来源：搜狐理财
搜狐理财讯 1月30日， 由银行家杂志社主办搜狐理财独家门户网站支持的2009“中国金融营销奖”论坛及颁奖典礼奖在北京举行。数位财经政要、经济专家、金融机构领袖出席本次盛会。以下是中央财经大学金融品牌研究所所长王晓乐教授的精彩发言：
困局主要是阻碍了金融的创新，金融创新第一点就是在理念层面，我们金融创新市场化程度还是偏低的，过去主要是依靠规模和垄断，缺少创新的习惯，既然谈创新，创新就意味这风险，现在金融创新，金融创新可能带来的是一种风险，是一种灾难性的，但是我们不能因此因噎废食，不能因此说我们只强调监管，不再强调金融创新，那么金融业最怕风险，同时的话也对风险最有经验，我们其实可以把金融创新中的风险管理，做好，第二点产品创新确实有困难，这也是金融业的特点所在，首先我们对金融的这点监管，包括利率市场化还没有实现，我们在国外谈金融营销的时候有很大的差别就是在于这种产品，它的思路和我们完全是不同的。另外一点金融产品从全球来看有一个共同特点，它即是产品又有服务，游产品和服务的共同特点，它缺少了一种排它性，这和制造业不同，制造业可以通过专利技术形成市场门槛，金融服务领域缺乏这种保护措施与技术难度的，创新的这个先发优势非常容易被削平。
创新的第三个难度表现在传播上，传播的创新也不大好做，第一我们今天在我们金融业开放的同时，我们遇到了一个传播大变局的时代，传统的传播渠道以及传统的传播方式统统失效，现在我们金融机构会利用互联网，会利用数字化载体，但是这种利用还停留在这一种用WAP1.0做WAP2.0的事情，缺乏数字化的精神。
第二点在传播上我们还可以看到我们借鉴的最成熟品牌建设的手段，和营销手段是快销品，这种营销模式在金融领域也是失效的，首先金融领域的话，它是要求企业品牌优先的，而快销品是对产品品牌优先，最终打造的是企业品牌，快销品的接触点很少，金融产品是一种多接触渠道，多接触点的品牌构建模式，所以它的这种快销品的经验，在金融创新中借鉴不到，我从理念层面，传播层面，谈了金融创新的困惑，困局，难点，我们看一下金融的创新，有没有什么出路，我们认为有四个方面可以作为我们的着力点。
第一点金融的创新可以从理念观念上去做，我们知道创新有三种导向，第一种导向的话，是一种技术导向，比如现在大家都在做电子银行业务，大家在案例中看到民生银行的U宝，这个很好的反应了技术的真谛，技术的真谛不是使我们的使用复杂化，而是使我们的使用变得简化，优化我们的生活，这个通过内制证书，有三个阶段，每一个阶段都是让我们的技术简化了我们的生活，技术没有让我们的生活都成为流水线式的工厂式的生活方式，创新的第一种导向我刚才说是技术导向，第二种导向是竞争导向，比如说被竞争对手的行为所带动，这种竞争导向一种是模仿，还有一种是超越式的模仿，在这种竞争导向中我们应该避免一种情况的出现，就是出现这种在对抗运动中的反应，我的竞争对手怎么做我同样去做，这样的话获得一种营销近视眼，你看不到消费者真正的需求。
第三种导向是市场导向，我们设计新产品，满足客户的需求，我们看到杭州银行的债券信托基金，就满足客户需求特点，市场细分非常细，子品牌的名称也非常好，平湖秋月，是针对文化产业的，这个设计从产品的设计，还有品牌的设计都是可圈可点的。
我们说金融创新的观念之变还有一点就是一定要以消费者为核心，我们知道创新不是闭门造车，只有真正关心了解消费者的需求，才能提高创新的成功率，远离市场的创新往往是一种自我陶醉，感觉到我有创新，今天早上保监会的樊处长天谈到的一点我非常忍痛，反思营销文化，什么叫营销，营销就是有利益的满足需要，我觉得这个是抓到了营销的真谛，在这里边的话，我们有一个案例，很好的说到了有利益满足需要，这就说到了大连银行的温商宝，这是市场细分的结果，我们过去做市场细分都是用人口统计学指标，这当中有一系列的指标都涉及到人文指标。
营销创新的第二条道路还要解决人的问题，在我们企业内部要达成一个共识，这种共识就是创新的共识，我们这个研究所是金融品牌研究所，为什么把这两个名称放在一起，我们一直有一个理解，企业文化对于金融机构是一个硬币的两面，如果没有企业文化的推动，没有一个正确的价值观，我们的品牌是不成功的，往往我们的品牌承诺，现在流于形式，变成说给别人听的，最后落实在我们的服务层面会出现一个很大的问题，就是尤其我们有第三方做服务的，我们有金融中介，这个服务是落实不下去，因为它根本在品牌承诺方面没有一个共识，这是非常大的问题，品牌承诺，品牌价值这些东西，写在纸上，非常容易，落实在终端的行为上是非常难的事情。
我们也谈到一个话题，就是金融产品的创新很难，因为它没有什么排他性和门槛，竞争优势来自于哪里，我们认为竞争优势主要来自于服务于传播这两个领域，竞争优势依赖于服务，如何控制服务质量，尤其是第三方中介的服务质量这是很难做到的，还有竞争优势要依赖品牌，如何占领消费者的心智这是很大的课题，很多银行都说我是第一，别人不是，事实上第一步代表认知第一，产品是容易被仿制的，产品是独一无二的，品牌是永恒的，第三个创新之路我们认为它是一种流程，这个流程应该强调什么呢，用户的体验，以消费者的需求为驱动的创新流程，在前期我们聆听消费者的需求，中期我们做测试，后期我们去跟踪，构建一个系统的金融创新体系，我们的获奖产品当中特别提到的是五丰保险，它提供的是理财工具，历年观念，理财服务，理财方法，这一点我觉得非常好，说句开玩笑的话，现在保险业大大的拉动了电信业，我不知道各位理解我这句话吗？很多我身边朋友更换电话号码的原因就是被保险业少骚扰的不行，换了电话号码。
最后我们要有标准，如何评价新的金融产品是否成功，93年美国做银行研究和保险研究的时候，提出了三项指标，它的实际销量以及销量增长，取得的市场份额以及份额的增长，取得的实际利润和利润的增长，我们认为这个标准还是太硬性了，缺少一些软性的东西，比如品牌形象，社会责任这样的一些东西，我就讲这些，请大家批评指正，谢谢大家。
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