浦发09年个人存贷款业务猛增 零售业务转型攻坚

　　1月4日晚间，浦发银行公布2009年业绩快报，总资产较年初增长23.9%，净利润同比增长5.4%。多位券商分析师认为该行业绩增长低于预期，不过，“仍属难能可贵”。

　　对于分析师们所担忧的资本约束压力，浦发银行并未置若罔闻。此前，这家以对公业务见长的全国性股份制

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　　具体而言，一方面在资本补充机制上，注重内源性融资的作用；另一方面，在业务结构上，大力发展风险权重较低、资本占用较少、综合回报较高的业务，个金和资金业务首当其冲。

　　浦发于2004年启动零售业务转型，历经5年多时间的发展，已走过基础期，开始步入建设期，2009年的个人存贷款业务均出现猛增。

　　1月6日，在接受本报记者专访时，浦发银行个人银行总部总经理刘以研表示，根据内源性发展的转型方向，今后个金业务将迎来很好的发展前景。

　　2009年个人存贷款业务猛增

　　“到2009年，浦发零售转型的基础性工作基本完成。”刘以研说。

　　正是这一年，浦发个人存贷款业务出现爆发式增长。根据业绩快报披露的数据显示，2009 年浦发银行资产总额达16220 亿元，较年初增长23.87%；本外币存款总额达13067 亿元，较年初增长37.94%；本外币贷款总额达9280 亿元，较年初增长33.03%。

　　而个人业务的增速大大高于全行各项业务的平均水平。刘以研透露，2009年浦发个贷业务新增量超过前3年的增量总和；个人存款增量超过前2年增量总和，“从1000亿元到2000亿元，只用了21个月，当然这也与外部环境密不可分”。截止到2009年11月，浦发个贷增量及增幅位居同业第二。目前个贷结构中，房贷约占60%，经营性贷款30%强，余下是消费类贷款等。

　　在进入建设期之前，浦发零售转型的基础期主要分为三个阶段。第一阶段是2004年至2005年，主要是搭建架构，成立个人银行总部；第二阶段是2005年至2007年，以“完善产品体系，创建品牌”为主；第三阶段是2008年至2009年，注重品牌建设和提升服务能力。

　　在第二阶段，“产品不断丰富，包括银行卡、网上银行、汇款、投资理财、个人贷款等五大类。”刘以研说，同时，浦发还推出了“轻松理财”、“浦发卓信”贵宾理财两大品牌。

　　他表示，三个阶段的基础性工作基本完成之后，浦发零售转型进入建设期，向深层次发展的条件已具备，比如拥有相当的客户群体（2009年中报显示，个人有效客户815.6 万户，贵宾客户占比1.6%）、完备的产品、品牌体系及服务手段等。零售业务“马拉松”

　　以资产规模来看，虽然浦发已跻身“万亿俱乐部”，但介入零售业务，浦发却是后来者。所以，“我经常说，零售业务是马拉松，而近几年，我们要用百米速度来跑，所以发展势头很好，速度很快。”刘以研笑称。

　　时至今日，在零售业务方面，浦发已经缩短了与同业先行者的差距。对比2009年6月末与2003年末两个时点，浦发银行的储蓄存款增长4.9倍，个人贷款增长3.4倍。那么，作为后来者，浦发在用百米速度跑马拉松时，能否避开先行者曾遭遇过的各项“障碍”呢？

　　零售业务的特点，在于交易量大，初期投入成本高，但持续效应强。所以，零售业务更多需要网点和渠道系统的投入。“在此过程中，精细化管理是避免很多问题的症结所在。通过精细化运作，可以减少投入方面的浪费，提高产出，少走弯路。”刘以研说。

　　“渠道为王”是零售业务做大规模的核心。据刘以研介绍，浦发注重实体网点与虚拟渠道的结合，在零售转型的第三阶段，形成了手机银行，与网上银行、电话银行、自助银行、营业网点构成五位一体的零售服务渠道。目前，网上银行等电子渠道的交易量已超越了柜台交易，占全部交易量的30%以上，由此产生的结算收入也是柜台的两倍；这也有利于网点从结算型向销售型的转化。

　　虚拟渠道替代物理网点，在节约网点资源占用和减少排队现象的同时，也令人对系统的稳定性产生担忧。刘以研表示，零售银行需要依靠科技发展，浦发对所有的运行系统进行了改造、升级，包括客户关系管理系统、各类产品和外挂系统等，在同业中位居前列。

　　“攻坚”建设期

　　刘以研表示，零售业务发展面临新的战略机遇期。

　　一方面，自身经营环境面临着深刻变化，具体表现为三个方面，第一，利率市场化趋势不可逆转，对公业务不仅面临资本约束，还将受到息差收窄和利率波动的影响；第二，金融脱媒现象越来越严重，过分依赖对公业务将不利于银行的快速发展；第三，随着机构网点的布局，更多的是深入二、三线城市，这些区域为零售业务提供较为辽阔的市场。

　　另一方面，在内源性发展方式的要求下，零售成为业务转型的主要方向之一。而挑战接踵而至，零售业务所面临的同业竞争将更为激烈。“各行战略转型基本完成，面对新一轮发展的大好时机，大家都在发力，决战第二阶段。”刘以研直言。

　　在理财业务方面，银行业需要面对的，一是如何满足客户的差异化需求，二是监管要求日趋严格。比如，近期监管部门下文规范银信合作，要求信贷资产类理财产品的周期要与贷款周期相一致，以及30%的理财资金要投资于低风险、高流动性的产品等。刘以研表示，在零售转型的建设期，浦发突围同质化竞争的路径，一是加快经营核心理念的转变，尽早从经营产品转向经营产品、客户双轮驱动；二是坚持精细化管理，包括系统升级、流程再造、营销方式、考核机制等多个方面。