巴曙松：金融行业创新动力不足

   搜狐理财讯 1月30日， 由银行家杂志社主办搜狐理财独家门户网站支持的2009“中国金融营销奖”论坛及颁奖典礼奖在北京举行。数位财经政要、经济专家、金融机构领袖出席本次盛会。以下是国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松教授的精彩发言：

    巴曙松：谢谢主持人，首先对我们获奖的各家机构表示祝贺，几分钟的时间，当然首先我们说对这样一个评选有很大的必要，最近我们也在想，我说现在我们在评审的时候，正好我们处再一个金融危机的时期，所以中国的银行业产品也好，创新也好，跟欧美银行进行比较，是经常我们要思考的一个题目，现在似乎我们认为，中国的银行业服务于实体经济，看到我们的产品都是企业实际的需求，同时呢，我们的创新立足企业实际的需求，来进行创新，所以没有出现大的问题，从事实的情况看，刚才有代表说做成世界大的银行如何如何，现在我们的银行按市值来算全世界大银行我们占了四家，我想我们一方面要充分肯定我们金融改革服务于实体经济有进度的创新带来的好处，我有时候想把我们评的奖，什么时候跟我们的市值这个排名真的相称，就是我们办的这个奖跟我们差不多的银行一看确实是创新，我们就真正达到了我们这样一个评奖推动的作用，我想对我们的几个产品谈几点学习体会。

　　第一个基本上体现了客户导向，我们做银行大家经常在研究的时候会说，到底我们的银行发展到底是销售驱动还是产品驱动，实际上看，最终的服务的出发点和立足点还是客户，在我们银行在计划经济时代客户是不重要的，客户必须被动的适应一个行政化的商业银行，我的产品，我怎么管理方便，怎么设计我的流程，账务管理方便我就怎么设计产品，通过三十年的改革，至少我们的银行开始关注客户了，知道客户不喜欢做一个信托业务，到信托公司，做一个理财业务，跑到证券类的机构，开始常识做一点分析客户的需求，这是了不起的进步，反正我当年在基层党行长的时候，我认为自己是一个官员，所以这一点客户导向是个很大的进步。

　　第二点，开始有一点有限度的多功能的，跨领域的产品的创新，那么我也问过华尔街金融机构工作的同仁，我说你们怎么弄出这么大的毛病来，做那么大的杠杆，他给我的一个解释是，我们的传统的这些产品竞争的已经异常激烈，利差，这个毛利的利差已经非常非常小，我要维持这样一个庞大机构的运转，我必须要做这么大的杠杆，所以我们现在开始主动做一个多功能，跨领域的创新，这是一个很重要的特色，我们看到我们，这里边即有关于企业年金的，也有面对外贸客户点金的服务，也有通过信用卡购车的这些都体现了，跨领域满足客户需求的尝试。

　　第三点对很重要的一个特点，我们观察下来，实际上主要的收入你的产品，在中国的银行业，现在我们评出来的产品，只要不是信贷产品，基本上属于盆景式的创新，我们算我们银行的资产负债表，绝大部分的银行，基本上还是存在贷款利差，所以我们创新的很精致，但是实际上往往像一个很漂亮的盆景，但是到底市场份额多少啊，对我们整个银行的业务贡献多大，资本配制到底贡献多少，这个还应该做进一步的细分和计算，这是我想讨论的第二点，产品评审过程当中的三点体会。

　　再提几点期望，那就是，我有时候经常有一个偏见，就是利率市场化之前你指望银行做放心不太容易，但是呢，利率市场化呢，我们知道我们的宝岛台湾省在利率市场化的前三年，整个台湾岛的银行业集体亏损了三年，我看到我们这次一个获奖的一个银行的董事长到台湾去的时候，我当时正好在台湾，他说我们对于台湾的同仁，在如此低的利差情况下这么兢兢业业工作表示敬意，所以我们要从什么高度来看我们的产品创新呢，来怎么高度评价王松奇先生带领的这个团队鼓励大家产品创新营销创新呢？从现在开始，我们能不能说，将来我们利率市场化了，然后我们中国大陆的银行业不集体亏损三年，我们争取能集体亏损两年，或者集体亏损一年，或者我们自己反问一下，我记得前段时间，最近又开始讨论银行家的薪酬了，这是一个老话题，我也是有一家上市银行的薪酬委员会委员，那么当时国务院主管领导说别跟我谈银行的人家多少多少钱，我要像人家一样，放开让大家都能做银行，你能挣那么多钱吗？第一着眼于即将推出的利率市场化我们自己应该冷静的思考，我们银行业集体亏损几年。

　　第二我们现在整个创新，其实存在着一个动力不足的问题，从银行内部看，我更愿意看到的是什么呢？激励机制，考核机制，资源配制机制，把它偏向到愿意进行创新，愿意带来效益创新的这些领域，这些部门，这些业务条线，但是实际上，这一点目前的考好机制，基本上比较接近于机关式的考核，我自己两次在香港工作，在国内工作，我也有这个习惯，经常定期的换不同的银行服务，账户转来转去的体会一下，看看跟实际的宣传是不是差的很远，而且如果有时间比较闲的话，我还会写很长的投诉信，直接写给他们的行长董事长，有一家银行，也是强调，当然了，我们去投诉是准备对他有所期望的，还是做得不错的，这里边有一家我去投诉的，投诉什么呢？说要做理财发展的很快很好，我说我去也是要大力发展零售业务，我去申请一个USBKEY，说安全一点，支行没有一个人讲得清楚，就让我自己回去看，在现场也没有讲清楚，他自己也弄不好，可能就是因为这个系统老升级，一个很小的软件，插件，没解释清楚，说你是我们这个支行的第一个申请这个东西的，我们客户一般不问，不问我们员工都不熟，不熟我们就不推荐，不推荐就弄得我们更不熟，说你自己回去看看去弄吧，过两天我让我们电脑部门联系分行的，我想银行部门的人要说话算术吧，等了三天还是没有等人来，我就打电话去问，后来派了电脑部的人来，最后还是我自己倒腾清楚了，所以这么好的一个创新要怎么执行，我跟行领导说我说你口口声声做零售，你肯定资源没有配制到这，你想推这个高端个人客户，你肯定没有配制好，要不然这个支行怎么会一个人都不会用呢？第二个我们要有创新的动力机制。

　　第三个这次是因为时间关系，我们主要评的银行，评的保险，我们建议下一次我们王所长再辛苦一下，我个人觉得，在证券，基金，信托，资本市场的这些私募，PE这里边，越依托拍照带来价值的越远的这些领域，它的创新越有研制价值，因为它在这个时候，它所创造的价值，不是依靠给你一个牌，不是因为我有这个牌，所以能赚钱，所以我们一方面我们进一步评委评的时候要看一下，你这个创新的价值来源是因为你有这个拍照还是因为你确实履行了金融资源配置效率提高的这个功能，然后带来价值的增量，然后你方向，客户也分享，谢谢大家。