杨再平：银行责任是金融稳定的重要微观基础

　　搜狐理财讯 1月30日， 由银行家杂志社主办搜狐理财独家门户网站支持的2009“中国金融营销奖”论坛及颁奖典礼奖在北京举行。数位财经政要、经济专家、金融机构领袖出席本次盛会。以下是搜狐理财来自现场的报道，以下是中国银行业专职副会长杨再平先生的发言：

中国银行业专职副会长杨再平

　　大家知道这两天，美国的奥巴马对银行，尤其是对大银行，出台了很多的言词，可以说引起了美国经济，甚至世界经济的，尤其是股市动荡，我看国庆之文的讲话里面很多的言词，对大银行的责难，批评，我觉得集中到一点，它就是认为，这一场危机是那些银行，不负责任的行为引起的，去年9月份，纪念金融危机一周年的时候，他这个讲话，这个问题这个观点更鲜明，因为有的说这次危机是市场经济的失败，他说我是坚定的市场经济信仰者，他说他不认为是市场经济的失败，而是什么失败呢？我看他用了一段的排比句，是责任的失败，而且他是华盛顿责任的失败，华尔街责任的失败，全美国，包括购买那些房产他们责任的失败，最后一个总结叫做集体的责任的失败。

　　所以由此我就想到了责任对银行业是何等的重要，不负责任的银行，确实它是导致金融危机，甚至导致金融崩溃，导致一个金融体系崩溃的一个很重要的一个原因，那你不管怎么样好的制度，怎么样好的监管，如果银行家，银行业金融机构没有责任心，不负责任，所以这个体系肯定是不稳定的，所以可以说，总结金融危机，美国人他们总结，就是银行业金融机构，或者是银行家的责任，是金融稳定的一个很重要的微观基础，我觉得这一点总结是对的。或者说我们讲后危机时代，要我们反过来说，我们要加强什么，我觉得很重要的一点就是，要强化银行家的责任心，强化银行的责任，所以可以说呢，后危机时代是呼唤高度负责的，而且全方位负责的，全方位高度负责的银行，所以我们讲美国要崇敬他的，我觉得奥巴马重建之文里面讲的很重要的部分，他好几个部分对银行批判，要崇敬银行体系，金融体系，要重建银行的责任，为什么银行的责任这么重要呢，其它也在讲责任，企业的社会责任不是今天才说的，这是因为银行的作用，我们过去学马列著作就知道，列宁有一个关于银行的新作用，银行通过账户的管理，通过账户的往来，对它的客户，对工商企业，对它的情况了如指掌，这些话由此形成一个广泛的依赖网，对银行的新作用，叫垄断吧，那么银行的一个很重要的特点就是，即使这个银行是完全私有化的银行，它的性质决定它也是一个准公共部门，就是说你即使是完全私有的银行，由于它所提供，由于这个是公众存款，涉及到公众财产安全，涉及到整个社会的发展，所以它是准公共部门，所以由此决定呢，银行它的责任关乎重要，一个不负责任的银行，导致它垮台，它牵连的不止是银行本身，也会拉垮其它好银行，会造成整个经济社会的连锁反应，这是几百年的经验教训。

　　由此我们想到，我们强调银行的责任，是何等重要，所以我们讲我们这从营销讲起，营销很重要的一点就是要把适当的产品卖给适当的客户，这当然中间要有技巧，当然我觉得很重要的就是责任，那么由此进一步想到，我们谈银行的责任，或者谈社会责任的时候，我们可能有一个比较狭隘的这种观点，认为谈社会责任，就是慈善事业，或者说再进一步延伸为，我们讲现在的绿色信贷等等，其实不是这样，我觉得我们谈银行的社会责任，它应该是一个多方位的，全方位的，我觉得首先我们谈银行的责任，首先应该是它要对利益有关者负责，就是银行首先你要对你自己的利益有关者负责，我们就像一个人，如果他对自己的家庭负不了责任，那很难说他能够有社会责任一样，你如果对你自己的父母，对你自己的孩子都负不了责任，怎么谈得上社会责任呢？所以对利益有关者能不能够负好责，是银行履行社会责任的一个最基本的东西，而对利益有关者的责任也是银行社会责任的一个重要组成部分，甚至是核心，我们讲利益有关者呢，指的是存款人，借款人，说话这两个我们叫做客户，就是说银行客户，就是对客户负责，对员工负责，对股东负责，我们讲对客户负责，我们讲首先是存款人，是你的客户了，你要保护他的存款，这个基本的，如果存款得不到保证，那么谈不上责任，然后是贷款，我们讲客户，有重要的一点我们可以说大家都已经很熟知的，首先你要知晓你的客户，这是一种责任，知晓你的客户的业务，知晓你的客户的生意，知道他的需求，根据他的需求设计最恰当的产品。这里还有一个很重要的就是我们讲诚信，对于自己的客户诚信，实际上是一种责任。

　　比如说我们做理财，为什么理财出那么多问题呢？很重要的一点就是责任心不大，诚信不大，就是说你有责任把这个产品的它的适合的对象，它的风险，要透明的告诉你的客户，这种诚信是一种责任，我们过去总结有一个词叫童叟无欺，你不能欺骗你的客户，欺骗你的客户，欺骗客户是不负责任的一个极端的表现，是极端的不负责任，所以怎么样把恰当的产品卖给恰当的客户。

　　还有贷款，你贷的对象，一定是他要有有效贷款需求的，那不能说，我没有这种贷款需求，或者说我根本没有项目，我就来申请项目贷款，我根本没有这种购货的需求，我就来申请流动资金的贷款，你把这个钱给他，所以这样不负责任最后不仅是害了你自己，还害了客户，比如说他没有这种还款能力，他不可能有这种项目的，他没有这个项目，没有现金流，不能还本付息，你把这个钱借给这个客户，你害了这个客户，他可能一时高兴，但最终你是害了他，你这种不负责任的行为，害了客户，害你自己，最终害了存款人，最终害其它的银行，整个社会，所以一个不负责任的行为是连锁的伤害。

　　比如说你把银行卡，你去卖银行卡，你把银行卡卖给那些还没有这种能力的，甚至是未成年的这种小孩，所以这种案件已经很多了，然后还不起钱了，你就找这个黑社会还催款，把这个人整个逼疯，我们这种案例也不少。

　　所以怎么样对客户负责实际上它也是全方位的，对客户的全方位负责是首位的，我们讲客户是我们的衣食父母，所以如果你不能对客户负责，不能够负责任的来服务你的客户，当然一个银行的生存就成问题，这是我觉得首先一个银行要做的就是对客户负责，全方位的对客户负责。

　　其次我觉得就是对员工负责，因为你提供这些产品靠谁呢？靠你的员工，对员工我们讲以人为本，就是怎么样让你的员工，在我们的银行，能够得到有这种自我表现，实现他的才能，来提升它的能力，通过在你这里工作以后，他的能力能够全方位的提升，或者说提升他的职业生涯，当然员工在这里应该得到适当的报酬，这是一个方面，就是怎么样这种精神的，物质的这些东西，就是爱护自己的员工，使自己的员工在这里他能够心情舒畅，能够有尊严，能够得到自我表现，自我实现，这是一个责任。

　　然后一个责任就是我们说的股东，对股东的责任，就是股东把资本投到你这个银行，那么我们讲，资本它是这个平均利润规律，就是要得到平均利润以上的利润，低于平均利润以下的利润他资本就要转移，所以怎么样使鼓动得到适当的回报，所以这个三个责任呢，就是我们很多银行做的广告，有的银行不同，我觉得客户应该放在第一，为客户创造价值，为员工创造什么，为股东创造什么，我觉得这几句话还可以再琢磨一下，当然我也没有琢磨好，总之我觉得这三个方面是我们一个班和一个银行，这是核心的责任，你对利益有关者的责任，都不能够履行好的话，就谈不上，你自身的业绩就不好你一次捐赠银行就不能持续了。我不是说不捐赠，我们银行业机构捐赠也是很积极的，首先要把利益有关者的责任要高度的，全方位的负起来，要有这样的责任。

　　第二个方面的责任就是银行要对社区和社会的发展负责，这次奥巴马的重建之文就讲，我们知道美国有很多的社区银行，要求社区银行发挥这方面的作用，所以银行都有一个社区，首先要对这个社区，然后是对整个社会的发展，要负起责任，我们知道我们国家是一个银行主导的这样的银行体系，在整个的社会融资中间，银行的融资80%以上，所以没有像这次，我们的银行业怎么支持经济增长，银行业作用一直是主导的，80%以上靠银行，所以这一次我们的经济能够有这种，08年11月份以后的这种急转直下，然后形成一个我们说的，形成一个V形，银行业的这种支持，我们记得从08年开始，银行业出台很多这种可以说非常时期的信贷的支持，九万多亿，所以这个V的背后，银行业金融机构的九万多亿的信贷，非常规的，增长30%以上的支持，我们经济形成这样的V，这就是社会责任，逆中支持银行增长，雪里送炭，这就是对社会增长的责任，你不能说越是经济不好的情况下越是消极信贷，这就不对了，所以对社会负责，我们的银行业在这方面还是做得不错的，这是一个方面。

　　第三个方面就是我们在支持经济增长，在支持社区，和社会发展的过程中间，怎么样去支持环保，就是我们讲的低碳经济，现在我们银行这种意识也越来越强，我们知道低碳经济这个也是一个世界潮流，我们国家也已经有承诺，那么银行在这方面也已经在行动，我觉得在这方面，我们一个方面我们减少这种高耗能的支持，然后把这个资金腾出来环保，这是一个方面，这里我想讲一点就是银行除了这种减少对高耗能，我们讲的两高一资的产业的支持要减少以外，转过来支持环保事业，支持绿色产业以外，我觉得银行业自身还有一个很重要的，我在其它场合也讲过，就是银行业自身，实际上有这种节省能源，或者低碳银行，绿色银行，我觉得还有一个很重要的一个领域，就是我们发展我们的电子银行，网络银行，实际上，电子银行，网络银行发展以后，它是可以大大的节省，我们知道消费者不用这么勤的跑银行，要节省很多的交通费用，为什么想到这一点呢？我在上研究生的时候，我们那个时候八几年，写大趋势，当时写过改变美国生活的十大新趋势，里边就讲到，就是电脑发展以后，八几年这么说，在家办公，家庭办公，就可以节省很多交通费用，如果我们的网络银行发展了，大家想一想，可以节省多少交通费用，过去我们学凯恩斯讲人们要保留现金的一个动机，就是要节省鞋磨成本，你不用经常跑银行，你的鞋就可以节省。如果我们的网络银行发展了，如果我们的电子银行发展了，我觉得这个领域可能是能够节省很多我们讲的能源，交通，银行的网点的建设等等，所以这个可能是我们能够对低碳经济做出贡献很重要的方面。

　　现在网络银行发展我们也知道，现在的问题，包括安全问题技术都不是问题，主要的问题是我们的的自身宣传不够，对安全担心的往往是没有用过网络银行的，在低碳经济的发展中间，我们的网络银行，比如我们网络银行能对低碳经济做出贡献，很重要的一点我们银行业自身这种对公众的金融教育，是我们的一个责任，能够有更多的人来了解我们的电子银行，能够了解我们的网络银行，能多的人使用网络，这个我觉得恐怕是我们很重要的一个责任。

　　第四个方面我觉得才是我们说的，银行业要做的是慈善，公益事业，当然银行在这方面已经是做得不错，我看05年有统计以来，银行业对公益事业，慈善事业的捐赠每年翻番，05年1.55亿，06年2.74亿，07年就是6.43亿，08年就是10亿，大家看每年翻番，我想刚才黄教授讲的，我们去年发布了第一个中国银行业的社会责任报告地我们把这些数字统计了，我们今年五月份准备发第二个这方面的数据，09年的数据正在统计之中，这方面我看每次统计社会，就是这个企业，不是金融企业，整个企业捐赠，或者社会慈善事业前五名，去年我看到有一个整个企业的前五名都是我们的银行，说明我们的银行在这方面已经是做得不错的。我在这里想借这个话题来说，我们不仅在这方面做得不错，我们回过头来看看，我们对自己的，我还是回过头来强调，我们对自己的利益有关者做的怎么样，你只有对自己的利益有关者的责任做好了，你这方面才能够持续，所以我觉得全方位高度负责的银行，可以说是金融稳定的最核心的微观基础，而后危机时代，可以说，虽然我们的银行稳健，但是在后危机时代，如果后危机时代我们要强调一个什么东西的话，我觉得后危机时代我们要更多的强调我们银行业全方位的社会责任，如果我们在这方面能够做得更好，那么我们银行业的稳定，也是可以持续的，可以有更好的这种金融体系，谢谢。