来源：搜狐理财
为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享：
网友信息：
冯女士，37岁，职业经理人，自己开公司，年收入税后12万~15万。老公，央企公职，年收入税后4万。目前有现金及活期存款100万；预付保险费100万；定期存款200万；国债50万；企业债、基金及股票共400万；还有8处房产，市值1900万；有40万越野车1辆，2万公里，市值20万；家电不计，资产总计2770万。现有2套房出租，租金刚好支付现有的8套房子的物业及供暖，家庭月支出8000元。家庭保险状况：本人上了养老、大病，老公上了养老、商业养老、大病，孩子上了分红教育险。
理财目标：子女的教育金，我和老公的养老及大病。投资追求稳定，能持续达到年8%~12%就很不错了。
搜狐理财特约东方华尔理财师团队答复如下：
一、 家庭财务现状分析
从家庭资产负债表中可以看到，冯女士家有资产2770万，其中房产占到了家庭资产约68.6%的比例；现金和活期存款共有200万，这部分资金无法抵御通货膨胀，因此要做以适当的调整；家中没有负债，这说明其家庭财务状况良好，且充分利用负债提高家庭资产收益的空间还很大；冯女士家庭每月税后收入16万—19万，而支出只有8000元，家庭结余比率很高。从其职业上来看，冯女士有自己的公司，收入较高，相对而言面临的风险较大，而其丈夫在央企上班，工作和收入都很稳定，根据这些情况可以对夫妇二人配置不同的保险种类。
二、家庭理财规划
1、现金规划和消费支出规划
一般来说，一个家庭保留的现金资产额度应能够维持家庭三到六个月的支出为宜，以便经济来源不善时仍能安全度过。
从收入来看，冯女士属于高收入阶层，再结合其投资风格及家庭财务状况，建议准备6倍的家庭月支出作为应急准备金。这些应急准备金可以一部分留存为现金或存为活期存款，一部分投资于货币市场基金，以获取比活期较高的收益。同时建议冯女士申请一张10000元额度的信用卡，以备家庭应急使用。
家庭的现金规划和消费支出规划的重点，不在于具体的方案是什么以及这些方案怎么实施，更为重要的是要养成良好的消费习惯和理财观念，从日常生活中的小事做起，这样理财才会变得更加容易和轻松。
2、投资规划
冯女士家庭现有现金及活期存款、定期存款、预付保险费、债券、股票、基金、房产等共2770万元，无任何负债，对投资了解一般，投资水平有限，建议多关注投资知识并在具体的操作中谨慎投资。在风险测试表中可以看出冯女士属于温和进取型的投资风格，结合冯女士的具体情况，建议进行组合投资，有效规避风险，提高收益水平。由于冯女士每月结余甚多，因此现有资产是可以全部用于投资的。在其家庭资产中，除去房产和现金规划部分的资金以外，建议将余下的资金中的40%左右投资于股市和债券，包括企业债和国债，另外的30%左右可以投资于基金，包括指数型基金和债券型基金，剩余的部分可以在理财师的帮助下购买一些银行理财产品，还可以在银行存入一定数额的定期存款、购买基金定投等，通过不同投资品种的搭配有利于分散风险，获得较高的收益。
需要注意的是，投资有风险，不管投资于哪一方面都要慎重，并要结合自身的财务状况、风险偏好和风险承受能力进行操作。
3、教育规划
由于资料中并未显示冯女士的子女现在处于哪个求学阶段，所以，在这里只能从整体上对冯女士子女的教育金的准备情况进行规划。建议冯女士采用基金定投的方式和购买教育保险的方式为子女准备教育金，这部分投资的资金来源为每月结余的资金，具体数额适孩子现在所处的求学阶段而定。
4、风险管理和保险规划
根据保险行业的“双十原则”，即保额为10倍的家庭年收入，保费不超过家庭年收入的10%，这样的保障是比较完备的，而且保费支出也不会成为家庭的财务负担。由于冯女士家庭每年税后收入192万—228万元，这样家庭的年保费支出可在19万元以内，家庭保额可在1900万元以内。冯女士的老公在央企上班，属于公职，工作稳定，风险较小，各项保障相对比较完备，因此建议对其投保的费用及保额可相对低一些；而冯女士自己开公司，市场风险变幻莫测，面临的风险较大，且冯女士的收入占到了家庭收入的80%左右，是家庭的主要经济支柱，因此建议对其投保的保费及保额在家庭保险中占相对较大的比重；而对孩子的保险则主要集中在重大疾病保险和意外险。
5、养老规划
冯女士现已37岁，准备养老金的时候，建议购买一些投连险和养老保险，同时还可以购买一定的基金定投，这样既使养老金的准备有了保障，同时也可以获得一定的收益。具体的购买金额及占家庭资产的比例可以和保险规划部分结合起来考虑。
在我们对资料进行分析中可以知道，冯女士主要是想让全家有较好的保障、孩子求学有足够的教育金，且能有一个较好的投资收益。但是必须明白的是，对生活的规划应该是全方位的，如果仅仅侧重于某一方面将会很难达到理想的效果，因此要充分结合以上几方面的规划综合分析和把握。同时还应明白，现实是不断变化的，理财规划方案也应适时调整，动态的方案要和动态的生活相结合才能产生较好的效果。
作者：东方华尔理财师团队 周文明
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