善预期明显的股票，如果需要投资黄金、汇市，需要考虑如何利用多种产品对冲风险。工作繁忙而又积极投资的客户，可以考虑股票型基金产品以及银行理财产品。投资稳健的客户，则需要考虑配置平衡型基金和保本型银行理财产品。
投资多样化，风险分散化
投资中不必过分强调风险，不要谈到风险就避开走，但也绝不能轻视风险。在投资过程中，要尽量做到投资多样化，风险分散化。投资要量力而行，不要涉及自己不熟悉的领域。投资新的产品事先一定要先学习，充分了解产品的风险点，并设计好自己的风险防范体系后才可以投入。投资的规模要在自己可承受的范围内，不可借钱投资。目前黄金期货很火爆，北京银行也推出了相关的交易产品，在使用保证金的杠杆效应时，除了要及时掌握相关信息，及时调整投资策略外，更重要的是心态，如果没有办法承受高风险，不懂得设置止损点，那就不要涉足高风险的投资领域。
购买保险时也要结合自身情况，如果目前自己没有足够的社会及医疗保障，那就需要适当为自己和家人安排此类保险产品。在年轻时购买人寿大病保险产品、养老年金产品，在需要时、退休后给自己一定的资金支持。
TIPS:目前房价过高，对80后理财建议。
如果希望以购房作为投资，个人认为目前房价及相关的配套政策，使房屋不宜作为投资工具，房屋的租金不足偿还贷款购买房屋产生的月供。建议密切关注国家出台的相关政策，如推出公租房，不失为一种较好的选择。如果作为家庭自住，也需要考虑地点和价格因素，不要盲目购入，需要结合家庭的收入、支出情况，如果月供过高，会对家庭造成太大的压力，对家庭目前的生活及未来的规划都会造成较大的影响。简单来讲，每个家庭的情况不尽相同，切忌被周围环境和氛围所影响，做出盲目的投资决定。
插排：
投资品种组合的均衡，应根据个人的实际情况、资产规模、风险偏好具体分析确定，不能一味追求高风险、高收益，建议投资者与银行的理财经理详细沟通，协商制定全面的理财方案。
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