李玉泉：商业健康保险迎来历史性发展机遇

　　健康保险是国家医疗保障体系的重要组成部分，在服务民生健康保障，促进经济发展和社会稳定方面发挥着重要作用。目前，我国健康保险既面临着良好发展机遇，也存在着一些问题和困难，只有加快推进专业化进程，全面提升专业化服务能力，才能更好地参与国家医疗保障体系建设。

　　从发展机遇上看，随着国家4万亿元投资计划、十大产业振兴计划、重点区域振兴规划以及鼓励消费等一系列保增长、扩内需、惠民生政策的实施，中国经济运行中的积极因素不断增多，经济企稳回升势头逐步增强，总体形势积极向好。宏观经济的快速复苏，人民生活水平的不断提高，为健康保险发展奠定了良好的经济基础。

　　新医改方案的颁布实施，为我国健康保险的快速发展创造了空前的政策利好和难得的发展机遇。新医改意见强调“坚持公平与效率统一，政府主导与发挥市场机制作用相结合”的重要原则，在制度设计上，明确了建立多层次医疗保障体系的总体思想，将健康保险作为多层次医疗保障体系的有机组成部分；在运行机制上，强调引入市场机制参与资源整合和服务管理，通过竞争提高医疗卫生运行效率、服务水平和质量，促进社会公平；在实现方式上，明确了商业保险参与医药卫生体制改革的途径，提出了积极发展健康保险，鼓励和支持保险机构参与各类医疗保障经办管理服务，投资医疗机构，完善医疗执业保险等多方面的政策措施。

　　由于医药卫生体制改革深入推进，医改配套文件将陆续出台，各级政府和社会各界对健康保险在国家医疗保障体系建设中地位和作用的认识进一步深化，健康保险服务民生健康保障的重要功能将得到更好的发挥。

　　随着经济社会的发展，广大人民群众的健康意识和健康保障需求不断增强。从人口结构看，我国人口老龄化趋势非常明显。目前，我国60岁以上的老龄人口已近1.6亿，占总人口的12%，人口老龄化的加速将进一步释放出对健康保险的巨大需求。从医疗支出看，城乡居民的医疗保健支出呈现快速增长趋势。2008年，中国医疗保健总费用约为1.3万亿元，个人直接支付的比例约50%。广大居民具有通过购买健康保险转移医疗保健费用支出的强烈愿望，我国健康保险的市场潜力巨大，发展前景十分广阔。

　　在健康保险发展的监管上，监管政策近年也在不断完善，监管力度不断加大，为健康保险发展营造了良好的市场环境。

　　保监会高度重视健康保险发展，先后下发了《关于加快健康保险发展的指导意见》、《健康保险管理办法》和健康保障委托管理业务、统计制度等方面的规范性文件，形成了比较完整的健康保险监管制度体系。根据国家民生保障和医药卫生体制改革要求，保监会先后出台了保险业配合社会基本医疗保险体制改革、参与新型农村合作医疗试点、参与基本医疗保障管理等配套文件，为商业保险参与国家医疗保障体系建设提供了制度保障。同时，保监会还采取了规范市场秩序、加强信息披露、推进行业标准建设等一系列有力措施，推动相关政策的贯彻落实，为健康保险的发展营造了良好的市场环境。

　　但目前我国健康保险发展仍处于起步阶段，还面临着一些问题和挑战，主要表现在三个方面：

　　————我国健康保险发展相对滞后，行业基础和服务能力还比较薄弱。

　　近年来，在全行业的共同努力下，我国健康保险发展迅速，保费年均增速近30%，远远超过同期国民经济和保险业平均增速。但总体上看，与广大人民群众日益增长的健康保障需求相比，我国健康保险的发展还比较滞后。目前，健康保险保费收入在全国总保费中的比重仅为5%左右，赔款支出在全国医疗卫生总支出(13216亿元)的比重仅为1.3%，远远低于发达国家10%以上的平均水平。

　　————健康保险产品体系还不够健全，产品同质化问题比较突出。

　　目前，我国的健康保险产品已经有近千种，但多数为医疗和疾病保险产品，对于社会需求较大的失能收入损失保险、护理保险等产品还比较稀缺。此外，目前市场上在售的同类健康保险产品的保障责任和服务内容区别不大，存在较为严重的同质化问题。

　　————全社会的健康保险意识还需要进一步培育，与健康保险相关的政策法规还需要进一步完善。

　　由于我国商业健康保险仍处于起步阶段，广大民众的健康保险意识还不够强，社会各界对健康保险重要功能和作用的认识还不够深入。此外，关于健康保险发展的相关政策法规和行业标准还需要进一步完善和细化。

　　(作者系中国人民健康保险股份有限公司党委书记、总裁)