来源：理财周报
作者：张莉 滑明飞
步入年尾，新年房贷收紧的风声愈演愈烈。意欲在上海杨浦买房的顾先生想搭2009年房贷优惠的末班船，做一个100万30年还款期的
“二套房在我行贷款仍继续享有7.1折的利率优惠。”南京银行上海分行个人业务部负责人在接受理财周报记者采访时明确表示，“我们没有普通
目前，对于享受了7折利率优惠的购房者，在办理提前还贷的手续时，个别银行对还贷者有一定限制，如规定在一定期限内不能还款。
“如果提前还款，就要收取一定的费用。一般来讲，会收取提前还款额度的4％，不过还是按客户的具体情况而定。我行公积金还款一年后不算违约，商业贷款半年后就不是违约了。”上海银行相关人士表示。
宁波银行、杭州银行、江苏银行三行均明确表示，房贷产品提前还款一般情况下不收取手续费业务或违约金，只需要客户提前通知即可到网银或相应的网点办理该项业务。
对于违约金的收取，银行人士解释称，因为客户提前还贷将影响银行的中长期资金安排，增加银行支出成本。值得注意的是，有的银行虽然合同里没有规定要收违约金，但是会通过延长提前还贷办理时间的方式，变相让客户多支付利息。
有客户表示，有的银行在客户提交了提前还贷申请后，要拖2～3个月才能办下来，这样下来，即使不收违约金，客户也多支付2～3个月利息。因此，在咨询和办理房贷业务时，对办理时间，客户也应询问清楚。
“我行目前主要做商业贷款，贷款利率为3.8％，公积金组合贷款只有在南京和南通、泰州部分支行开设。”南京银行在回应记者时强调。
理财周报记者调查发现，目前城市
“还是建议本金还款，虽然首月付款多点。”杭州银行上海分行个贷部负责人对理财周报记者说。面对越来越复杂的房贷还款方式，城商行还是坚持传统的两种方式：等额本息和等额本金。
等额本息还款是最为普遍的还款方式，也是大部分银行长期推荐的方式。实质就是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定的金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
相对等额本息而言，等额本金总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。以顾先生贷100万30年期来算，南京银行最为合算，等额本息每月还款4865元，共还款175万；等额本金首月还款6242元，以80万-100元左右等额递减，共还款162.5万元。
“但是这种选择仅适用于月收入与负债比率成2.5倍关系的客户群。”南京银行相关人士提醒到。上海银行相关负责人也诚恳地提醒：不要在年底盲目贷款购房，一般来讲，每年年初国家房贷政策都会有相应的调整，银行也会根据自身情况做一些促销来争取更多客户，要去与房产开发商有合作关系的银行寻求贷款，这样可以集中审批提高运作效率。
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