教您走出退休规划的误区 让老年生活“不差钱”

　　我们来讲一下，整体来说，如果我已经认可这种观念，我就应该做规划了。做养老规划的时候怎么做，这边有一个步骤。第一，我设定我准备退休的年龄，假如说我准备50岁退休，我现在30岁，意味着我只有20年的时间来准备。假如说换成你，你不这么认为，你今年也三十岁，你想六十岁退休，你就有三十年的时间准备。从本金上你可以比我少很多，从风险等级上你可以比我稍高一点。你要设定你退休的生活方式，算出退休前后生活标准的差异。基础生活金，基础的退休生活应该是你当前生活标准的70%。假如说你想要品质的退休金，这就要越多越好。你要评估你以后的收入来源，比如说你已经有三套房产，它可以给你带来相当的收入，假如你有一个很好的工作，你退休以后也可以靠你的经验挣很多钱，假如说你是一个财务总监，你退休以后还可以靠你的收入挣很多钱。比如说我除了房产，我还有三个孩子，这三个孩子特别孝顺，每个月都给你一千块钱。也是你的退休来源。第四，要有预期的升值水准来规划生活。你不能以当前的生活水准、工资水准，因为当前的工资水准是低的。你现在收入三千、一万都不代表你的真实，你要考虑社会工资增长率，按照5%算比较合适。你要考虑未来的经济环境，会不会出现长期的大型的通货膨胀，最后你根据这个标准找到你的规划标准。

　　你从这张表里面可以看，第一，在这张表中，你要填你现在的年龄。第二，你要填你的预计退休年龄。第三，你要填你距离退休年限有多长。第四，你预计你的生命长度。我们可以以其中一位朋友为例，怎么称呼你？

　　索先生：我姓索。

　　刘干霄：你大概年龄多少？

　　索先生：31岁。

　　刘干霄：你预计你大概退休的年龄？

　　索先生：就按60岁算。

　　刘干霄：看他这个想法，我们折衷一下，50岁退休。下面的数字有变化，你距离你退休年龄还有19年，数据马上就会变化，你估计你的寿命大概会在多少？

　　索先生：80以上。

　　刘干霄：我们就以80岁为例。这里面我们看到这个值，退休以后他要活30年。他要有30岁的退休期。我们就出来两个重要数据，你只有19年的准备时间，第二，你要准备30年的时间。这里面你看出一个现状，在理财中有两种指标，第一种指标，我由梦想追溯到现在，第二，由现在追溯到未来。这里面就是从梦想到现在。这位女士提出这个想法，我一看只有19年，准备30年，我估计压力太大了，这个时候，要么就是延迟退休年龄，要么就是降低生活费标准。你要愿意接受，就可以这么做，你不愿意接受，就按照当前的生活多付出。假如在这种情况下，你预估你的退休生活，你觉得多少是相对比较踏实的，不能算是有品质，最基础层面的。

　　索先生：四千块。

　　刘干霄：有很多退休费用往往会超支，这是四千，我们现在通胀率大概是5%，我们以3%为例，这对你来说是不是一个保守的数字？即便如此，退休后每个月的生活费是7014块钱。你退休以后要生活三十年，这里面有一个总额是400万。以现在为例，现在需要164.9万。但是164.9万，在现在这样一个现实情况来看，因为退休金是基础退休金，肯定收益率不会特别高，因为你要追求安全。5%已经是比较高了，而且超越通胀了。即便如此，我们可以看一下，如果你要是现在的投入，你平常在65万就可以解决这件事情。每年要交5.4万。你要获得这样的退休生活，你就要每年交5.4万。假如说社保1500，那就是2500。你现在生活每个月大概多少钱？

　　索先生：六千。

　　刘干霄：即便如此，你每年也有三万三千块钱要放在退休规划里面去，折合每个月两千七百块。很多人在座的年龄都已经比他大了，意味着准备时间更短了，而你的生活标准比他高，而且你预计的寿命是90岁。你现在还连一千块钱没有存，意味着我们现在秉持一种生活观，我走到哪算到哪。

　　网友：现在的老人没有用到那么多的钱，我们将来就会用到那么多的钱吗？

　　刘干霄：因为我们现在养老金都是基于我们父母这一代挣出来的。因为我们父母他们并没有付出很多。我们的父母他们并没有工作很多，他们也活得不错。他们那一代人不需要考虑房子、孩子教育、工作竞争压力这么多事情，好象没有这么多。这个时候你要想，不是一个拍脑袋的事情，他一定要考虑我什么时候退休，我大概要准备多少年，我现在已经有多少，我还差多少，我还打算怎么投，我是现在投还是以后投。你可以不考虑，生活走到哪算到哪。你也可以考虑。理财最重要的意义就是让你相对确定的生活。很多人的生活是不确定的。有可能会随着我前面说的几种风险，还有失业风险、婚姻风险，等等很多问题会偏离。我只能讲，人生就像航船一样，虽然我年轻，但是这是大家公认的一个问题，如果人生就像在海上航行的话，没有航向，这个船能走到哪里？哪个船长出海的时候会没有目的地？如果他要经过索马里海峡，他要不要准备一些武器？如果他经过好望角海峡，是不是要准备抗风的东西？很多人是不准备的。但是生活常识告诉我们这些都是要准备的。

　　这样的一个表格当中，我以男性为例，如果是女性，你更要关注这个问题。因为女性比男性活得时间长，而且工作时间短，而且同工不同酬，如果发生婚姻危机的时候，往往女性更被动，处在弱势地位。如果离婚。如果现在一个三十多岁的女性找工作，在当前社会环境下，女性的职业风险还是大于男性的。

　　我说了这些规划，有没有这种工具呢？市场上还是有一些，但是大家并不是特别了解，我不提什么产品名称了，大家可以关注。市场上有。而且我给你讲这些，举例中举到这几类都是中国比较大、比较成熟的金融公司出的产品。第一个是存短取长。第二，要稳定递增。第三，要保证领取，我即将离开怎么办。第四，要有高额的保障。第五，还有一些附加的。

　　这是我一个客户，35岁，他就想一个月生活费五千块，退休之后。算出来的结果，如果用这种工具，他一个月要存2300，他存25年。他规避长寿风险，可以让他领到一百岁。这里可以让他领到一百岁。存短取长，存25年，领40年，存少取多。他存了2300，他在未来的时候，从六十岁开始，从5010块钱开始领。但是他持续增加，80岁的时候领七千多块钱，90岁的时候八千多块钱。而且不可以被挪用。这笔钱，要有保证，如果我要提前死亡，除了领会我个人帐户加上银行单位之外，剩下的都要贡献给别人。金融投资因为不是社保制度，你不要担心假如说提前离开。所以他的总额是70万，保证让他领128.8万。如果他刚活三年死了，剩下的钱，假如说只领了十万，还剩下多少，给他的指定受益人。假如说我有一个小情人，又有一个私生子，我就想给这个私生子，就可以给他。假如说我三个孩子对我的服务态度不一样，我就想给小儿子，你就可以指定。而且这里面没有任何税收的问题，也没有任何遗产分割的问题。你也可以指定他70%，他30%。最重要的，在这中间，这是一个典型的年金，在这中间，如果他发生身故，他户里面存多少钱全退给你，另外给他55万。35到55岁是责任期，他要解决家庭责任的问题。而且如果他发生重大疾病和身残。他要是残疾了，他的寿命不会因此下降很多。第一，他要花一大笔治疗费。第二，他还要照样花养老的钱。如果他愿意加入保险的话，可以在此刻陪伴他一大笔钱，后面还会继续有。额外的还有一点，为了鼓励他长寿，88岁给他55万。真有55万搁那儿，爬也得爬到85岁。钱代表尊严，所以在这个环节中我们没有必要探讨要不要花那么多钱，这件事情，因价值而异，因生活环境而异，但是我们只能讲社会主流的价值观，主流的价值观是这么认定的。

　　再看第二个。有人说我现在已经想好了，我不愿意那么多年，我先做生意，以后我生意会怎么样，我也不知道，或者因为一个特殊的原因，我刚有一笔财产，以后这个财产会不会很储蓄，我也不知道，我短期内完成。这并不是每一家都一样，每一家的水准也不一样，他是以纯粹的储蓄，这个储蓄有什么特点呢？因为养老是一个很长期的过程，假如说你现在三十岁，你到五十岁就是一个过程，到五十岁生活又是一个过程，这是很长的时间。长期的规划不能靠短期的机构来解决。银行不给你福利，最长的存期给你按五年走，如果按五年，他的收益率就会下降。这里他不设期限，你放多长时间都可以。第二，给你按复利来滚存。第三，长期，长期你就要规避加息，如果存了长期，你老加息怎么办？你不管他，你要加息，他照样加息。同时，如果今天死亡了，这个钱照样免费给他的子女。如果没有出现死亡，这个关系也可以根据你养老生活中特定的情况可以灵活使用。你不一定按每个月两千块领，你想我这个月就想领五千块，下个月少领点。也可以。这个钱可以灵活的根据你自己的状况调整。

　　刘先生，现在一下子放50万在这里面，就放一次，我50岁退休，在这个过程中，我都可以灵活动用。只要我不动用的情况下，我就累积，累积到50岁的时候有99万多。按照当前的利率，从50岁开始，我不仅有了一百万在帐上可以灵活动用之外，我只要不取走，我每个月就会有四千块的费用，一直持续我的终生，那一百万还是我的。你说我今天不想领四千，我想领八千，都可以。这种叫灵活性的基础配比。它跟股票基金没有关系。和股票基金相关的风险就高了。

　　网友：那一百万是不是本金不动，上面还有四千？老取，那里面还有一百万？

　　刘干霄：对。第三，这是一个现金流型的产品，它跟那个不一样，它这个对期限是有要求的。刚才那种比较适合，假如说我这笔钱没有想好要不要留给孩子，用这个就可以，可以取出来。这种比较适合我有一笔钱，打算留给孩子一部分，本金可以返还给他孩子。他每年有浮动的收益，想应急的时候还可以应急。本金首先是奥返还的。另外，每年不管市场如何变化，我都要有一个基本收益、保底收益打到我帐上满足我的基本生活。市场好的时候我要分享市场的成长。人不可避免的要碰到一点急事，我这笔钱也可以动用。不像房子一样，抵押不了、卖不了。我的一位客户陈先生，45岁，他的孩子才6岁，我怎么考虑到我的养老？他50万放了五年，放了300万进来，他是给孩子存的，每两年固定的差不多12万，持续终生，这是雷打不动的，不管市场如何变化。第二，他每年有一个浮动分红。我选取的这个公司的案例，他每年的收益率都在一倍以上。但是我举一个保守的值，每年有6万4。这个理财计划，保底收益4%。三百万，4%就是12万，好的时候会到八点多，但是不会超过十的，因为他的投资对象很安全，所以不可能有高收入，但是基本上在6%到8%。他的理论值是4，即便是4，每个月一万块可以持续终生。他今年45岁，等到他60岁退休的时候，他可以先解决他个人的基础退休生活。他死亡之后，他的孩子也成人了，剩下的钱他用就用，不愿意用就取出来，如果愿意用，可以照顾他孩子。假如说他退休过程中发现孩子特别有出息，我本钱、收益都取出来，这也可以，这是现金流，这种产品收益率不是特别高，但是它最重要的意义在于短期投入变成现金流。他的孩子很小，即便留给孩子钱，也不能把三百万直接留给孩子。因为他的孩子太小，直接把三百万留给孩子会有问题。所以把它变成现金流，让孩子只能领现金。这是一种类信托计划。

　　我举上面这三种例子讲的都是基础退休金，有人说你没有讲品质退休金。因为我上一节课已经介绍了很多投资品种，而且已经给大家做了很多详细的说明。品质退休金就可以用我上一堂课上讲的很多东西来完成。我讲基础退休这一块，整个过程中我们会讲，退休养老靠规划，幸福安康享晚年。退休生活过什么样？很多人只能到那一刻才能看到，所以很多人不愿意规划，很多人不相信未来。人只有站在未来看今天，我们才能相对比较眼光放长远一些，才能比较客观真实。