高收入高支出家庭如何规避风险并攒小孩教育金

　　网友基本信息

　　白女士，29岁，目前从事IT公司，年收入10万元。爱人，吴先生36岁，拥有自己的

相关公司股票走势

• 中国人寿

　　资产状况：目前有现金及存款22万元，年底加上收入预计达到50万元，投资类金融资产2万元，贷款余额37万元，每月还款3000元，即还有10年还款期。房产三套，一套自住价值155万元，其余两套投资，都在长沙，价值约70万元，有车一辆，价值12万元，已使用3年半。

　　保险情况：白女士自己有社保，仅买了一份康宁定期保险，20年交费，每年交费1200元，保额20万元。爱人有中国人寿两全类保险一份，每年交1500元，三年返一次，20年一次性返还。女儿有中英人寿分红保险，每年交费5800元钱。

　　理财目标：目前的银行存款该怎么办，是继续存银行还是去购买其它理财产品。想考虑在北京投资一套房产，但是又觉得房价有点高不敢贸然行动。爱人属于自己开小公司，风险大，对未来缺乏安全感，想让女儿将来出国留学，该怎么规划孩子的教育费用。

　　搜狐理财频道特约中天嘉华理财天津分公司理财师吴坊答复如下：

　　根据您提供的资料来看，年收40万元，年支出17.3万元，结余比率56.75%，这个比例太高。投资类资产2万元，但未告知投资于什么产品。银行存款22万元，占金融资产的91.66%，太高的流动比率会影响整体收益。房产三套，价值合计225万元，一套自住，其它两套用于投资。根据您的情况做以下建议：

　　首先：留足备用金的情况下，减少银行存款。目前的银行存款占总金融资产的91.66%，这个比率严重的影响整体的投资收益，银行存款是为了应对短期资金需要而准备，这部分紧急备用金一般建议准备三个月支出就可以，但根据您的家庭情况来看，孩子比较小，爱人又是自己开公司的，建议准备六个月的支出做备用金即9万元，至少申请办理一张信用卡，在急需用钱的时候刷信用卡或取现。

　　第二、增加保险支出。吴先生是家里的顶梁柱，两全类的保险并不适合吴先生，应该重点考虑重大疾病保险、意外保险和住院医疗保险，白女士虽有社保，但仅一份康宁定期20万的保额还是不能够满足保险的需要的，建议增加健康保险的保额，同时配意外保险和住院补贴保险。女儿的保险只告知买了一份中英人寿的分红保险，并没有告知这个保险是保什么的，无法给您建议，但建议配置健康保险、教育保险、意外保险。总的保额支出占年收入的10%左右。根据您的情况，年收入40万，保额支出4万左右，吴先生分配1.8万元，白女士分配1.3万元，女儿分配9000元，吴先生的保额至少应达到两年的收入60万元以上，白女士的保额也应该提高到40万左右。

　　第三、提前做好女儿的教育规划。想要让女儿留学是件好事，理想的状态是可以申请到奖学金，但是我们也需要做不好的打算，万一申请不到奖学金怎么出国留学，没有告知是大学出去还是研究生出去，假设是大学出去，按照目前美国的留学费用加17年的通货膨胀率来计算，17年后去美国留学的费用200万元左右，将我们的投资收益与我国的GDP增长速度同步来计算（8%左右），目前只需每月投资5000元，按8%的收益率来计算，17年之后就可以拥有200万元孩子的教育费用。建议选择一只指数型基金做定投。

　　第四、做好风险隔离，为养老做考虑。吴先生是自己开公司的，在选择投资产品的时候建议将多部分资金选择信托产品，信托产品是有风险隔离的作用，也就是说在购买信托产品时的资金是合法的，在购买之后即使吴先生的公司发生风险也不会追究其持有的信托产品，虽然目前我国都是自益信托，但他益信托的发展也是必然的趋势。根据吴先生的承受能力来看，可以考虑购买一只私募基金长期持有。私募基金是通过信托公司的平台发行的，从长期来看，由于私募基金是追求绝对收益的，无论是国内还是国外，私募基金的长期业绩要高于公募基金，并且目前我国的很多私募基金的都是没有期限限制的，也就是说可以无限期的持有。不建议将资产过多投资于房产，投资房产资金的流动性比较差，另外，房产是可以追究连带责任的，并且收益也远远低于同期证券市场房地产公司股票价格的上涨幅度。建议将目前持有的两套用于投资的房产置卖之后，加现在银行存款扣除紧急备用金之后合计100万左右，去购买一只私募基金，按照保守的估计每年10%的收益来计算，吴先生目前36岁，如果五十岁退休，这笔资金将会变为380万左右，如果吴先生55岁退休这笔资金将会变为600万，如果吴先生对老年的生活不是很奢侈的要求的话，这笔资金应该可以满足养老需要。

　　第五、灵活配置资产，抵御通货膨胀。定投每月5000元，一年6万元，保险支出4万元，在加您目前每年支出17.3万元，合计27.3万元，每年还可节余12.7万元，建议这部分资金选择一个券商集合理财计划或者是投连保险，最好是有好几个账户可以转换的产品，可以根据市场的情况做转换，获取平均收益。每年投资的这部分资产达到100万以上的时候，建议去选择信托公司的类固定产品，收益可以跑过CPI就可以。

　　温馨提示：要根据您的收入情况的变化，对理财方案做适时的调整。

　　北京中天嘉华理财顾问有限公司天津分公司 理财师 吴坊

　　（独家稿件，转载请注明出处）