后危机时代中国保险业的机会在哪里?

　　后危机时代的

　　世界经济与中国经济形势

　　世界经济目前有三个表现：一是世界经济已经止住下滑，开始企稳。虽然迪拜的债务危机引发了人们关于新一轮危机的担忧，但整体看来，经济在向好的方向发展；二是宏观调控政策奏效，防止了大萧条的发生。众所周知，1929年的经济危机导致了世界经济大萧条，全球经济GDP下降50％并引发二次世界大战，直到25年后的1954年，世界经济才恢复到1929年的水平。这次危机后各国政府联手采取了有力的宏观调控措施，使经济危机带来的损失被压缩到最小程度，宏观经济调控理论也得到了很好的实践和发展；三是在一段时间内，消费、投资和进出口还可能会波动甚至继续下滑，大国的危机可能转嫁到小国和地区，局部危机仍有可能发生。

　　中国在这场金融风暴中顶住了国际金融危机的巨大冲击，遏制了迅速下滑的态势，保持了金融市场的稳定和GDP的持续增长，实现了2009年上半年提出的“保增长、保民生、保稳定”的目标。这样的成就举世瞩目，令西方国家刮目相看，“中国模式”一时成为时髦的话题。但也应看到，在未来一段时间以内，全球消费、投资与进出口止损回升的明显趋势还未形成，对于中国这样一个出口导向型的经济体来说，仍旧面临着考验；我们离“调结构、上水平、促改革”这一新目标还有很大距离。有数据显示，目前国内GDP的增长80%-90%依靠政府投资拉动。民间投资尚未启动，居民有效需求不足，通货膨胀的隐忧威胁着我国经济的健康发展。因此，经济结构调整是关系到中国经济发展潜力的关键问题，宏观调控的大方向是对的，但是任务极其艰巨。

　　总体而言，这次金融危机对世界各国的影响可以归纳为三句话：美国是轻伤，欧洲、日本是重伤，中国是内伤，我们对后危机时代的国内外经济形势一定要有清醒的认识和充分的准备。

　　金融危机带给保险业的启示

　　此次金融危机发端于次贷，进而导致“两房”危机，再到雷曼兄弟申请破产、美林银行被收购，直至美国最大的保险公司AIG濒临破产而后被注资850亿美元拯救，危机到达了顶点。从这一过程可以看出，保险企业是金融危机的始作俑者之一，保险业需要认真地反思，吸取经验教训，从危机中获得启示。

　　2008年9月16日，在AIG的危机爆发前夕，AIG前董事长莫里斯·格林伯格给时任AIG首席执行官的鲍勃·维拉姆斯塔德（Bob Willumstad）写了一封信，信中称：“我花费了35年之久，使公司逐渐成长为一家规模最大、经营最成功的保险公司；一家全球实力雄厚、利润丰厚的金融巨头。可就在一年多的光景内，我和其他股东就看到公司市值缩水超过90%。”

　　从信件的内容可以看出，这家全球最大的保险公司一直自信于自己的风险控制能力，完全没有预料到事情会演变至无法控制的地步。事实上，AIG的保险业务一直非常出色，直至危机全面爆发时，它旗下的保险业务仍旧基本正常，真正的危机来自其金融衍生产品。它下属的证券业务和衍生品部门所遭受到的巨额亏损最终把AIG带入破产的境地，可谓是蝼蚁之穴冲垮千里大堤。

　　与AIG形成鲜明对比的是，美国ACE保险集团作为全球最大的财产险公司之一，在此次金融危机中受到的影响微乎其微，公司财务状况良好，资产实力雄厚，现金流、赔付准备金都很充足。美国的《商务周刊》特别用“AIG的教训与ACE的经验”作为题目，详细分析了二者的差别，认为这两家在公司治理结构上一坏一好、在公司发展的过程管理上一粗一细、在风险意识和风险管理能力上一弱一强，三大原因导致两家保险公司结局迥异。

　　后危机时代保险业如何发展

　　当前，中国面临着六大发展趋势，给保险业带来了发展的机遇。一是城市化促使客户需求及保险覆盖面提高；二是中产阶级崛起使个人资产管理需求大幅提升；三是人口老龄化使寿险、养老险及资产管理需求增加；四是新能源的发展为保险投资领域提供了高回报的空间；五是中国走向世界有利于实现海外业务拓展；六是技术与创新将丰富保险产品与品种。

　　中国是未来世界最大的保险市场，在这六大趋势带来的历史性机遇下，保险业的发展必须兼顾近期、中期和远期，要以具有前瞻性的战略思维去引领保险业的发展，做好整体战略规划和各子战略规划。在现阶段，我国保险企业应尽快调整业务结构，防范系统风险，坚持科学发展观，努力提高经营管理水平和企业盈利能力，实现健康、可持续发展，创建百年基业，真正成为社会发展的稳定器。

　　中国保险学会会长罗忠敏讲到：“发展是硬道理，但硬要发展是不讲道理。”这一点我们深有感触，也极其认同。一直以来，华泰保险始终把质量效益型发展放在首位，业务规模以平均每年25％左右的速度增长，实现了年年盈利、年年分红。在发展过程中，注重业务结构的调整，不断扩大非车业务的占比，通过开发新险种、新渠道，走差异化竞争的道路，发挥比较优势。在管理方面，华泰坚持把好风险关，使发展的速度与管理水平相适应，努力通过营销管理体系改革等措施突破营销管理上的瓶颈，实现保险业务的健康增长。华泰保险成立十多年来，以实现不断盈利为目标，在企业建设上坚持规范管理、稳健经营、创新发展三项原则；在业务增长上强调四个特点，即有效益并且可持续的增长、业务结构不断优化的增长、创新比重日益加大的增长、管理体系逐步升级的增长；在公司发展中培养企业具备五个能力，即偿付能力、管控能力、服务能力、创新能力和预测能力。