来源：《卓越理财》
作者：李小立
每个白领都希望自己的收益最大化，但是怎么实施是个问题。
有人说，35岁是青春的后期，35岁以后是收获的季节。正值35岁的许女士渴求自己的收入可达到最大化水平，她将自己的财富状况列了一张清单：许女士，35岁，银行职员，家庭月收入11500，家庭月消费支出2180元，年缴保费10000元，年教育费10000元，目前有350000元资金闲置。许女士希望理财师可以帮助她实现年薪收益最大化的愿望。
理财体检财务分析：
流动性健康诊断为160.55，该比例严重超出了正常范围3-6倍，说明许女士手中的确留存着过多的闲置资金，没有得到充分的利用。
消费健康比例17.39%，该比例低于正常范围40%-60%，说明许女士已经做到了很好的开源节流，从理财的角度来讲，目前许女士可以有更多的资金投资于使资产增值的理财产品中。但是需要说明的是，生活幸福也是理财的重要目标之一，不要过度的开源节流，减少自己的必要开销。
家庭保额诊断为0.14%，低于正常范围5-10的正常区间，说明许女士家庭保障处于危险状态，如果家庭发生突发事件丧失工作能力时，容易发生家庭失去收入来源无法维持原有的生活水准。
投资能力指标为0.07%，该指标严重低于50%正常范围，说明许女士投资能力很差，由于投资资产能带来较高的回报，所以应增加这部分资产的数量，提升家庭财富增值的能力。
理财建议：
首先，许女士家庭收入不低，而且很稳定，只要能够科学打理家里的闲置资金，养成健康的理财习惯，相信将来的生活会更加幸福，从许女士的资产结构来看，目前许女士家庭有35万元资金处于闲置状态，而目前的投资渠道很多，建议许女士，在充分学习理财知识的基础上，先投资一些风险相对较小的理财产品，例如：把35万资金进行分配投资，一部分投资风险较小的货币市场基金，比较灵活，可以随时支取，一部分进行基金定投，目前的市场行情，还是比较适合基金定投的，剩下的可以投资股票或者指数基金进行长期投资，之所以选择基金作为许女士的投资理财产品，是因为目前许女士的理财知识比较匮乏，而基金有集合理财、专业管理的功能，可以帮助许女士解除投资困惑，只要选择三只左右适合自己的基金就好了。
其次，适当提高家庭的生活质量也是健康理财的一部分，从许女士的消费健康指标可以看出，目前许女士家庭已经做到了开源节流，但家庭生活幸福指数也是健康理财的一部分，过于节俭，往往会对家庭的整体生活质量产生影响。
第三，完善家庭保险保障计划，保险是家庭理财必不可少的一部分，一般情况下，一个家庭投保各种保险的保额一般为家庭年收入的十倍，年交保费不超过年收入的十分之一，而许女士目前家庭虽然购买了一定金额的保险，但指标显示保额过低，说明许女士家庭购买的保险不够合理，建议许女士在理财顾问的帮助下，对家庭现有的保险产品进行检视，以检测各类险种的配置是否科学和完善。
最后，提高理财意识，增长理财知识，许女士目前的投资能力过差，建议多关注新发行理财产品，同时利用空余时间加强对理财知识的学习与实践。这样对于日后的资产增值会起到铺垫作用。
（李小立 中华理财网研究院）
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