来源：搜狐理财
石小姐，27岁，本科学历，在广州一国企从事文秘工作，工作稳定，健康，现有活期4万，现有一套房，贷款50万元，准备5年内供完贷款，再买一套房，将现有住房出租，租金为6000-8000元/月，以租养供。本人有现金股票基金20万元左右。月收入2500元，其他收入每月2500元。合计5000元，支出每月5600元，其中房屋3000元，公用费等1000元。年终奖2.5万。有单位购买的社保、医保，之前购买了2万的万能险，之后卖掉。其他信息，父母均是公务员，单位购买有社保医保。>>>进来让专家为您答疑解惑吧！
理财方案：
合理的适合自己的理财目标是非常重要的。只有这样才能制定出更有针对性的理财方案，使自己的财务状况更加稳健。资料中石女士的理财目标是养老和重大疾病保险。从其实际情况而言，现阶段最需要的是现金规划、消费支出规划和投资规划，其中投资规划尤为重要。养老规划和重大疾病保险并不是当前要考虑的重点。
搜狐理财频道特约东方华尔团队答复如下：
下面将结合石女士的实际情况，从整体上对其理财规划做以分析。
1、现金规划：现金规划的基本内容是对家庭或者个人日常的现金及现金等价物的管理。现金规划的核心是建立应急基金，保障个人和家庭生活质量和状态持续稳定。现金规划在整个理财规划中居于十分重要的地位，做好现金规划是整个理财规划的必要基础。
一般来说，一个家庭保留的现金资产额度应该是家庭月支出的三到六倍，从而有效应对家庭经济来源不善时遇到的困难。根据客户的风险承受能力测试表可以看出，石女士的投资风格属于进取型，每月收入5000元，支出5600元，属于“月光族”。因此保留的现金准备可以适当多一些，以充分应对意外风险。从家庭资产负债表上可以看到，石女士有现金及活期存款40000元，根据以上分析及客户的实际情况，建议留存35000元左右作为应急现金准备。具体分配可参考以下方案：（1）、将其中的40%左右存为活期存款；（2）、剩余的60%可以分为等额的12份，都存为一年期定期存款，一年12个月，每月一张存单。这样既增强了流动性，有活期存款的便利，又可以得到较高的定期存款的利息。当然了，如果石女士的时间和精力有限，或者嫌此方案麻烦，亦可以将这部分资金投资于货币市场基金。
2、消费支出规划：是指在一定的财务状况下，对家庭消费水平和消费结构进行规划，以达到适度消费，稳步提高生活质量的目标。在收入一定的情况下，如何做好消费支出规划对整个家庭的财务状况有着十分重要的意义。从收入支出表上可以看到石女士每月入不敷出，因此，做好消费支出规划至为重要。对于客户来说，理财是需要严格要求自己的，是需要改掉自己生活中的不良消费习惯的。只有养成了良好的消费、理财习惯，才能谈及理财方法。虽然石女士的资产并不少，但是房产占相当大的比例，且每月入不敷出，仍然属于“月光族”。建议通过分析自己每月的收入、支出范围，找出必需消费品和非必需消费品，然后制订节制消费的计划，前期主要是要能保证收入可以满足支出的需要，开源节流，把资金节省出来，后期就要统筹家庭的财务状况，实现资金的保值增值。
同时建议石女士申请一张5000—10000元信用额度的信用卡，以便应急使用。在现金规划中已经为石女士设置了一个较高的应急准备金的额度，就是希望能有助于前期节制消费的计划的实行。希望现金规划和消费支出规划相结合可以让石女士的生活逐步摆脱“入不敷出”的状况，并最终走向财务自由。
3、风险管理和保险规划：石女士在国企上班，工作稳定，面临的风险较小，而且单位已经为其购买了社保和医保。可以购买一份重大疾病保险，每年几千块钱，可以购买20年或者30年的。这不仅使自己的生活有了保障，还可以获得适当的分红，尽享投资收益。这部分购买保险的资金来自于现有的资产。配置保险时要遵循“双十”原则，保费以不超过年收入的10%，保额以收入的10倍为宜。
4、投资规划：作为一个27岁的单身女士，父母均为公务员，保障较好，投资的后顾之忧较小，可以选择风险偏大，收益较高的投资方式。通过风险测试可知道石女士属于进取型的投资风格，投资期限一般在5—7年，对投资的了解一般，需要不断学习投资知识和提高投资能力。对于投资规划我们可以从以下几个方面分析：
A：现有的企业债、基金及股票共163000元可仍用于投资，以下投资比例可供参考。根据客户的实际情况，建议将其中的40%--50%投资于股票，35%左右投资于指数型基金，剩余的部分投资于债券；
B：石女士想在5年内还清现有的500000元贷款，可以说压力是比较大的。从月度收入支出表中可以看到，每月的房屋支出为3000元，这样5年下来也只不过还了180000元，如果不考虑还款方法和利息等因素，尚缺口320000元。对此有以下两种方案：（1）、从现有资产中拿出该部分资金存为整存零取，这样不仅每月可以取出一部分用于偿还贷款，还可以得到较高的利息收入；（2）、从每年的投资收益中支付该项资金。由于资料中并没有显示石女士的还款方式和其他相关详细信息，因此在具体的操作过程中要结合自身的实际情况执行；
C：由于石女士想在5年内还完贷款后能再买一套房，将现有住房出租，以租养供。通过规划基本可以实现此目标，但还是会有一定的压力的。A项规划中的投资在五年后基本上可以支付购房的首付，房屋出租的租金可以支付月供，这样购买第二套房的目标基本可以实现；
D：上述规划中尚未用到的资产可以根据自己的实际情况购买一些理财产品，同时支付养老和购买重大疾病保险的所需资金。
5、养老规划：从石女士的年龄来看，现在准备养老金为时尚早，但是提前准备也未尝不可，建议在这方面不必做过多的工作。根据石女士的实际情况和家庭条件，现在最主要的是做好投资规划，只有有了充足的资产，做其他规划也就容易的多了。
因此，在目前的情况下，养老规划部分不宜花费过多的资金，建议用基金定投的方式积攒养老金，每月投入500--1000元即可，投资收益作为自己的养老金专用账户。这部分投资的资金来源为自有资产中规划剩余的部分。
通过以上的规划，相信石女士现有的目标是可以实现的，同时也将会使自己的家庭财务状况趋于稳健。
以上规划是根据石女士所提供的资料制订的，但是，实际情况是不断变化的，在具体执行的过程中，要根据情况的变化做出适当的调整。
作者：国家理财规划师（ChFP）、全国十佳理财师 周文明（转载请注明作者和出处）
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