给客户最大的“自主权”

　　□今报记者 王毅 通讯员 徐燕

　　12月23日，由搜狐理财频道主办，数字100市场咨询有限公司协办的“2009搜狐金融理财网络盛典”在京揭晓，新华保险凭借其在网民中良好的品牌形象，荣获“2009年最受喜爱的保险品牌”大奖。

　　实际上，捧回此项殊荣并非偶然。近年来，面对复杂多变的经营环境，新华保险遵循寿险发展规律，同时结合自身实际情况积极应对市场变化，专注于为公司长期价值成长积蓄不竭动力，截至目前，新华保险有效实现了公司效益与价值的全面增长。

　　新华保险表示，公司将推出一款战略性新产品，“给客户最大自主权”的全新分红险——尊享人生年金保险。

　　窥一斑而知全豹。对该产品进行解读，显然有助于了解新华保险。

　　寿险回归保障 新品应运而生

　　在中央经济工作会议定调明年要从“保增长”转向“调结构”的背景下，今年的那场波及全行业的“转型战役”，依然会是2010年的主旋律——寿险回归保障本色。

　　但放眼市场，亲历资本市场巨幅振荡的消费者，潜在的理财需求已经相对理性，然而基于对2010年普遍持有的通胀预期，理财需求日益迫切。要顺应新《保险法》的政策法规要求，又要顺应寿险理财产品的转型需要，如何满足消费者的现实需求，成为各大保险商在岁末年初之际通盘考虑的重点。

　　在分红险市场深耕细作逾10年的新华保险，敏锐洞察到消费者“防通胀、防风险、求稳健”的消费需求，将推出一款“给客户最大自主权”的全新分红险——尊享人生年金保险，其突出优势是在“保额分红”的基础上增加灵活自主的账户服务，为客户设立累积生息金账户，并拥有灵活的可选责任和丰富的附加险体系，供客户自主规划，这也成为新华保险个险渠道的崭新面孔。“我们希望为消费者策略性地做好资金短、中、长期的合理配置，保证安全性、流动性和收益性的大致平衡，这是应对通货膨胀和未来风险的有效途径。”新华保险相关人士称，在稳定回报的基础上，以消费者个性需求为导向，提供更高的资金流动性，是个险渠道新推这一规划型、自主型、保障型创新产品的根本原因。

　　“防通胀”——实现资金的“二次增值”

　　新华保险有关人士表示，作为一款个人及家庭理财工具，“尊享人生”的最大特性首先是快速返还，即关爱年金、生存保险金能够双重返还。其次，为客户设立了一个“全能理财金账户”，即所有快速返还的生存金、关爱年金、分红收益、祝寿金等可直接进入这一账户，月度复利累积生息，客户能够每年领取一次。

　　在返还内容上，该产品具有生存保险金返还功能，同时，特设交费奖励机制，在犹豫期结束次日和每年保单生效对应日，公司会按照首次交纳的基本责任保险费的1%给付关爱年金，直至80周岁。

　　在返还形式上，客户60周岁前，每两年返还生存保险金，即基本责任保险金额的9%；60周岁～80周岁期间，每年度返还基本责任保险金额的9%；在80周岁合同期满时，一次性领取终了红利；快速见利的同时，可以享受由“保额分红”机制带来的返还金额的持续增加。

　　该产品的最大创新点在于设立了“累积生息金账户”，实现了资金的“二次增值”：关爱年金、生存保险金、分红收益、祝寿金全部可直接进入该账户，按日计息、月复利进行累积，可按需领取。而“随时追加投资”的突破，便于客户随时将闲置资金纳入理财计划，如有需要，也可提前领取进入“金账户”。“和以往不同的是，该账户可供客户灵活支取，通过月度结算、复利增值实现了累积生息，如有子女教育或其他需求，客户可以随时从账户中支取现金，未领取部分仍然留在账户中享受复利增值。该产品采取了保额分红、累积生息账户的双重增值方式，是对传统分红险的重大突破。”新华保险产品部门负责人称，客户资金在第一次分红增值的基础上实现了“二次增值”，犹如“聚宝盆”一般提高了资金的增值“速度”，这是对传统分红险的巨大革新。

　　显然，“尊享人生”的推出，成为新华保险个险渠道一款集稳健理财、快速返还、灵活领取于一体的创新型个人理财新平台。在危机肆虐的2008年，新华分红水平与投资状况良好的2007年基本持平，这一稳健的分红业绩，是新华保险长期推行“保额分红”模式的成果，正所谓“十年磨一剑”，“尊享人生”的推出，也成为新华保险十年来运营“保额分红”模式的成熟积淀。

　　“自主权”——随时追加的“可选责任”

　　当前，保险产品正在从储蓄替代型走向人生规划型，新华保险此次个险渠道新产品的一项重要变革，就是赋予客户极大的自主权。“尊享人生”为客户提供了“可选责任”，即在资金充裕的情况下，客户可随时追加资金额度，以获得较为自由的长期投资机会，享受安全回报。

　　而“自主权”的另一重含义，体现为客户对保障功能的无限需求。据介绍，新华保险为该产品配备了丰富的附加险体系，包括重疾、意外、医疗、住院补贴等在内，多达八款附加险，以便客户自主选择，实现了保单自动规划与客户自主规划的完美结合。“灵活领取返还收益，尤其在55周岁之前可随时追加投资，到60周岁即可一次性领取作为祝寿金，还可提前变现，进入累积生息账户，如此灵活的设计，规避了传统分红险灵活性较差的劣势。”新华保险产品开发相关人士介绍称，此设计将满足不同地域、不同客户群的个性化需求。

　　保障性——“保额分红”的避险优势

　　作为新华保险固定的领域，“保额分红”模式不但在各年度将可分配盈余的70%以“年度红利”形式分配给保单持有人，还将各年度未分配盈余的70%，最终以“终了红利”形式分配给保单持有人，这一特有的平滑功能，使客户在不同的经济周期都将获得相对平稳的回报——这体现为日益升高的保障程度。

　　“保障的全面性，正是体现在独立于主险之外的保障套餐涵盖了身故、全残、重疾、意外、住院医疗、住院补贴等各环节，客户可以根据自身需要和已有保障自由挑选。”该人士称。

　　此外，“尊享人生”还具有保费豁免的独特设计，即在交费期内，投保人万一因意外伤害导致身故或全残，可豁免续期保费，被保险人继续享受保单利益。

　　自2001年率先推出以“保障性”为首先考虑因素的“保额分红”机制以来，新华保险10个年头的耕耘成果已经获得市场检验：2009年，该公司已实现总规模保费600亿元，同比增长10％，市场份额上升至7.86％，核心业务保费收入同比增长85%。这种在2009年持续的高增长态势，在国内保险业推进结构调整、人身险业务增速减缓的大背景下，表现尤为突出。

　　由此，新华保险也成为市场上保额分红机制积淀最久、保额分红文化积淀最多、保额分红产品线最丰富的保险企业，并建立与保额分红机制紧密匹配的信息、财务、投资、客服等后援服务平台，成为保额分红市场的领军企业。

　　“未来三年，新华保险将继续坚持可持续发展之路，实现进入市场前三的战略目标。”新华保险相关人士坦言。