担心涨价小额索赔减少 上海车险赔付率连降三月

　　笔者近日从保险公司获悉，上海车险赔付金额和报案数量逐月减少。据上海市保险同业公会统计，10月，上海车险业务赔付率为63.08％，较上年同期下降4.5个百分点；9月，上海车险业务赔付率为63.25%，较上年同期下降3.2个百分点；8月，车险赔付率64.5%，同比下降2.6个百分点。

　　车险赔付情况的好转，与上海7月底开始的“商业车险信息进平台”举措密切相关。日前，王先生在车险续保期限临近时，发生轻微擦碰单车事故，前保险杠维修费用约300元，但他并没有向保险公司报案及申请理赔。

　　担心加费导致赔案减少

　　据王先生介绍，扣除交强险和车船税部分，上年车险保费支出为5300元。由于在保险期限内尚无赔款记录，因此续保车险可享受10%的无赔款费率优惠，优惠幅度可达500元。若这时选择向保险公司报案索赔300元，则不能享受无赔款优待，一进一出反而亏了200元。

　　来自修理厂的维修信息也证实，由于上年索赔次数将会影响次年保费浮动，因此越来越多的车主在发生小额事故后，选择自掏腰包进行维修。

　　一汽车修理厂负责人表示，车主尤其是私家车主发生轻微碰撞后，主动索赔量减少，特别是几百元的小案子。要是换做是以前，大多数私家车主会毫不犹豫地向保险公司索赔。

　　笔者从保险公司获悉，保险赔案的减少还缘于保险公司加强委托理赔业务的管理，要求被保险人亲自递交理赔材料或者提供本人银行账号，修理厂代理理赔的案件数量大幅减少。

　　今年以来，上海平均每辆车保费比去年同期增加了100元。保险公司相关负责人表示，由于上海地区商业车险费率浮动全部通过信息平台，若车辆过去一年有多次索赔记录的，投保商业车险保费有一定比例上浮。对于出险次数特别多的，保险公司还会采取拒保商业险的做法。

　　小额案件占用理赔资源

　　近年来，保险公司为解决车险理赔难的问题，可谓不惜重金打造服务团队，但收效并不理想。用保险公司自己的话来说，这两年服务方面的投入再多，也赶不上车险业务连续多年的快速增长，尤其是出现率较高的私家车业务。

　　对保险公司而言，小额理赔事故数量的减少，不仅能够降低保险理赔金额，而且能够最大程度释放理赔服务的压力。据了解，保险公司车险理赔服务和理赔金额呈“二八”趋势，即绝大部分服务投入到理赔金额占比不高的小额案件。

　　理赔金额1000元以下的小额案件，量多而报案分布广，且以需要查勘现场的单车事故为主。于是，很多情况下，保险公司查勘服务投入的力量，会大于事故责任清晰的两车相碰事故。

　　某保险公司车险理赔部负责人表示，小额案件报案量的下降，将会提高保险理赔服务的配置能力，确保更多重要案件能获得及时服务。

　　从保险公司推出的快捷理赔服务来看，大多数都是针对小额赔款案件的，如不少保险公司针对2000元以下的赔案，推出快速理赔机制，车主在递交全部材料的当天或者次日，便可领取保险赔款。

　　重新引入绝对免赔概念

　　前几年，人保财险曾推出500元的车险绝对免赔额，被保险车辆发生碰撞、摩擦、划痕等事故，赔付金额不足500元的，保险公司将不予赔偿；赔付金额超过500元的，保险公司仅对超出部分进行赔偿。

　　此举一经推出，便遭到广大车主的排斥，指责有“霸王条款”的嫌疑。除了口诛笔伐之外，不少车主“用脚投票”，选择到其他保险公司投保车险，人保财险市场份额受到一定影响。

　　然而，今天免赔概念已经成为市场上三款车险的附加险，车主有了更多选择。据了解，车主选择免赔额可以少交保费，自己承担免赔额以下的车辆损失。免赔额在车险以外的产品中应用也很普遍，如医疗费用保险中的免赔额和住院津贴险中的免赔天数。

　　业内人士表示，车险条款设定绝对免赔金额，其实是国际通行的做法。既能够使保险公司合理分配理赔资源，降低车险赔付比例，又能够提高车主安全驾驶的责任感，形成正确的保险理念。