来源：中国经营报
编者按/ 刚刚扣开2010年门扉，民生人寿、合众人寿等多家公司就宣布，新单预收保费创历史新高，“开门红”首战告捷。
根据中国保监会的数据，2009年，年度保费历史上首次突破万亿元大关，其中增幅较大的“三驾马车”是农险、工程险、信用险。产险则表现突出， 200
就产险、寿险、农业保险的2010年关注方向，《中国经营报》记者分别采访了中国人保财产险公司副总裁王和、中央财经大学保险学院郝演苏教授、首都经济贸易大学劳动经济学院副教授朱俊生。
王和：技术提升现代保险价值
2009年产险市场的规范与发展给2010年做了很好的铺垫。有几件事从一个侧面使我们重新审视保险尤其是财产保险在经济生活中的作用。
如，作为北京标志性建筑的中央电视台新址工地在2009年年初发生了一场大火，过火面积10余万平方米，造成1死7伤，涉及保险金额15.32亿元。据了解，火灾系业主单位不听劝阻，执意燃放烟花所致。而同年，美国的法特瑞公司进入中国，这家公司的经营理念是“绝大多数财产损失是可以预防的”。他们相信，是“靠工程师，而不是精算师来经营保险的。”
这给了我们一个深刻的启示：现代保险的价值是灾后补偿还是事前防范？有效防范风险能够为社会创造更大的福祉，也是专业价值的更高层次的体现。
在金融危机的大背景下，不确定性问题再次引起人们的重视，政府和社会均开始关注预期管理问题。因为，只有预期明确，社会才能够稳定，内需才能够提升。而基于财富管理的保险是稳定预期的重要工具，但如何更好地发挥这种工具作用则是财产保险业面临的机会与挑战，财产险市场的“零售业务”（个人业务和分散型业务）将成为行业关注的焦点。平安保险公司推出了“一账通”平台，为个人客户提供“资产负债表”服务，进一步强化了财富管理的理念，让我们看到了机遇和方向。
在行业的发展过程中，精细化的管理与成本管控、客户定制化的服务和经营效益之间形成一种矛盾，甚至是冲突，解决之道在于创新应用新技术。从客户服务的角度看，基于3G和移动POS技术的创新，能够向客户提供“如影随形”的服务；从产品开发的角度看，基于GPS技术的创新，能够提供“按里程付费”的车险产品；从风险管控的角度看，基于卫星遥感技术的应用，能够使种种风险处于受控状态；从降低成本的角度看，基于远程视频技术的应用，能够大幅度降低查勘定损的成本。未来的新技术将为行业的转型提供更多实现的手段，而了解和应用技术是现代保险赢得竞争地位的关键。
模式创新将是农业险价值经营的关键。比如在能繁母猪业务开展中，人保公司与动物疫病防控中心合作，通过专用编码和档案管理系统，配合“耳标”技术，实现对疫情和承保风险的监控。国元农险公司在安徽开展了“水稻旱灾指数保险”的探索，使得天气指数保险技术进入实用阶段。
郝演苏：引进“纸黄金”和“银联”概念
保险产品创新喊了很多年，我看近几年没有新意。
2010年是管理通胀预期的一年，人人都为通胀而焦虑，人人都在寻找保值的投资产品。我们是否可以考虑把银行理财的“纸黄金”引进到保险产品？比如我们的养老险产品的保额不是以“人民币元”计价，而是以“盎司”计价，保费则仍以人民币元来计算，那么今天我花了7000元买了一盎司（黄金）保额的保险产品，20年后，假设按合同保险公司给我的是1.25盎司（黄金）的养老金返还，而那时每盎司黄金计价可能是9000元人民币。这样的养老保险肯定有吸引力。
伴随着信用卡的普及，“中国银联”已成为一种消费标识和消费品牌，我们知道有银联的地方，就可以实现各种银联卡的刷卡消费。车险近几年宣传最多的概念是“全国通赔”，即在北京投保，在广州出险，只要那里有公司的网点，就可能实现就近理赔。但是如果引进“银联”的概念，有一个保险业的“保联”，只要保险公司加入“保联”网络，那么无论投保的是人保、平保太保、还是大地，有“保联”的地方就可以进行理赔，不仅会节约公司铺设网点的成本，而且会杜绝很多车险理赔的“潜规则”和不正当竞争，使价格更加透明，服务更加优质。
朱俊生：农业保险亟待长效机制
2010年，农业保险长效机制的建立比数字增长更令人期待。长效机制的建立包括：农业保险立法、完善公私合作机制、确保政策、农户、保险公司共赢；减少农业保险交易成本、建立巨灾风险分散机制及进行费率地区差异化，此乃实现农业保险成本“减排”，有利于提高农业保险的普及率和渗透率。
我们在田野调查中发现，不少农民虽然也掏钱参加了农业保险，但对于农业保险表现的很漠然，对保障内容、条款等知之甚少。我们认为，应尽快颁布并实施《政策性农业保险条例》，使中国的政策性农业保险尽快走上制度化、法制化的轨道。在条件成熟的时候，出台由全国人大审议的《农业保险法》，能有效避免政府单方面主导农业保险政策而难以兼顾责任主体各方利益的缺陷，从而确保农业保险制度更为公平合理。
根据中国地域广、自然条件迥异的特点，应该探索区域保险费率厘定与指数保险等在中国的可行性。在成本可控的前提下，做更精确的风险分类与区划，进行精确的费率分区。农业险的成本降低还有赖于建立巨灾风险分散机制。为了分散农业保险的巨灾风险，要研究推动建立中央财政支持下的农业保险巨灾风险分散机制，实现农业保险可持续经营。保险公司与政府之间必须建立政策性再保险机制，以实现风险共担。此外，保险公司还可以购买商业再保险分散风险。
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